黃大偉理財研究室

IRR(內部報酬率) 計算分析以 阿美小姐　40歲投保「新光人壽鑫旺福利率變動型終身壽險」，基本保險金額1,240,872元，增加回饋金給付方式 選擇購買增額繳清保險為例，躉繳保險費為1,002,004元。

（１）躉繳保險費<100萬元(無高保費折扣)

• 第1年末+1天,IRR= -6.29%  , 總累積淨報酬率 = -6.29%
• 第2年末+1天,IRR= -1.24 % , 總累積淨報酬率 = -2.46%
• 第3年末+1天, IRR= 0.50 % , 總累積淨報酬率 =  1.49%
• 第4年末+1天, IRR= 1.45 % , 總累積淨報酬率 =  5.95%
• 第5年末+1天, IRR= 1.87 % , 總累積淨報酬率 =  9.73%
• 第6年末+1天, IRR= 2.21 % , 總累積淨報酬率 = 14.03%
• 第7年末+1天, IRR= 2.32 % , 總累積淨報酬率 = 17.4%
• 第8年末+1天, IRR= 2.40 % , 總累積淨報酬率 = 20.88%
• 第9年末+1天, IRR= 2.46 % , 總累積淨報酬率 = 24.45%
• 第10年末+1天,IRR= 2.51 % , 總累積淨報酬率 = 28.14%

（2）躉繳 100萬元以上，未達200萬元，享高保費折扣 0.2%

• 第1年末+1天,IRR= -6.10 % , 總累積淨報酬率 = -6.10%
• 第2年末+1天,IRR= -1.14 % , 總累積淨報酬率 = -2.26%
• 第3年末+1天, IRR= 0.56 % , 總累積淨報酬率 =  1.70%
• 第4年末+1天, IRR= 1.51 % , 總累積淨報酬率 =  6.16%
• 第5年末+1天, IRR= 1.92 % , 總累積淨報酬率 =  9.95%
• 第6年末+1天, IRR= 2.25 % , 總累積淨報酬率 = 14.26%
• 第7年末+1天, IRR= 2.35 % , 總累積淨報酬率 = 17.63%
• 第8年末+1天, IRR= 2.42 % , 總累積淨報酬率 = 21.12%
• 第9年末+1天, IRR= 2.48 % , 總累積淨報酬率 = 24.70%
• 第10年末+1天,IRR= 2.53 % , 總累積淨報酬率 = 28.40%

（3）躉繳 200萬元以上，未達500萬元，享高保費折扣 0.3%

• 第1年末+1天,IRR= -6.01 % , 總累積淨報酬率 = -6.01%
• 第2年末+1天,IRR= -1.09 % , 總累積淨報酬率 = -2.17%
• 第3年末+1天, IRR= 0.60 % , 總累積淨報酬率 =  1.80%
• 第4年末+1天, IRR= 1.53 % , 總累積淨報酬率 =  6.27%
• 第5年末+1天, IRR= 1.94 % , 總累積淨報酬率 = 10.06%
• 第6年末+1天, IRR= 2.26 % , 總累積淨報酬率 = 14.37%
• 第7年末+1天, IRR= 2.36 % , 總累積淨報酬率 = 17.75%
• 第8年末+1天, IRR= 2.44 % , 總累積淨報酬率 = 21.45%
• 第9年末+1天, IRR= 2.49 % , 總累積淨報酬率 = 24.83%
• 第10年末+1天,IRR= 2.54 % , 總累積淨報酬率 = 28.53%

（4）躉繳 500萬元以上，享高保費折扣 0.5%

• 第1年末+1天,IRR= -5.82% , 總累積淨報酬率 = -5.82%
• 第2年末+1天,IRR= -0.99% , 總累積淨報酬率 = -1.97%
• 第3年末+1天, IRR= 0.66% , 總累積淨報酬率 =  2.00%
• 第4年末+1天, IRR= 1.58% , 總累積淨報酬率 =  6.48%
• 第5年末+1天, IRR= 1.98% , 總累積淨報酬率 = 10.28%
• 第6年末+1天, IRR= 2.30% , 總累積淨報酬率 = 14.60%
• 第7年末+1天, IRR= 2.39% , 總累積淨報酬率 = 17.99%
• 第8年末+1天, IRR= 2.46% , 總累積淨報酬率 = 21.49%
• 第9年末+1天, IRR= 2.52% , 總累積淨報酬率 = 25.08%
• 第10年末+1天,IRR= 2.56% , 總累積淨報酬率 = 28.79%

投保範例 

總評與建議 

新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險，前2年解約會有損及本金，第5年度初,報酬率才有機會勝過定存。這個保單和台灣人壽吉順利/富邦人壽的金富貴的報酬率非常類似，有興趣的朋友可以參考一下。

[2018年台幣儲蓄險][躉繳]台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險[第7年末IRR=2.3%]

[2018年台幣躉繳儲蓄險]富邦人壽金富貴利率變動型終身壽險(IWS)[第7年末IRR=2.31%]

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

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2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

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你買的利變年金險怎麼會是依　宣告利率　以「單利」計息？

儲蓄險有無最低利率保證？利變年金險好還是利變型壽險好？

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異？

 

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