【台幣躉繳年金險】富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險(IRR>2.6x%)
富邦人壽2018年10月正式把宣告利率由2.73%拉高至2.76%，並且把躉繳保費達10萬元以上的附加費用由2.95%，一次調降至2.80%。乍看之下，以為此次宣告利率調高0.03%，只是為了迎頭趕上國泰人壽９月才推出的國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險的宣告利率—2.76%，但其實這個改變對報酬的影響並不顯著，廣告效果多於實質效果。
這次十月來豪開鑫的條款修正（107.09.27富壽商精字第1070002823號函備查） 最具攻擊性的是附加費用率的降低。您如果以為只是超過十萬以上的保費，才適用2.8%的附加費用率，如果您這樣想，那就小看了富邦人壽這次來勢兇兇，想站穩網路投保銷售龍頭寶座的決心！經版主實際計算分析的結果，即使只要躉繳10萬元(含)的保費，10萬元的保費全額適用2.8%的附加費用率! 所以富邦人壽豪開鑫的附加費用率計算方式是優於中國人壽e卡得利利率變動型年金保險，ｅ卡得利的附加費用率只有針對超過10萬保費的部分，才適用2.80%的附用費用率。
下面我們來舉實際的範例說明，如果躉繳保費為11萬的話：
中國人壽e卡得利：
其中的10萬的附加費用率為2.95%，剩餘的１萬元，才適用2.8%的附加費用率。
富邦人壽邦豪開鑫：
10萬全適用2.8%的附加費用率。
豪開鑫的宣告利率2.76% 雖比e桶金年金險高了0.20%， 但附加費用卻變成2.95-2.80%，比e桶金年金險高了1.65-1.60%，造成整體的年化報酬率相對於e桶金是下降約 0.11%。但網路投保的 富邦人壽e桶金網路投保利率變動型年金保險 只可以用現金轉帳方式繳費金，而豪開鑫是可用信用卡繳費! 繳費方式會影響報酬率嗎? 下面解釋給您聽!
富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險有一個優奌是可以用信用卡繳費，所以你一定要選擇一張有現金回饋的保單， 但一般信用卡不會給予保費現金回饋，不過富邦把建議信用卡列表給大參考。以台北富邦鑽保卡為例， 你可有沒有額度上限的0.5%現金回饋， 如此便可以把第六年末的收益提升到2.3x% ， 這樣和原本e桶金就差異不大。 另外，這張新的保單第三年到第六年的解約費用率也較低e桶金低， 整體而言，如果只配合 0.5%的現金回饋，也是個不錯的年金保單! 但如配合中國信託Line pay 信用卡提供2% line points 回饋， 第6年度末+1D IRR可達2.6x%， 一舉打敗所有躉繳現金轉帳年金險保單。
投保規則
適用條件：要保人與被保險人須為同一人且為本國人
投保年齡：20足歲~80歲
繳別 ：躉繳
繳費方式：一般信用卡(限投保網頁發卡銀行一覽表之信用卡)
保險年期：終身
保費限制
最低：新臺幣1萬元
最高：
1.每次投保<=新臺幣75萬元
2.累計之保險費<=新臺幣1000萬元
宣告利率
2.76% (2018/10月)
2.73% (2018/7月)
附加費用率
| 躉繳保險費 | 附加費用率 |
| 未滿10萬元 | 2.95% |
| 10萬元(含)以上 | 2.8% |
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 5% | 4% | 2.1% | 1.5% | 1% | 1% | 0% |
IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.76%為例)
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 躉繳保費10萬元以上，現金繳費，適用附加費用率2.80%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-5.11% |
94.89% |
|
2 |
-0.74% |
98.53% |
|
3 |
1.07% |
103.26% |
|
4 |
1.65% |
106.76% |
|
5 |
1.97% |
110.26% |
|
6 |
2.10% |
113.30% |
|
6年末+1天 |
2.27% |
114.45% |
|
7 |
2.34% |
117.61% |
|
8 |
2.40% |
120.85% |
|
9 |
2.44% |
124.19% |
|
10 |
2.47% |
127.62% |
|
11 |
2.50% |
131.14% |
|
12 |
2.52% |
134.76% |
|
13 |
2.54% |
138.48% |
|
14 |
2.55% |
142.30% |
|
15 |
2.57% |
146.23% |
(2) 躉繳保費未滿10萬元以現金繳費，適用附加費用率2.95%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-5.26% |
94.74% |
|
2 |
-0.81% |
98.38% |
|
3 |
1.02% |
103.10% |
|
4 |
1.61% |
106.59% |
|
5 |
1.94% |
110.09% |
|
6 |
2.08% |
113.13% |
|
6年末+1天 |
2.25% |
114.27% |
|
7 |
2.32% |
117.43% |
|
8 |
2.38% |
120.67% |
|
9 |
2.42% |
124.00% |
|
10 |
2.45% |
127.42% |
|
11 |
2.48% |
130.94% |
|
12 |
2.50% |
134.55% |
|
13 |
2.52% |
138.26% |
|
14 |
2.54% |
142.08% |
|
15 |
2.56% |
146.00% |
(3) 繳費方式：中信銀行的Line Pay卡，LINE Points 2%點數回饋
限於版面的關係，請參考下面文章:
[2018年台幣躉繳刷卡神單]富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險
投保範例(宣告利率為2.76%,保費10萬以上)
投保範例(宣告利率為2.76%,保費未滿10萬)
總結與建議
富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險，在無現金回饋或保費折扣的情況下，第2年末+1D天提早解約的話，為負報酬。在第4年度末後，其報酬率可勝過銀行定存。此保單需配合信用卡的現金回饋，才會有驚人的報酬率。現金回饋，最後再必須轉成消費，而非現金撥至你戶頭。請切記，現金回饋如果最後只為你創造更多的消費，意義就不大了！ 要注意的是，在2018/9月時，每次投保最高保費已由新臺幣100萬元降到75萬元!
富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險＋信用卡繳費分析，請參考下面文章：
[2018年台幣躉繳刷卡神單]富邦人壽豪開鑫網路投保利率變動型年金保險
2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
年金險的報酬率如何計算呢？請參考下面文章。
購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：
(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。
壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如 配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。
生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!
(2) 預留稅源之考慮
依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。
(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，而是年金化的報酬率不在於領多久，而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念： 年金保險適合退休養老嗎？分期年金給付，報酬率分析
(4) 且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！
版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高，也不建議年金化保單。
要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上，如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面文章：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀，讓你把自己變儲蓄險及定存專家
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
【熱門文章】
(1) 破除迷思，『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』，報酬率總檢視
(2) 如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]
(4) 2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險"
留言列表
{{ article.title }}
