【美元2年繳費儲蓄險】國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險 值得買嗎(增額繳清)
國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險是美元2年期繳的增額型｜還本型｜利變型｜儲蓄險保單，2021年8月推出，有生存還本金(現金配息的概念)的設計，並於首年末即開始給付!
儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金，但這張保單第７年度開始增值回饋金無法改為現金給付，只能選增額繳清或是儲蓄生息，現金配息率無法最大化。如果選擇選增額繳清，因為生存保險金第2年以後是以總保險金額的4%為計算，總保險金額逐年隨著「累計增加保險金額」增加而增加，現金配息率也會逐年增加。
「總保險金額」：指「基本保險金額」與「累計增加保險金額」二者加總之值。
2年繳費還本型保單提供生存還本金配息的設計，除了增加現金流之外，通常也可以讓民眾直接感受到保單的效益，較不會輕易解約。加上短年期繳費保單之解約費用率較低，閉鎖期約為4~5年，增加資金運用的彈性！
身故及失能的分期給付 （無)
死亡保障最低比率
根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
宣告利率 vs 預定利率
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率
可能之最低報酬率預估
此保單的預定利率為１%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
生存還本金及配息率之計算
被保險人於本契約有效期間內，於每一保險單週年日仍生存者，國泰人壽按下列約定，給付生存保險金：
一、第一保險單週年日至第二保險單週年日：每千美元基本保險金額之年繳應繳保險費總額的1.5%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
二、第三保險單週年日以後：前ㄧ保險單年度「總保險金額」的4%。
前項所稱「單位數」，係指將前ㄧ保險單年度「總保險金額」以每一千美元換算一單位後所得之單位數額。
現金配息率分析
(宣告利率=2.90%,年繳保費5萬美元以上)
如果以富小姐40歲女為例，投保「國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險(WTW)」，基本保險金額2.5萬美元，繳費期間2年期，原年繳總保費36,625美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1.0%及高保額0.5%折扣，折扣後保費36,076美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年配息金額(元) | 年配息率 |
| 1 | 36,076 | 550 | 1.52% |
| 2 | 72,151 | 1,111 | 1.54% |
| 3 | 72,151 | 1,032 | 1.43% |
| 4 | 72,151 | 1,055 | 1.46% |
| 5 | 72,151 | 1,078 | 1.49% |
| 6 | 72,151 | 1,102 | 1.53% |
| 7 | 72,151 | 1,126 | 1.56% |
| 8 | 72,151 | 1,150 | 1.59% |
| 9 | 72,151 | 1,175 | 1.63% |
| 10 | 72,151 | 1,201 | 1.66% |
| 11 | 72,151 | 1,227 | 1.70% |
| 12 | 72,151 | 1,254 | 1.74% |
| 13 | 72,151 | 1,281 | 1.78% |
| 14 | 72,151 | 1,309 | 1.81% |
| 15 | 72,151 | 1,338 | 1.85% |
| 16 | 72,151 | 1,367 | 1.89% |
| 17 | 72,151 | 1,397 | 1.94% |
| 18 | 72,151 | 1,428 | 1.98% |
| 19 | 72,151 | 1,459 | 2.02% |
| 20 | 72,151 | 1,491 | 2.07% |
| 21 | 72,151 | 1,523 | 2.11% |
| 22 | 72,151 | 1,557 | 2.16% |
| 23 | 72,151 | 1,591 | 2.21% |
| 24 | 72,151 | 1,626 | 2.25% |
| 25 | 72,151 | 1,661 | 2.30% |
| 26 | 72,151 | 1,698 | 2.35% |
| 27 | 72,151 | 1,735 | 2.40% |
| 28 | 72,151 | 1,773 | 2.46% |
| 29 | 72,151 | 1,812 | 2.51% |
| 30 | 72,151 | 1,851 | 2.57% |
註1: 年現金配息金額=當年度生存還本金
註2: 年現配息率= (當年度生存還本金)÷ 累計實繳保費
如宣告利率維持2.90%不變，由上表各年度的配息金額及累積所繳保費的關係可得，這張保單在第1年度末起有1.5%的年配息率且逐年增加至第30年的2.57%
保單分析重奌提要》
如宣告利率維持2.90%不變》》
(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2)第1年度末起有1.5%的年配息率且逐年增加至第30年的2.57%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。
(3) 第5年末+1天保本
(4) 第7年末年化報酬率為1.81%~1.89%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *
(5) 預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%
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投保規則及費用率
投保規則
| 投保限制 | |
| 投保年齡 | 0~78歳 |
| 繳費年期 | 2年期 |
| 繳別方法 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 繳費方式 | 自動轉帳：1%保費折扣 |
| 最低投保額度 | 2,000美元 |
| 保險期間 | 至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止 |
宣告利率
| 宣告年月 | 宣告利率 |
| 2022-1 | 2.90% |
預定利率
0.75%
附加費用率
最高7.4%，最低6.2%；
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保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：1%
(2) 高保費折扣 :
| 期間 | 保費(美元) | 折扣 |
| 2年 | 1.5萬元以上 | 0.5% |
解約費用率
| 保單年度 | 第1年度 | 第2年度 | 第3年度 | 第4年度 | 第5年度 | 第6年度 | 第7年度 |
| 解約 費用率 |
25% | 25% | 25% | 25% | 25% | 1% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
以富小姐40歲女為例，投保「國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險(WTW)」，基本保險金額2.5萬美元，繳費期間2年期，原年繳總保費36,625美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1.0%及高保額0.5%折扣，折扣後保費36,076美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」
| 增值回饋分享金給付方式 | |
|
第 1 ~ 6 年
|
購買增額繳清保險
|
|
第 7 年以後
|
購買增額繳清保險
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
如宣告利率維持2.90%不變》》
1. 保費未達1.5萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1.5%折減，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -30.22% | 69.78% |
| 2 | -18.08% | 74.65% |
| 3 | -9.83% | 77.60% |
| 4 | -6.14% | 80.56% |
| 5 | -4.03% | 83.57% |
| 6 | 1.47% | 108.09% |
| 7 | 1.81% | 111.87% |
| 8 | 1.94% | 114.79% |
| 9 | 2.05% | 117.76% |
| 10 | 2.12% | 120.74% |
| 11 | 2.19% | 123.75% |
| 12 | 2.24% | 126.86% |
| 13 | 2.29% | 130.01% |
| 14 | 2.33% | 133.16% |
| 15 | 2.36% | 136.36% |
| 16 | 2.39% | 139.61% |
| 17 | 2.42% | 142.85% |
| 18 | 2.44% | 146.19% |
| 19 | 2.46% | 149.53% |
| 20 | 2.47% | 152.86% |
| 21 | 2.49% | 156.29% |
| 22 | 2.51% | 159.77% |
| 23 | 2.52% | 163.24% |
| 24 | 2.53% | 166.81% |
| 25 | 2.54% | 170.37% |
| 26 | 2.55% | 173.98% |
| 27 | 2.56% | 177.57% |
| 28 | 2.57% | 181.21% |
| 29 | 2.58% | 184.90% |
| 30 | 2.58% | 188.56% |
2. 保費1.5萬美元以上》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -29.87% | 70.13% |
| 2 | -17.79% | 75.03% |
| 3 | -9.64% | 78.00% |
| 4 | -6.00% | 80.97% |
| 5 | -3.92% | 83.99% |
| 6 | 1.57% | 108.64% |
| 7 | 1.89% | 112.44% |
| 8 | 2.01% | 115.38% |
| 9 | 2.11% | 118.36% |
| 10 | 2.18% | 121.35% |
| 11 | 2.24% | 124.38% |
| 12 | 2.29% | 127.50% |
| 13 | 2.34% | 130.67% |
| 14 | 2.37% | 133.84% |
| 15 | 2.40% | 137.05% |
| 16 | 2.43% | 140.32% |
| 17 | 2.45% | 143.58% |
| 18 | 2.47% | 146.94% |
| 19 | 2.49% | 150.29% |
| 20 | 2.50% | 153.64% |
| 21 | 2.52% | 157.09% |
| 22 | 2.53% | 160.58% |
| 23 | 2.55% | 164.07% |
| 24 | 2.56% | 167.66% |
| 25 | 2.57% | 171.24% |
| 26 | 2.58% | 174.86% |
| 27 | 2.58% | 178.48% |
| 28 | 2.59% | 182.13% |
| 29 | 2.60% | 185.84% |
| 30 | 2.60% | 189.52% |
總評與建議
國泰人壽雙鑫年年利率變動型美元終身保險是儲蓄型的壽險保單，但仍兼具基本壽險保障的功能，年年配息高於美元定存利率，預定利率為0.75%，投保前應先了解宣告利率最底可能降至0.75%。
投保範例(宣告利率=2.90%)
免責聲明：保單試算表／建議書僅用於本文分析之用，不為商業用途，也不保證正確，如需完整建議書，請向業務人員索取！
依建議書滿期保險金的計算，可知現金價值及增值回饋金欄位並未含生存保險金
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。