【美元6年期繳儲蓄險】新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險,內部報酬率分析

 

新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險,可做2/6/10期繳,並無生存還本金設計,但有保險費的豁免-符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費,第8年末解約金已高於身故保障的金額,已沒有危險保額的存在,是儲蓄為主的保單,本文以6年期繳為例來做保單報酬率分析

新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險在2020年1月變更了保單條款的變更,109改版主要改變年繳費的預定利率由2.5%調降至2.25%➔  在未發生宣告利率降至2.25%以下的情況下,並不影響保單報酬率。預定利率可視為保單的保證利率,2.25%的保證利率算是相當高。

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

保單短評(宣告利率=3.30%)

 

 

(1) 6年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單:儲蓄複利增值為主,無太多額外保險成本。

(2) 第6年末保本

(3) 第7年末後IRR=1.76%~2.34% 高於目前美元平均定存利率=1.5%

(4) 第10年末後如解約,10年末後IRR=2.38%~2.73% ,高於目前美元平均定存利率=1.5%

(5) 第二至六級失能可免繳續期保險費

(6) 預定利率=2.25%,最低保證利率。

 

 

 

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投保年齡 

 


投保年齡 2年期:自0歲至78歲。
6年期:自0歲至74歲。
10年期:自0歲至70歲。
繳費年期 2年、6年、10年
繳別 年繳、半年繳、季繳、
最低投保額度 1,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

3.30% (2020/1)

 

 

 

 

預定利率 

 

預定利率
  2年期 6年期/10年期
109年 1.50% 2.25%
108年 1.75% 2.50%
 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

 

解約費用率 

 

歷年解約費用率(6年期)

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 20% 16% 12% 8% 4% 1% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

附加費用率 

 

最高8.66%,最低7.39%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

保費折減

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2
1.1萬美元以上,末達3.3萬美元 0.50%
3.3萬美元以上 1.00%
6、10
5,000美元以上,末達7,500美元 0.50%
7,500美元以上,末達3萬美元 0.75%
3萬美元以上,末達10萬美元 2.00%
10萬美元以上 2.50%


 

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.30%為例)

 

 以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女選擇投保「新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險」,基本保險金額5,000美元,繳費期間6年期,年繳保費5,112美元,享高保費折扣0.5%,首、續期轉帳1%折扣,折扣後年繳首期保費為5,035.32美元,增加回饋金給付方式皆為「購買增額繳清保險」 

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費未達0.5萬美元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -49.70% 50.30%
2 -20.75% 71.02%
3 -9.72% 81.78%
4 -4.11% 90.15%
5 -0.80% 97.64%
6 1.05% 103.75%
6年末+1D 1.33% 104.77%
7 1.76% 108.23%
8 2.04% 111.83%
9 2.24% 115.54%
10 2.38% 119.38%
11 2.49% 123.35%
12 2.58% 127.45%
13 2.65% 131.69%
14 2.70% 136.06%
15 2.75% 140.59%
16 2.80% 145.26%
17 2.83% 150.09%
18 2.86% 155.08%
19 2.89% 160.23%
20 2.92% 165.56%
21 2.94% 171.06%
22 2.96% 176.74%
23 2.97% 182.62%
24 2.99% 188.69%
25 3.01% 194.96%
30 3.06% 229.58%

 

 


 

(2) 年繳保費0.5萬美元以上,未滿0.75萬美元 》享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共享1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -49.44% 50.56%
2 -20.48% 71.38%
3 -9.49% 82.20%
4 -3.91% 90.60%
5 -0.63% 98.13%
6 1.20% 104.27%
6年末+1D 1.48% 105.30%
7 1.88% 108.78%
8 2.14% 112.40%
9 2.32% 116.13%
10 2.45% 119.99%
11 2.55% 123.98%
12 2.63% 128.10%
13 2.70% 132.36%
14 2.75% 136.76%
15 2.80% 141.30%
16 2.83% 146.00%
17 2.87% 150.85%
18 2.90% 155.86%
19 2.92% 161.04%
20 2.95% 166.40%
21 2.97% 171.93%
22 2.98% 177.64%
23 3.00% 183.54%
24 3.02% 189.64%
25 3.03% 195.95%
30 3.08% 230.75%

 

 

 


(3) 年繳保費0.75萬美元以上,未滿3萬美元 》享高保額折扣0.75%,保費自動轉帳享1%折扣,共享1.75%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -49.31% 50.69%
2 -20.34% 71.56%
3 -9.37% 82.40%
4 -3.81% 90.84%
5 -0.54% 98.38%
6 1.27% 104.54%
6年末+1D 1.55% 105.57%
7 1.93% 109.06%
8 2.18% 112.68%
9 2.35% 116.43%
10 2.48% 120.30%
11 2.58% 124.29%
12 2.66% 128.42%
13 2.72% 132.69%
14 2.77% 137.10%
15 2.82% 141.66%
16 2.85% 146.37%
17 2.89% 151.23%
18 2.91% 156.26%
19 2.94% 161.45%
20 2.96% 166.82%
21 2.98% 172.36%
22 3.00% 178.09%
23 3.01% 184.01%
24 3.03% 190.13%
25 3.04% 196.45%
30 3.09% 231.33%

 


 


 

(4) 年繳保費3萬美元以上,未滿10萬美元 》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.66% 51.34%
2 -19.63% 72.49%
3 -8.77% 83.47%
4 -3.31% 92.01%
5 -0.12% 99.65%
6 1.64% 105.89%
6年末+1D 1.92% 106.93%
7 2.22% 110.47%
8 2.42% 114.13%
9 2.55% 117.93%
10 2.66% 121.85%
11 2.73% 125.90%
12 2.79% 130.08%
13 2.84% 134.40%
14 2.89% 138.87%
15 2.92% 143.49%
16 2.95% 148.25%
17 2.98% 153.18%
18 3.00% 158.27%
19 3.02% 163.53%
20 3.04% 168.97%
21 3.05% 174.58%
22 3.06% 180.39%
23 3.08% 186.38%
24 3.09% 192.58%
25 3.10% 198.98%
30 3.14% 234.32%

 

 


 

(5) 年繳保費10萬美元以上 》享高保額折扣2.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.39% 51.61%
2 -19.34% 72.86%
3 -8.52% 83.90%
4 -3.10% 92.48%
5 0.06% 100.17%
6 1.78% 106.44%
6年末+1D 2.06% 107.48%
7 2.34% 111.04%
8 2.51% 114.72%
9 2.64% 118.54%
10 2.73% 122.48%
11 2.80% 126.55%
12 2.85% 130.75%
13 2.89% 135.10%
14 2.93% 139.59%
15 2.96% 144.23%
16 2.99% 149.02%
17 3.01% 153.98%
18 3.03% 159.09%
19 3.05% 164.38%
20 3.07% 169.84%
21 3.08% 175.49%
22 3.09% 181.32%
23 3.10% 187.35%
24 3.11% 193.57%
25 3.12% 200.01%
30 3.16% 235.53%

 

 

 

投保範例(宣告利率=3.30%)

 

 

 

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總結與建議
 

新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險年繳費, 在不含高費折扣下,第5年末+1D保本,第7年末後的報酬率,可勝過美元定存。男/女性投保差異不大,女性投保略好一奌。在同類型6年期保單中,報酬率算是不錯的,如含高保費折扣,優勢會更加顯著。

 

 

 

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超強現金配息率儲蓄險比較表

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1) 各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

附錄:DM

 

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