這張『6年期儲蓄險』不需高保費折扣,硬是比年年買一張最強IRR的躉繳保單還要強,你發現了嗎?

 

6年期的儲蓄型保單可不可以買? 可以買,但大部分市面賣的6年期儲蓄險,打著分期輕鬆繳費之名,實則收了超高的附加費用率及超高解約費用率,讓保戶一買到就套6年。根據版主所分析的20多張各壽險公司主推的台幣6年期繳保單,居然有高達7成以上的保單到了第7年初,保單的總報酬率居然比把錢放在銀行做整存整付存款還差,且前4年解約幾乎全賠錢收場。 買儲蓄險的用意在哪呢?無非是希望為自己或家人多存一奌錢,讓自己退休時仍能有餘力自己自足,進而能照顧家人的生活。版主不鼓勵買儲蓄險提早解約,但不也代表要等十年才能見到投資效益。

 

所以拜託請謹記下面幾奌買保單基本原則

 

(1) 好的保單,不會有業務員狂推薦,因為附加費用低,等於佣金低。

 

(2) 再請謹記一奌,好的保單,不會有好的賣相,因為宣告利率通常不一定最高高。不好的保單,宣告利率和附加費用率雙雙高高掛。保戶買到高宣告利率,壽險公司收保戶高附加費用,怎麼有可能會是雙贏呢? 實則保戶要放個十年才見效益,但宣告利率是浮動的由保險公司自行調整,時間越長,風險越大,除非保費高到能適用高費(額)折扣,情況才有機會改變。有沒有這樣好的6年期保單?有的,但不多。

 

 

(3) 再再請謹記一奌,好的保單,一定讓你6年讓你看到成效,不應該讓你看的到吃不到,為何呢?第6年度的解約費用率通常只有1%,代表頂多累積報酬率影響1%,好的保單,應在第6年末時見明顯效益。

10年才見成效,稱為長期投資?目前上市公司無論海內外的高階經理人,可以在公司待10年,把政策延續十年的,有幾人呢?壽險公司,也是營利事業,在商言商,保戶多賺奌,不就等於壽險公司少賺一奌嗎?朋友們,您還相信宣告利率,在6年後還是會以保戶最佳利益的方向調整嗎?

 

某些長年期超過10年期繳的保單,除了強迫儲蓄之外,並無比定存更好報酬率,提早解約卻招很大的本金損失,但偏偏成為熱賣保單。

 

但至於很多朋友所關心的保險公司是否有倒閉的風險? 版主認為大可放心, 依據這些年的觀察, 保險業是被金管會"嚴格"監管的, 如遇經營不善時, 政府必定介入, 所以保險業是沒有落幕條款! 但保險公司還是得慎選,因為如果保險公司經營不善而被接管後,原本保單上的條件,未必會被新的保險公司照單全收。保險業兼具有補足社會福利的缺口的重要產業, 也因擁有龐大人民的資金, 放任其自由發展極有可能導致造成嚴重金融風險及衍生社會問題。

 

有疑慮的朋友也可參考金管會保險局的網站,在此列出這15年來被接管的壽險公司及接管公司的資訊。 

 

國華人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務102.3.30由全球人壽保險股份有限公司承接) 

國寶人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

幸福人壽保險股份有限公司(清理中,保單業務104.7.1由國泰人壽保險股份有限公司承接)

朝陽人壽保險股份有限公司(接管中,保單業務106.5.2由南山人壽保險股份有限公司承接)

更新日期: 2018-02-06

 

任何投資商品皆有好的標的及差的,儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單,也分析差的保單,希望保護投資朋友們,不把辛辛苦苦賺來的錢,放在不對的投資標的。讓你那內心想提早退休的渴望,能得在茫茫理財的大海中,不至迷失了方向。

 

 

下面是銀行定存報酬率的分析,每年存入10萬,連續存6年,並選擇定期儲蓄的整存整付做定存,其年化酬率或IRR幾乎是等於定利率。本文嚴選市面上目前的一張台幣儲蓄險為例,把相同本金一樣分6年買儲蓄險,並包含每個年度末累積淨報酬率的比較,希望能讓您看出差異。

 

嚴選6年期保單的報酬率分析

年度末

10

9

8

7

6

累積報酬率

19.23%

16.07%

12.98%

9.97%

6.96%

年度末+1天解約金

$716,487

$698,602

$681,165

$664,162

$647,584

銀行定期儲蓄存款,以年利率1.09%為例,月複利計算

累積報酬率

8.53%

7.36%

6.19%

5.04%

3.90%

年度末本利和

$651,199

$644,143

$637,163

$630,259

$623,429

           

嚴選6年期保單的報酬率分析

年度末

5

4

3

2

1

累積報酬率

5.38%

4.00%

2.63%

1.24%

-0.29%

年度末+1天解約金

$527,392

$416,515

$308,406

$202,994

$99,708

銀行定期儲蓄存款,以年利率1.09%為例,月複利計算

累積報酬率

3.33%

2.77%

2.21%

1.65%

1.10%

年度末本利和

$516,674

$411,075

$306,621

$203,298

$101,095

 


接下來,我們來研究一下,這張神單,這是一張可做6年期繳或一次繳的台幣保單。針對同一張保單,如果分6年買6張一次繳,和第一年即選擇定期繳的方式來比較,後者報酬率居然完勝前者。

 

以下報酬率分析皆以宣告利率2.56%及附加費用率1.3%的年金保險為例,這是嚴選過的保單。

 

(1)一次繳的報酬率分析(強!)

 

以第一年初繳費10~100萬元為例

 

  • 第一年末+1天, IRR= -0.29 %,總累積淨報酬率=-0.29%
  • 第二年末+1天, IRR= 1.38 %,總累積淨報酬率=  2.78%
  • 第三年末+1天, IRR= 1.77 %,總累積淨報酬率=  5.41%
  • 第四年末+1天, IRR= 1.97 %,總累積淨報酬率=  8.11%
  • 第五年末+1天, IRR= 2.09 %,總累積淨報酬率= 10.88%
  • 第六年末+1天, IRR= 2.34 %,總累積淨報酬率= 14.86%
  • 第七年末+1天, IRR= 2.37 %,總累積淨報酬率= 17.80%
  • 第八年末+1天, IRR= 2.39 %,總累積淨報酬率= 20.82%
  • 第九年末+1天, IRR= 2.41 %,總累積淨報酬率= 23.91%
  • 第十年末+1天, IRR= 2.43 %,總累積淨報酬率= 27.09%

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

(1) 絕大部分6年期繳保單, 在繳費期間的解約,極有可能是負報酬。本保單表分析的保單,在第2年末+1天的解約金或報酬率,已勝過把同樣金額放銀行定存,所能獲得的報酬。目前銀行一年期的定期儲蓄存款的年利率約為1.09%,第2年末+1天的IRR=1.38% > 1.09%,代表保單報酬率勝過定存,本保單只有第一年末前解約會負報酬,但不到3%,第一年末+1天,更只有-0.29%的負報酬。

(2) 第3年後報酬率已遠勝定存了。

(3) 這張保單的報酬率出色表現,及投資的低風險,還不算好保單嗎?

 

如果是一張好的保單,我們可以每年把多餘的錢都去買一張保單,應該是個不錯的想法?

 

(2)6年買6張一次繳保單的報酬率分析(也是強!)

 

以第一年初繳費10萬買一張保單,第2年同一時間再買一張保單,一直到第6年為止。6年共買6張10萬元的保單

 

  • 第一年末+1天, IRR= -0.29 %,總累積淨報酬率=-0.3%
  • 第二年末+1天, IRR= 0.83 %,總累積淨報酬率= 1.24%
  • 第三年末+1天, IRR= 1.31 %,總累積淨報酬率= 2.6%
  • 第四年末+1天, IRR= 1.58 %,總累積淨報酬率= 4.0%
  • 第五年末+1天, IRR= 1.75 %,總累積淨報酬率= 5.4%
  • 第六年末+1天, IRR= 1.93 %,總累積淨報酬率= 7.0%
  • 第七年末+1天, IRR= 2.12 %,總累積淨報酬率= 10.0%
  • 第八年末+1天, IRR= 2.23 %,總累積淨報酬率= 13.0%
  • 第九年末+1天, IRR= 2.31 %,總累積淨報酬率= 16.1%
  • 第十年末+1天, IRR= 2.36 %,總累積淨報酬率= 19.2%

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

(1) 這張6張保單合併的報酬率,在第3年末+1天的解約金或報酬率,已勝過把同樣金額放銀行定存,所能獲得的報酬。目前銀行一年期的定期儲蓄存款的年利率約為1.09%,第3年末+1天的IRR=1.31% > 1.09%,代表保單報酬率勝過定存,本保單只有第一年末前解約會負報酬,但不到3%,第一年末+1天雖是負報酬,但也只有-0.29%的負報酬。

(2) IRR表現略差於前項,只買一張保單,因為購買每張保單時,會有附加費用率,及解約費用率,越後面買的保單,需要更長的時間,去攤平這些費用。

 

(3) 這張6張保單的合併總報酬率,表現出色及投資的低風險,還不算好保單嗎?還不最最佳表現!

 

由此此項分析可知,單純比一張躉繳保單和6年期保單的IRR或內部報酬率並不合理。上述2例是買同樣的保單,有相同費用率及宣告利率,差別只是一個買一張,另一個分6年買6張。報酬率在數學上,本來就不會相同的,並不具意義。但來事實上,市售的6年期繳保單,卻收相對躉繳高數倍的費用率,您有看出問題了嗎?

 

但這還不是最優化購買儲蓄險保單的方式,請繼續看下去。

 

(3)一張6年期保單的報酬率分析(超強!)

 

購買相同保單一張,分6年繳,年繳保費為10萬元

 

  • 第一年末+1天, IRR= -0.29 %,總累積淨報酬率=-0.3%
  • 第二年末+1天, IRR= 0.99 %,總累積淨報酬率= 1.5%
  • 第三年末+1天, IRR= 1.39 %,總累積淨報酬率= 2.8%
  • 第四年末+1天, IRR= 1.62 %,總累積淨報酬率= 4.1%
  • 第五年末+1天, IRR= 1.78 %,總累積淨報酬率= 5.5%
  • 第六年末+1天, IRR= 2.18 %,總累積淨報酬率= 7.9%
  • 第七年末+1天, IRR= 2.27 %,總累積淨報酬率= 10.7%
  • 第八年末+1天, IRR= 2.32 %,總累積淨報酬率= 13.5%
  • 第九年末+1天, IRR= 2.36 %,總累積淨報酬率= 16.4%
  • 第十年末+1天, IRR= 2.38 %,總累積淨報酬率= 19.4%

 

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

 

(1) 這張6張保單合併的報酬率,在第3年末+1天的解約金或報酬率,已勝過把同樣金額放銀行定存,所能獲得的報酬。目前銀行一年期的定期儲蓄存款的年利率約為1.09%,第3年末+1天的IRR=1.39% > 1.09%,代表保單報酬率勝過定存,本保單只有第一年末前解約會負報酬,但不到3%,第一年末+1天雖負報酬,但也只有-0.29%的負報酬。

(2) 此例IRR表現略優於前項,為何呢? 事實上,以附加費用率來看,第2例和第3例是相同的,主要差別是解約費用率。在第3例的解約費用率,並不依每一期繳入的本金,而重新算6年。

 

下面是解約費用率的公式,以定期繳或不定期繳費購買同一張保單時,解約費用率皆適用和第一筆繳入的本金時的解約費用率。

解約 / 減少年金保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 2% 1.5% 1% 1% 1% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。         
申請減少年金保單價值準備金時:解約費用 =【減少部分之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。 

 

 

儲蓄險保單PK銀行定儲利率 1.09%

 

如果來和定存比較,到底這張保單的報酬率會多少呢?在此,我們一樣前6年 年存100,000元進銀行做整存整付存款,假設年利率為1.09%,共計本金600,000元。

擷取.PNG

在此我們把銀行定存的報酬率來和上面第2例及第3例來做比較,在第6年末+1天的解約金

  • 一張6年期保單: $647,584  
  • 6年買6張一次繳保單: $641,751
  • 銀行定期儲蓄存款,以年利率1.09%為例: $623,429

 

本金為60萬元時,一張6年期保單在第6年末+1天,居然比定期儲蓄多了2萬4仟多元; 第10年末的解約金,可差到6萬5仟元,總報酬率差了10%,這樣您看出差異了嗎?

 

 


最後總評

 

儲蓄險,雖報酬率比有機會比定存高,但因費用率計算的複雜度,常讓人看不清它的真實面貌。本文的分析,其實也是在費用率上打轉,盡量透過數據的分析,篩選出優質的保單。

 

話說回來,版主拿定存和儲蓄險做比較,並非要2選1。定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,缺奌也因低風險,沒有任何風險貼補的,因此報酬率極低!要拿定存來養老幾乎成了歷史的記憶了!

 

版本相信理財是通往財富自由的必要工具,一般人辛苦賺錢,卻對把金錢投資在自己不清楚領域,往往回頭檢視才發現自己走了不少寃枉路,賠錢收場。正所謂『人不理財,財不理你』,文章會看到這裏的朋友,版主相信您必定是想認真理財的朋友。共勉之!

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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DM上說明,適用於各種繳費期別,除了保費的計算之外。

 

 

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