黃大偉理財研究室

2019年富邦人壽最新最強美元儲蓄險及外幣保單比較表(最強的出列!)

版主已針對這幾年富邦人壽的主要儲蓄險保單做完整的分析，不論是躉繳或期繳，固定利率或是變動利率。整體來看，台幣躉繳保單以網路年金險為主流，在金額不大時，具有強大競爭力；但在高保費時，則因網路年金險無高保費折扣，則未必是最好的選擇。而美元躉繳保單則是以美利富貴最具競爭優勢。

在美元和台幣期繳保單中，最多人詢問的則是具高現金配息率且保單的二年期以上的保單，這類保單都會有生存還本金的設計，版主在各別的保單分析中，也特別把各年度的配息率計算出來給大家參考，有興趣的朋友的，可以奌入文章連結。

對於澳幣及人民幣保單有興趣的朋友，版主也盡可能把市場上有的保單，做完整分析，給大家參考，如有遺漏的保單，請隨時提出，版主會找時間補上。

至於評估儲蓄險保單的好壤，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本），所以能計算出真實的保單報酬率。但ＩＲＲ也非評估保單好壞的唯一指標，如果是，有躉繳保單的存在，就不會有期繳保單的存在了，因為躉繳的ＩＲＲ原則上都應該高於期繳保單。

對於有高配息的保單也是如此，其保單每年末所產生的保單現金價值的增加部份，如都配發給客戶了，保單的複利效果自然降低，其ＩＲＲ也會同比同類型沒有有配息保單來的稍低，這是預期的結果。事實上，有保單配息的需求朋友們相當多，這樣的方式是類似銀行定存的存本取息，大部分有配發生存保險金保單也是鎖定這個有高配息需求的族群。

所以不同類型的保單，無法用一個標準看待，也該有不同評估保單的標準。但如何評估各種不同類型保單的好壤呢？那就得請您多看版主文章了！下面我們先來對ＩＲＲ就一個簡單的說明：

ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^ⁿ，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

美元躉繳(一次繳)

富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)

第七年末 IRR= 3.39% ,保本率= 126.27%

第十年末 IRR= 3.58% ,保本率= 142.13%

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)

第七年末 IRR= 3.27 % ,保本率= 125.30%

第十年末 IRR= 3.46 % ,保本率= 140.57%

富邦人壽美而美外幣利率變動型年金保險(SAM)

第七年末 IRR為3.11%, 保本率為123.92%

第十年末 IRR為3.22%, 保本率為137.25%

美元期繳(分期繳)

[3年期繳]富邦人壽美鑽320外幣利率變動型養老保險(FSZ)

第十年末 IRR為3.11%, 保本率為131.74%

[3年期繳][現金配息率=3.79%]富邦人壽美珍鑽外幣利率變動型增額還本終身保險(FIK)

第十年末 IRR為2.95%, 保本率為127.60%

[3年期繳]富邦人壽美鑽叁點零(美鑽3.0)外幣利率變動型增額還本終身保險

第十年末 IRR為2.91%, 保本率為127.60%

[2年期繳][現金配息率=3.74%]富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險(FIE)

第十年末 IRR為2.88%, 保本率為128.54%

[4年期繳][現金配息率=3.77%]富邦人壽美鑽成雙外幣利率變動型增額還本終身保險(FIL)

第十年末 IRR為2.77%, 保本率為124.83%

[6年期繳]富邦人壽吉美利外幣利率變動型增額終身壽險(FID)

第十年末 IRR為2.70%, 保本率為122.30%

[3年期繳][現金配息率=3.65%]富邦人壽美利讚外幣利率變動型增額還本終身保險(FIH)

第十年末 IRR為2.67%, 保本率為124.8%

[6年期繳]富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險

第十年末 IRR為2.55%, 保本率為118.81%

[6年期繳]富邦人壽美年發外幣還本終身保險[第10年末之IRR=1.90% ]

• 第十年末 IRR為1.90%, 保本率為114.48%
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[6年期繳]富邦人壽美好一生外幣終身壽險

• 第十年末 IRR為-0.82%, 保本率為94.01%

澳幣保單(一次繳)

富邦人壽澳利雙收外幣利率變動型養老保險(V3)(FSA3) 

第十年末 IRR為2.83%, 保本率為121.60%

• 澳幣保單(分期繳)

[6年期繳]富邦人壽金澳利外幣利率變動型增額終身壽險

第十年末 IRR為2.42%, 保本率為119.74%

[3年期繳]富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN) 

第十年末 IRR為2.36%, 保本率為123.37%

[4年期繳]富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)，年配息率(2.39%)

第十年末 IRR為2.36%, 保本率為120.43%

人民幣保單(分期繳)

[6年期繳]富邦人壽民利豐收外幣利率變動型保險(FSC1)[第10年IRR=2.3x%]

第十年末 IRR為2.32%, 保本率為118.85%

[6年期繳]富邦人壽民利年年外幣還本終身保險(FWY)[第10年末之IRR=1.90%]

第十年末 IRR為1.90%, 保本率為114.48%

 

 

避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！

 

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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！

 

2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2019年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！

 

你買的利變年金險怎麼會是依　宣告利率　以「單利」計息？

儲蓄險有無最低利率保證？利變年金險好還是利變型壽險好？

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異？

 

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【黃大偉專欄】

 

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