[2018年美元儲蓄險][6年期繳]新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險[第10年末+1天 IRR =2.78%]

 

新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險是張增額還本型的壽險保單,和其他保單最大不同奌在於其還本金的設計可以選在35歲、55歲、60歲或65歲時開始給付。這種設計,版主認為合理。大部分生存還本金,在第一年末就開始給付,但繳費要繳6年,等於繳費的同時,也在領還本金,這樣是不是多此一舉了。比較合理的方式應該是繳費期滿才開始給付。這張保單最快可領的生存還本金時間奌,都是繳費期滿,無論是6、10、20年期,皆適用。但如果是30歳投保 6年期的條件下,最快可領生存還本金的時間奌為55歳,要等25年後,真是太久了。有鑑於此,建議投保年齡會是 25~29,45~49,50-54或55-59歳左右。

 

在無高保費折扣下,第6年末的IRR可達 1.53%,第10年末可達2.78%。

 

下表為生存保險金給付的比例及類型:

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以 40歲男姓投保6年期本保單為例,每萬元保額的年繳保費為2,678元,6年期共繳16,068元,保費自動轉帳享1%折扣,折扣後6年總保費為15,907元,年配息率為(10,000.5%)/15,907 = 3.14%。這非無中生有,如果在55歳才開始領生存保險金,基本保額的保價金每年依預定利率2.5%增長,到第15年的基本保額累積的保價金和生存保險金的比例也是約為2.5%,而非3.14%,因為保單價值變大了。所以基本保額的保價金在提領生存保險金後,應可以維持不變或稍低,但不會傷到本金。如要再加大現金配息率,可以在第7年度後,增值回饋金改為現金給付,約有1.2~1.5%的配息率,合計生存保險金的配息率約4.3%~4.5%,這是相當不錯的配息率,而且可選擇月給付。

 

 

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投保規則

 

保險期間  至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。

繳費期間  6、10、20年期。

繳費方式  年繳、半年繳、季繳。

 

投保年齡限制  

6年期:0~59歲;

10年期:0~55歲;

20年期:0~45歲

 

 

 

投保金額限制

 

最低投保金額:3,000美元;

最高投保金額:400萬美元。 註:(保額以每1,000美元為單位)

 

 

宣告利率 

 

3.70% (2018/05)

 

 

生存保險金

 

 

(1)年給付型:保險金額x5%

(2)半年給付型:保險金額x2.52%

(3)季給付型:保險金額x1.26%

(4)月給付型:保險金額x0.42% (保險年齡達生存保險金給付年齡至109歲)

 

 

生存保險金給付年齡

 

 

生存保險金給付年齡分為35歲、55歲、60歲及65歲

2年期至少累積2年,6年期至少累積6年,10年期至少累積10年才能開始領生存還本金

 

 

 

預定利率 

 
 
(一)繳費期間為二年期者,年利率1.75%。 
(二)繳費期間為六年期者,年利率2.50%。 
(三)繳費期間為十年期者,年利率2.50%。 
(四)繳費期間為二十年期者,年利率2.50%。

 

解約費用率 

 

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附加費用率 

 

最高15.01%,最低6.22%

 

 

 

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保費折扣如下表:

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IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.70%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以展先生(40歲)選擇投保「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額12萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例

 

(1)年繳保費為32,136元,首、續期轉帳1%折扣及高保費折扣1%,折扣後年繳保費為31,493元,總保費折扣 2%

  • 第1年末, IRR=-41.24%, 總累積淨報酬率= -41.24%
  • 第2年末, IRR=-18.72%, 總累積淨報酬率= -26.32%
  • 第3年末, IRR= -8.88%, 總累積淨報酬率= -16.73%
  • 第4年末, IRR= -3.45%, 總累積淨報酬率= -8.33%
  • 第5年末, IRR= -0.11%, 總累積淨報酬率= -0.32%
  • 第6年末, IRR=  1.82%, 總累積淨報酬率=  6.57%
  • 第6年末+1天, IRR=  2.10%, 總累積淨報酬率=  7.61%
  • 第7年末+1天, IRR=  2.44%, 總累積淨報酬率= 11.54%
  • 第8年末+1天, IRR=  2.65%, 總累積淨報酬率= 15.62%
  • 第9年末+1天, IRR=  2.81%, 總累積淨報酬率= 19.86%
  • 第10年末+1天,IRR=  2.92%, 總累積淨報酬率= 24.26%

 


(2)年繳保費為803元,首、續期轉帳1%折扣,折扣後年繳保費為 795元,總保費折扣 1%

  • 第1年末, IRR=-41.83%, 總累積淨報酬率= -41.83%
  • 第2年末, IRR=-19.28%, 總累積淨報酬率= -27.07%
  • 第3年末, IRR= -9.35%, 總累積淨報酬率= -17.57%
  • 第4年末, IRR= -3.85%, 總累積淨報酬率= -9.26%
  • 第5年末, IRR= -0.44%, 總累積淨報酬率= -1.32%
  • 第6年末, IRR=  1.53%, 總累積淨報酬率=  5.49%
  • 第6年末+1天, IRR=  1.81%, 總累積淨報酬率=  6.52%
  • 第7年末+1天, IRR=  2.21%, 總累積淨報酬率= 10.41%
  • 第8年末+1天, IRR=  2.47%, 總累積淨報酬率= 14.45%
  • 第9年末+1天, IRR=  2.65%, 總累積淨報酬率= 18.65%
  • 第10年末+1天,IRR=  2.78%, 總累積淨報酬率= 23.00%


投保範例

 

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總評與建議

 

由解約費用率的欄位及總報酬分析可看出「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」6年期繳保單在第5年末前解約,為負報酬,第6年末的整體報酬率可和美元定存的報酬率相當。

 

 

如對6年期繳的台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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