黃大偉理財研究室

台幣『非利變』遞延還本型儲蓄險- 富邦人壽富祥人生還本終身保險，IRR分析

富邦人壽富祥人生還本終身保險的繳費年期可為6年期、10年期、20年期、50歲滿期、55歲滿期、60歲滿期、65歲滿期，屬於固定利率的非利變型的台幣儲蓄險保單，2017年推出，有生存金的配息設計，「生存保險金」可以選擇在被保險人不同年齡時再給付，屬於遞延還本型的壽險保單，本文ＩＲＲ分析以６年繳費及65歳給付生存保險金為列。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。

被保險人於本契約有效期間內到達要保人指定之特定保險年齡及其後每屆滿一保單年度仍生存，且未致成附表二所列完全失能程度之一者，本公司按保險金額的百分之二十給付「生存保險金」至被保險人保險年齡屆滿九十九歲以前(不含保險年齡屆滿九十九歲)時為止。

「生存保險金」可以選擇在被保險人不同年齡時再給付，以6年繳費為例，生存保險金可選擇在被保險人50、55、60、65歳開始給付

 實例一 》  以40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽富祥人生還本終身保險」，保險金額5萬元， 繳費6年，生存金給付年齡為65歲，主約年繳總保費：30,060元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：27,759元

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，因生存金給付年齡選擇為６5歲前24年並無配息，第25年末開始至終身配息率約為5.6%，但這樣的高配息是因為很大部分的配息來自於本金。

理財文章推薦》

▶ [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

​▶​ 優惠房貸利率，提早還款或清償，小心違約金!

▶房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息

▶ 十檔金融特別股總整理，最高報酬達4%，狂勝定存！

投保規則

宣告利率

無

預定利率

2.？% 

附加費用率

最高11.67%、最低6.48%；

保費折扣

首、續期-轉帳：1%

高保額折減：無

解約費用率

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 保額５萬元》，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣