美元躉繳儲蓄險》南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險USISL8 ，報酬率分析
南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險( USISL8) 是2018年6月30日才推出的美元一次繳美元利變儲蓄險，推出時宣告利率為3.92%，不過在2019年4月開始，各大壽險公司在金管會的要求下，紛紛大幅調降台幣美元高宣告利率的保單。USISL8的宣告利率也因此調降至3.70%，大降了0.22%。2019年8月南山再度調降宣告利率至3.5%，十月再度調降至3.3%
宣告利率為3.30%不變時, 第7年度未 IRR =2.72%~2.76%，目前美元定存利率為1.75%，第10年度末IRR=2.92~2.95% 。
重奌提要：
(1) 南山人壽最強美元保單
(2) 最低保費門檻約在1.5萬美元，不低
(3) 如宣告利率維持3.30%不變，第3年末即保本。
(5) 高保額折扣，門檻要達保費約6.9萬美元，較高
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
分析保單報酬率的最好方式，只是計算保單的年化報酬率，其以幾何平均年化報酬率為計算方式，而非算術平均年化報酬率。
ＩＲＲ（內部報酬率）： 即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的複利的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年利率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率或是上述定存公式中的年利率。
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投保規則
|
投保年齡 |
0歲~80歲 |
|
繳別 |
躉繳 |
|
最低保額 |
1.5萬美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.30% (2019/10月)
3.50% (2019/8月)
3.70% (2019/4月)
3.92% (2018/6月)
預定利率
1%
保費折扣
高保額折扣
|
期間 |
投保保額(美元) |
保費折扣 |
|
躉繳 |
7萬元以上 |
0.3% |
附加費用率
最高6.55%，最低3.88%
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
2.5% |
1.6% |
1.4% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)
以40歲女投保「 南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險( USISL8) 」為例，基本保額7萬美元，原保費為68,670美元，折扣後的實繳為68,460元，增加回饋金給付方式如下表:
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增值回饋分享金給付方式 |
||
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 躉繳保費未達7萬美元》無高保費折扣
(2) 躉繳保費7萬美元以上》高保費折扣0.3%
投保範例(宣告利率=3.30%)
總評與建議:
南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8)未含高保費折扣的情況下，前二年解約為負報酬，第４年度時的報酬率相當於美元定存利率的1.75%，這張保單是南山人壽目前主推的美元躉繳儲蓄險型保單。
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.30%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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【黃大偉專欄】
附錄：舊宣告利率=3.50%ＩＲＲ計算回顧
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.50%為例)
以40歲女投保「 南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險( USISL8) 」為例，基本保額7萬美元，原保費為68,670美元，折扣後的實繳為68,460元，增加回饋金給付方式如下表:
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達7萬美元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -25.05% | 74.95% |
| 2 | -8.82% | 83.13% |
| 3 | 1.24% | 103.77% |
| 4 | 2.07% | 108.53% |
| 5 | 2.42% | 112.70% |
| 6 | 2.66% | 117.09% |
| 6年末+1D | 2.81% | 118.11% |
| 7 | 2.91% | 122.23% |
| 8 | 2.99% | 126.60% |
| 9 | 3.07% | 131.24% |
| 10 | 3.12% | 135.91% |
| 11 | 3.15% | 140.71% |
| 12 | 3.19% | 145.83% |
| 13 | 3.22% | 150.95% |
| 14 | 3.25% | 156.40% |
| 15 | 3.27% | 162.02% |
| 16 | 3.29% | 167.83% |
| 17 | 3.31% | 173.84% |
| 18 | 3.32% | 180.03% |
| 19 | 3.33% | 186.43% |
| 20 | 3.34% | 193.03% |
(2) 躉繳保費7萬美元以上》高保費折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -24.82% | 75.18% |
| 2 | -8.68% | 83.39% |
| 3 | 1.34% | 104.08% |
| 4 | 2.15% | 108.86% |
| 5 | 2.48% | 113.04% |
| 6 | 2.72% | 117.45% |
| 6年末+1D | 2.87% | 118.47% |
| 7 | 2.95% | 122.60% |
| 8 | 3.03% | 126.99% |
| 9 | 3.10% | 131.64% |
| 10 | 3.15% | 136.32% |
| 11 | 3.18% | 141.14% |
| 12 | 3.22% | 146.27% |
| 13 | 3.24% | 151.41% |
| 14 | 3.27% | 156.88% |
| 15 | 3.29% | 162.52% |
| 16 | 3.31% | 168.34% |
| 17 | 3.32% | 174.37% |
| 18 | 3.34% | 180.58% |
| 19 | 3.35% | 187.00% |
| 20 | 3.36% | 193.62% |
投保範例(宣告利率=3.50%)
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