[美元儲蓄險][6年期繳]新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險，內部報酬率全分析 @ 黃大偉理財研究室

[美元儲蓄險][6年期繳]新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險[第10年末+1天 IRR =2.81%]

新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險是的增額型壽險保單，可做3/6/10期繳，並無生存還本金設計，本文以6年期繳為例，在不含保費折扣情況下,

第六年末+1天的IRR= 1.76%, 總累積淨報酬率= 6.34%
第十年末的IRR= 2.81%, 總累積淨報酬率= 23.27%

在年繳保費超過10萬美元情況下,

第六年末+1天的IRR= 2.49%, 總累積淨報酬率= 9.09%
第十年末+1天的IRR= 3.16%, 總累積淨報酬率= 26.486%

美富添喜5.PNG

投保年齡

投保年齡限制

3年期：自0歲至77歲。

6年期：自0歲至74歲。

10年期：自0歲至70歲。

繳費期間 3、6、10年期。

保險期間至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。

繳費方式年繳、半年繳、季繳。

保額限制

投保金額限制最低投保金額：1仟美元。最高投保金額：600萬美元。

宣告利率

3.75% (2018/11)

解約費用率

歷年解約費用率(6年期)

保單年度	1	2	3	4	5	6	≥7
解約費用率	20%	16%	12%	8%	4%	1%	0%

※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

美富添喜2.PNG

附加費用率

最高9.09%，最低5.88%

保費折減

(１)首、續期轉帳優惠　：１％

(２)高保費折扣

費期間	年繳化保險費	高保費折扣
3	1.1萬美元以上，未達3.3萬美元	0.50%
3	3.3萬美元以上	1.00%
6、10	5000美元以上，未達1萬美元	0.50%
	1萬美元以上，未達2萬美元	1.00%
	2萬美元以上，未達3萬美元	1.50%
	3萬美元以上，未達10萬美元	2.00%
	10萬美元以上	2.50%

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.75%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以阿美小姐（40歲）選擇投保「新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險」，基本保險金額4,000美元，繳費期間6年期，年繳保費4,040美元，折扣後年繳首期保費為4,000美元，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折扣。

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

（1）年繳保費< 0.5萬美元，無高保費折扣，共享1% 保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-49.98%	50.02%
2	-20.61%	71.21%
3	-9.42%	82.32%
4	-3.73%	91.02%
5	-0.39%	98.85%
6	1.48%	105.31%
6年末+1D	1.76%	106.34%
7	2.19%	110.33%
8	2.47%	114.49%
9	2.67%	118.80%
10	2.81%	123.27%
11	2.92%	127.91%
12	3.01%	132.73%
13	3.08%	137.73%
14	3.14%	142.91%
15	3.19%	148.29%

（2）1萬美元以上，未達2萬美元，享1.0% 高保費折扣，共享2.0% 保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-49.47%	50.53%
2	-20.05%	71.94%
3	-8.94%	83.16%
4	-3.33%	91.95%
5	-0.05%	99.86%
6	1.77%	106.38%
6年末+1D	2.05%	107.42%
7	2.42%	111.46%
8	2.66%	115.65%
9	2.83%	120.01%
10	2.95%	124.53%
11	3.05%	129.22%
12	3.12%	134.08%
13	3.18%	139.13%
14	3.23%	144.37%
15	3.27%	149.81%

（3）2萬美元以上，未達3萬美元，享1.5% 高保費折扣，共享2.5% 保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-49.21%	50.79%
2	-19.76%	72.31%
3	-8.70%	83.59%
4	-3.13%	92.42%
5	0.12%	100.37%
6	1.92%	106.93%
6年末+1D	2.20%	107.98%
7	2.54%	112.03%
8	2.75%	116.25%
9	2.91%	120.62%
10	3.02%	125.17%
11	3.11%	129.88%
12	3.18%	134.77%
13	3.23%	139.85%
14	3.28%	145.11%
15	3.32%	150.58%

（4）3萬美元以上，未達10萬美元，享2% 高保費折扣，共享3% 保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-48.94%	51.06%
2	-19.48%	72.68%
3	-8.46%	84.02%
4	-2.93%	92.89%
5	0.29%	100.89%
6	2.06%	107.48%
6年末+1D	2.34%	108.53%
7	2.65%	112.61%
8	2.85%	116.85%
9	2.99%	121.25%
10	3.09%	125.81%
11	3.17%	130.55%
12	3.23%	135.46%
13	3.28%	140.57%
14	3.32%	145.86%
15	3.36%	151.35%

（5）10萬美元以上，享2.5% 高保費折扣，共享3.5% 保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-48.68%	51.32%
2	-19.19%	73.06%
3	-8.21%	84.45%
4	-2.72%	93.38%
5	0.47%	101.41%
6	2.21%	108.03%
6年末+1D	2.49%	109.09%
7	2.77%	113.19%
8	2.94%	117.45%
9	3.07%	121.87%
10	3.16%	126.46%
11	3.23%	131.23%
12	3.29%	136.17%
13	3.33%	141.29%
14	3.37%	146.61%
15	3.40%	152.14%

投保範例

阿美小姐（40歲）選擇投保「新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險」

美富添喜3.PNG

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.75%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以阿富先生（40歲）選擇投保「新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險」，基本保險金額4,000美元，繳費期間6年期，年繳保費4,040美元，折扣後年繳首期保費為4,000美元，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折扣。。

（1）年繳保費< 0.5萬美元，無高保費折扣，共享1% 保費折扣