【美元3年期繳儲蓄險】(超高現金配息率=3.3x~4.3x%)新光人壽增美好外幣利率變動型終身還本保險，報酬率分析
新光人壽增美好外幣利率變動型終身還本保險是3/6/10年期繳的美元|增額|還本|利變型儲蓄險保單，2019年4月30日推出，年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。這張保單的特別之處在於，生存還本金的給付以共分三個階段，現金配息率，前30年，每十年拉高一次，符合退休人士對資金的需求。
本文以3年期繳為例，在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內，且於每一保單年度屆滿之翌日仍生存，新光人壽按下列約 定，給付生存保險金：
(1) 第1~10保單年度：保險金額x10%
(2) 第11~20保單年度：保險金額x15%
(3) 21保單年度以後：保險金額x20%
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
生存還本金配息率分析
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「新光人壽增美好外幣利率變動型終身還本保險」，保險金額新臺幣0.7萬美元，繳費期間3年期為例，原年繳總保費 25,207元，享高保費折扣1%，首期/續期自動轉帳折扣1%後保費 24,702.86元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為現金給付
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金 + 增加回饋金 (現金給付)(元) |
年配息率 | 解約金 |
| 1 | 24,703 | 700 | 2.83% | 16,874 |
| 2 | 49,406 | 705 | 1.43% | 36,110 |
| 3 | 74,109 | 715 | 0.96% | 63,179 |
| 4 | 74,109 | 731 | 0.99% | 74,957 |
| 5 | 74,109 | 747 | 1.01% | 77,014 |
| 6 | 74,109 | 2,483 | 3.35% | 79,132 |
| 7 | 74,109 | 2,491 | 3.36% | 80,242 |
| 8 | 74,109 | 2,500 | 3.37% | 80,652 |
| 9 | 74,109 | 2,509 | 3.39% | 81,069 |
| 10 | 74,109 | 2,518 | 3.40% | 81,493 |
| 11 | 74,109 | 2,909 | 3.93% | 81,923 |
| 12 | 74,109 | 2,910 | 3.93% | 81,963 |
| 13 | 74,109 | 2,911 | 3.93% | 82,004 |
| 14 | 74,109 | 2,912 | 3.93% | 82,045 |
| 15 | 74,109 | 2,913 | 3.93% | 82,088 |
| 16 | 74,109 | 2,914 | 3.93% | 82,130 |
| 17 | 74,109 | 2,915 | 3.93% | 82,174 |
| 18 | 74,109 | 2,916 | 3.93% | 82,218 |
| 19 | 74,109 | 2,917 | 3.94% | 82,263 |
| 20 | 74,109 | 2,918 | 3.94% | 82,308 |
| 21 | 74,110 | 3,300 | 4.45% | 82,354 |
| 22 | 74,112 | 3,293 | 4.44% | 82,005 |
| 23 | 74,115 | 3,285 | 4.43% | 81,650 |
| 24 | 74,119 | 3,278 | 4.42% | 81,290 |
| 25 | 74,124 | 3,270 | 4.41% | 80,925 |
| 26 | 74,130 | 3,262 | 4.40% | 80,554 |
| 27 | 74,137 | 3,254 | 4.39% | 80,178 |
| 28 | 74,145 | 3,245 | 4.38% | 79,796 |
| 29 | 74,154 | 3,237 | 4.37% | 79,408 |
| 30 | 74,164 | 3,229 | 4.35% | 79,014 |
註:(1) 年現金配息金額=月配息金額x12=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
(a) 第6年度末後，有達到3.35%的年配息率,配息率持續增加，且解約金持續增加
(b) 第11年度末後，有達到3.93%的年配息率，配息率持續增加,且解約金持續增加
(c) 第21年度末後，有達到4.3x~4.4x%的年配息率，解約金開始慢慢減少
保單短評（宣告利率=3.70%)
(1) 3年期繳費年年還本型（配息）兼樂退型美元儲蓄險保單
(2) 年現金配息率：3.3~4.3%，解約金在保單40年度末前,皆高於累積所繳保費
(3) 第4年末報酬率保本
(4) 第十年末年化報酬率為2.87%~2.99%，遠高於目前美元定存利率的2.10%~2.30%
(5) 此保單含配息的總累積報酬率在第6年度末+1天後，會勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年+1天後，在配息率及報酬率，能勝美元定存報酬率。
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。
延伸閱讀》
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
高利美元定存和美元儲蓄險如何選擇？先存高利美元定存再轉美元儲蓄險，報酬率反而最差!
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投保規則
|
投保年齡 |
3年期：自0歲至77歲 6年期：自0歲至74歲 10年期：自0歲至70歲 |
|
繳費年期 |
3、6、10年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
1,000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達100歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.70% (2019/5月)
預定利率
2%
附加費用率
最高7.71%，最低6.95%
保費折扣
首、續期轉帳1%折扣
| 繳費期間 | 年繳化保險費 | 折扣 |
| 3年期 | 1.2萬美元以上，未滿2.4萬美元 | 0.5% |
| 2.40萬美元以上 | 1.0% | |
| 6年期 | 8,000美元以上，未滿1.6萬美元 | 0.5% |
| 1.60萬美元以上 | 1% | |
| 10年期 | 5,000美元以上，未滿1.0萬美元 | 0.5% |
| 1.0萬美元以上 | 1% |
解約費用率
歷年解約費用率(3年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 24% | 25% | 15% | 1% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「新光人壽增美好外幣利率變動型終身還本保險」，保險金額新臺幣0.7萬美元，繳費期間3年期為例，原年繳總保費 25,207元，享高保費折扣1%，首期/續期自動轉帳折扣1%後保費 24,702.86元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為現金給付
|
增值回饋分享金給付方式 |
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|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳化保險費未達1.2萬美元》無高保費折扣，首期/續期自動轉帳折扣1%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -32.38% | 67.62% |
| 2 | -18.86% | 73.75% |
| 3 | -7.32% | 86.27% |
| 4 | 0.99% | 102.95% |
| 5 | 1.67% | 106.68% |
| 6 | 2.07% | 110.51% |
| 6年末+1D | 2.25% | 111.45% |
| 7 | 2.48% | 115.31% |
| 8 | 2.65% | 119.18% |
| 9 | 2.77% | 123.08% |
| 10 | 2.87% | 126.99% |
| 11 | 2.95% | 130.93% |
| 12 | 3.01% | 134.87% |
| 13 | 3.06% | 138.81% |
| 14 | 3.10% | 142.76% |
| 15 | 3.14% | 146.70% |
| 16 | 3.17% | 150.65% |
| 17 | 3.20% | 154.60% |
| 18 | 3.22% | 158.55% |
| 19 | 3.24% | 162.51% |
| 20 | 3.26% | 166.46% |
(2) 年繳化保險費1.2萬美元以上，未滿2.4萬美元》高保費折扣0.5%，首期/續期自動轉帳折扣1%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -32.04% | 67.96% |
| 2 | -18.57% | 74.13% |
| 3 | -7.07% | 86.71% |
| 4 | 1.17% | 103.48% |
| 5 | 1.80% | 107.22% |
| 6 | 2.18% | 111.07% |
| 6年末+1D | 2.36% | 112.02% |
| 7 | 2.57% | 115.89% |
| 8 | 2.73% | 119.78% |
| 9 | 2.84% | 123.70% |
| 10 | 2.93% | 127.64% |
| 11 | 3.00% | 131.60% |
| 12 | 3.06% | 135.56% |
| 13 | 3.11% | 139.52% |
| 14 | 3.15% | 143.48% |
| 15 | 3.18% | 147.45% |
| 16 | 3.21% | 151.42% |
| 17 | 3.24% | 155.39% |
| 18 | 3.26% | 159.36% |
| 19 | 3.28% | 163.33% |
| 20 | 3.29% | 167.31% |
(3) 年繳化保險費2.4萬美元以上》高保費折扣1%，首期/續期自動轉帳折扣1%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -31.69% | 68.31% |
| 2 | -18.28% | 74.51% |
| 3 | -6.83% | 87.15% |
| 4 | 1.34% | 104.00% |
| 5 | 1.93% | 107.77% |
| 6 | 2.28% | 111.63% |
| 6年末+1D | 2.46% | 112.59% |
| 7 | 2.66% | 116.48% |
| 8 | 2.81% | 120.40% |
| 9 | 2.91% | 124.33% |
| 10 | 2.99% | 128.29% |
| 11 | 3.06% | 132.27% |
| 12 | 3.11% | 136.25% |
| 13 | 3.16% | 140.23% |
| 14 | 3.19% | 144.21% |
| 15 | 3.22% | 148.20% |
| 16 | 3.25% | 152.19% |
| 17 | 3.27% | 156.18% |
| 18 | 3.29% | 160.17% |
| 19 | 3.31% | 164.17% |
| 20 | 3.33% | 168.16% |
投保範例(宣告利率=3.70%)
總評與建議
新光人壽增美好外幣利率變動型終身還本保險，第6年末才保本，第6年末+1天年化報酬率可高於的美元定存利率2.10~2.30%，和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第5年末
增美好：0.96-2.83%
銀行美元定存：1.09~1.15%
(2) 第6年末~10年末
增美好：3.35-3.40%(勝)
銀行美元定存：1.09~1.15%
(3) 第11年末~第20年末
增美好：3.93%~3.94%（勝）
銀行美元定存：1.09~1.15%
(4) 第21年末以後
增美好：4.3%~4.4%（勝）
銀行美元定存：1.09~1.15%
此保單含配息的總累積報酬率在第6年度末+1天後，會勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年+1天後，在配息率及報酬率，能勝定存報酬率。
下面文章是高配息保單的分享：
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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