有錢到底該還掉房貸, 還是投資儲蓄險呢?  

 

大部份的人一旦有多餘的錢總是有想優先清償房貸,卻忽略了這些錢其實有機會為自己創造更多的財富。我們從小到大一直被教育成把「借錢」當成「 負債」,應該要盡力避免;而把 「存錢」當成「 累積財富」,成為人生勝利組的必經過程。直到累積到足夠的人生經歷,驀然回首,才恍然大悟,原來借錢是個藝術,適度的財務槓桿的操作,只要能穩足夠及穩定的現金流,才是在有限的人生中快速累積財富的不二法門。

 

可以試想一下,哪一位大企業家不是靠借錢來經營企業的呢?多少的重大投資是藉由銀行聯貸來籌措資金,以進行投資。  企業主運用借來低利的資金,投資在一個可產生高於借貸利息的回報率的投資標的,並產生足夠的利差來維持營運管銷所需。一旦第一筆投資成功,便會持續增加借貸,藉由展店、擴廠、增加據點等方式來擴大規模,以賺取更多的獲利。

 

運用相同的邏輯,想突破中產階級的宿命,需要有不同的思維方式。隨時想把身上的閒錢還掉貸款的人或許不明白一件事,大部人這生可以借得最便宜的資金就是房屋貸款,房貸利率目前為1.5~1.7x%;如不小心還掉後,要再借出的貸款為增貸,貸款利率會上升。而增貸的利息也無法列舉綜合所得稅的自用住宅購屋借款利息來抵稅,其效益自然大打折扣。

 

如果您想跨出第一步,但又不想承擔過大的風險時, 那儲蓄險是可以考慮的投資標的之一。只要投資儲蓄險的年化報酬率優高於房貸利率,並產生足夠的利差時,便可實行這個投資建議。不過有一個基本前題,投資人本身需具備長期且穩定的月收入,來償付每月的貸款,並且房貸資金為原始房貸而非增貸資金。

 

為何運用房貸資金投資儲蓄險可以產生足夠利差來創造獲利呢?

 

(1) 房貸利率目前首貸可低至1.58%,一般房貸約為1.6x%。 如果你投資的台幣儲蓄險的年化報酬率為2.2-2.3%,那便可創造0.7%的利差。

 

(2) 綜所稅住宅購屋借款利息有30萬的額度可抵稅, 如果你的所得稅率達20%, 等於你的房貸利息打了8折,實質的房貸利率約為  1.6%(原房貸利率)x 0.8 = 1.28%。如果儲蓄險的年化報酬率可達2.2%~2.3%,那麼您可因此創造可約0. 8-1%的利差,等同於一年可獲得 投資金額x0.8~1% 的利潤。投資金額愈高,時間愈長,獲利就會更可觀。 

 

結合上面二項的做法,如果你有1000萬的房貸資金放入儲蓄險 ,一年 可帶給你約 8-10萬的被動收入。

 

唯一風險來自於利變儲蓄險是否隨著央行升息而跟著調高宣告利率, 如果央行升息, 你的貸款利率也必定等比例上升, 如果此時保險公司,不調升宣告利率,那利差自然縮小, 所以要慎選保險公司,也要慎選保單。 

 

 

您或許會問, 如何收益最大化呢? 以下推薦你一個 可以把收益最大化而達到年化報酬率達2.5%以上的方法 

 

把收益最大化而達到年化報酬率(IRR)達2.5%以上的方法 

 

1000萬房貸資金》50%台幣儲蓄險+50%美元儲蓄險

 

 如果老王把500萬的台幣年金險 (IRR=2.3%),及500萬的美元年金險(IRR=3%), 那1000萬本金的組合IRR = 2.3% *500/1000 + 3*500/1000= 2.65%。  如此規劃, 利差就可做到1.35%, 這代表1000萬貸款資金池,可為你帶來一年13.5萬的收益 或一個月約11,000元。  

 

500萬房貸資金》50%台幣儲蓄險+50%美元儲蓄險

 

如果小明 250萬的台幣年金險 (IRR=2.3%), 及250萬的美元年金險(IRR=3%), 那 500萬本金的組合IRR = 2.3% *250/500 + 3*250/500= 2.65%。如此規劃,,你和銀行的利差就可做到1.35%,這代表,500萬貸款資金池, 可為你帶來一年6.3 萬的收益 或一個月約5500元.  

 

 

當然你一定會擔心匯率的風險, 這是為何美元資金,保守的人可先放一半比例於美元保單而另一半於台幣保單。 另外, 換匯成本建議在30.5兌換一美元 以下,因為這是歷史統計上的相對低奌,風險相對低。人生最大的風險是不敢冒險,適度的風險,才會有增加報酬的機會,不應因噎廢食,因小失大!

 

 一千萬銀行資金,如果可帶給你一個月11千的收益,何樂而不為呢?

 

本文提供一個低風險的投資方式,是資金來自於銀行,利差來自你的信用評等、所得稅率及儲蓄險的年化報酬率。但銀行不會給每個人低利率,每個人稅率也不同,好的利率要靠平常信用累積。儲蓄險也不是每張保單都好,要精挑細選,做足功課。更重要的事,儲蓄險不適合短期操作,躉繳保單存期超過6年才能看見好的效益。

如何找到最利率的房貸及優質的儲蓄險呢?請參考下面文章:

 

 

018年各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)(

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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