黃大偉理財研究室

『固定利率』美元儲蓄險：中國人壽美多多外幣終身保險 IRR報酬率分析(40歳女)

中國人壽美多多外幣終身保險是6年期繳非利變的美元儲蓄險保單，2019年6月推出，年年給付生存還本金，第7年度末開始，現金配息保證最低2.49%以上，強壓銀行定存。美多多也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整，非利變保單不會。保單設計和 富邦人壽美鑫年年還本終身保險相似。

被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第 一保單週年日（含）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險 人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指保險金額（以每萬元為單位）乘以下列比例 所得之值：

1. 繳費期間內（第1~6年)：「表定年繳保險費」之 百分之二點二一乘以已經過保單年度數

2. 繳費期滿(第７年~)：「表定年繳保險費」之百分之二點四六乘以「繳費期間」

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.49%，目前美元定存利率大約來到1.75%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.50%，目前美元定存利率大約來到1.75%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

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投保規則

宣告利率

無

預定利率

前6年：3.5%

第7年起：2.5%

附加費用率

最高5.42%，最低5.14%

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未滿2萬美元，無高額折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣