【美元6年期繳儲蓄險】台灣人壽美年鑫旺美元利率變動型增額終身壽險(第10年末IRR=2.85%~2.92%)

 

 

台灣人壽美年鑫旺美元利率變動型增額終身壽險6年期繳的繳增額型美元終身壽險儲蓄險保單,前9年末身故保險金略高於保單價值準備金,有此許的保險成本,第十年末後兩者金額就相同了,屬於以儲蓄為主的保單,且附有2~6級失能保費豁免!

 

美年鑫旺-1.PNG

 

下面我們先來對IRR做一個簡單的介紹:

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

 

在無高保費折扣的情況下,第6年末+1天的IRR(內部報酬率為)=1.88%~2.03%第10年末IRR=2.85%~2.92%

 

延伸閱讀》

 

(1)  [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

(2)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(3)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(4) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』,哪個才是無利率變動風險?

(5) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

投保規則

 

 

投保年齡


074

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,000美元

 

 

宣告利率

 

3.70% (2019/8月)

3.75% (2018/8月)

 

 

預定利率

 

2.25%

 

附加費用率

 

率最高8.10%、最低6.89%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保折扣:

繳費期間 年繳化保費 保費折扣
6年期 7,500美元以上 0.5%

 

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

24%

24%

19%

3%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 


 

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

 

40歲女性投保「台灣人壽美年鑫旺美元利率變動型增額終身壽險」6年期繳費,保額5萬美元為例,原始年繳保費為15,330美元,共享1.5%折扣(高保額折減0.5%,自動轉帳1%),折扣完繳年繳保費為15,100美元且「增值回饋分享金」之 給付方式係以繳清保險方式增加保險金額)

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

 (1) 年繳化保費小於7,500美元,無高保費 折扣,保費自動轉帳享折扣%,共計1%

 

年度 IRR 保本率
1 -52.30% 47.70%
2 -26.02% 64.35%
3 -16.15% 71.04%
4 -8.70% 80.06%
5 0.12% 100.35%
6 1.61% 105.78%
第6年末+1D 1.88% 106.79%
7 2.28% 110.77%
8 2.54% 114.89%
9 2.72% 119.18%
10 2.85% 123.63%
11 2.95% 128.24%
12 3.04% 133.03%
13 3.10% 137.99%
14 3.16% 143.15%
15 3.20% 148.49%
16 3.24% 154.03%
17 3.27% 159.78%
18 3.30% 165.74%
19 3.33% 171.93%
20 3.35% 178.35%

 

 

 (2) 年繳化保費7,500美元以上,享高保費 折扣0.5%,保費自動轉帳享折扣 1%,共計1.5%

年度 IRR 保本率
1 -52.05% 47.95%
2 -25.76% 64.68%
3 -15.92% 71.40%
4 -8.50% 80.47%
5 0.29% 100.86%
6 1.75% 106.31%
第6年末+1D 2.03% 107.33%
7 2.40% 111.33%
8 2.63% 115.48%
9 2.80% 119.78%
10 2.92% 124.25%
11 3.02% 128.89%
12 3.09% 133.70%
13 3.15% 138.70%
14 3.20% 143.87%
15 3.24% 149.24%
16 3.28% 154.81%
17 3.31% 160.59%
18 3.34% 166.58%
19 3.36% 172.80%
20 3.38% 179.25%

 


 

投保範例

 

投保內容
 
   
計算方式 (請點右側下拉選單) 基本保險金額(元)    
基本保險金額(元) 50,000    
基本保險金額 (元) 50,000    
繳費期間 (年) 6    
增值回饋分享金領回方式 購買增額繳清保險    
繳費別 年繳    
假設宣告利率(%) 3.7    
繳費方式 首續期銀行金融機構轉帳    
指定保險金
給付方式 一次給付
僅適用於給付方式為"分期定期給付",若給付方式為"一次給付",「比例(%)」與「給付期間(年)」之欄位數值將不影響計算結果。
   
比例(%) ---    
給付期間(年) ---    
分期定期保險金 預定利率(%)(假設) 2.5    
保戶基本資料                      
姓名 台壽                      
性別                      
出生日期 (民國年)
68                      
8                      
1                      
投保年齡 40                      
選擇保險費金融機構轉帳者,其適用銀行須符合本公司「保險費金融機構轉帳作業」辦法規定。          
單位:美元/元 高保費折扣:保險費7,500美元(含)以上者,有0.5%之保費折扣。
每期保費 (要保書上每期保險費) 折扣前
15,330
首期折扣後保費 15,100 折扣:1.5 %
續期折扣後保費 15,100 折扣:1.5 %

 

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總結與建議
 

 

台灣人壽美年鑫旺美元利率變動型增額終身壽險,以整體報酬率來看,第5年末保本,第7年末的IRR=2.28%~2.40%,相當於目前美元定存利率的2.15%~2.30%。第十年末IRR可達2.85%~2.92%

 

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2018年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

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