超強6年期繳美元儲蓄險 遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險[10年末IRR=3.07%]

 

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險是6年期繳的美元的增額壽險保單,繳費期滿,身故保障只稍高於解約金,代表是一張以儲蓄為主的保單,此保單的最低保額為3,500美元,換算成保費約567美元,保費門檻很低,且無高保費折扣,適合小資族的保單。

 

版主查了一下這張保開賣的時間約在1041月,當時的宣告利率為3.60%,在1078月,其宣告利率還高達3.70%,比原本還高。這讓我們有另一個思考方向,如果保單在您繳費期間,都沒有停賣,那宣告利率調降的風險,自然較低。遠雄人壽,對很多朋友來說,都很擔心他是不是能長久經營,但反而的它的保單都賣的很長,宣告利率反而相對大公司穩定。

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

 

美滿美夢-3.PNG

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至75歲為止

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,500美

 

費率表

 

美滿美夢-1.PNG

 

 

 

宣告利率

 

3.70% (2018/8月)

 

 

預定利率

 

2.5% 

 

附加費用率

 

最高6.85%,最低4.75%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣:無

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女性投保遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1),基本保額 31,000美元 ,表定年繳保險費5,074美 元,首、續期皆採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣,折扣後實繳年繳保險費為5,024美元,六年累計總繳保險費為 30,144美元,增值回饋分享金皆採購買增額繳清保險金額(增加保額)

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.97% 48.03%
2 -22.81% 68.39%
3 -9.99% 81.32%
4 -3.73% 91.02%
5 -0.02% 99.93%
6 2.07% 107.49%
6年末+1D 2.35% 108.54%
7 2.65% 112.58%
8 2.84% 116.78%
9 2.97% 121.14%
10 3.07% 125.65%
11 3.15% 130.34%
12 3.21% 135.19%
13 3.26% 140.24%
14 3.30% 145.47%
15 3.33% 150.91%

 

 

 


投保範例

 

ZJ1-1.PNG

ZJ1-2.PNG

ZJ1-3.PNG

ZJ1-4.PNG

 

 

 


 

 

總評與建議

 

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險以40歳女來看,第6年末後保本,第6年末+1D後,報酬率可勝過美元定存利率(2.10%~2.15%),以報酬率來看,這張保單和同類型6年期繳美元保單相比,表現相對突出!

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 

2018年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 
 
創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()