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【2020台幣躉繳儲蓄險】台灣人壽金活利利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

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台灣人壽金活利利率變動型終身壽險是2020年1月18日才開賣,繳費方式為一次繳,以儲蓄增值為主的保單。宣告利率為2.32%,預定利率=1%。

 

2020年開始受到金管會針對儲蓄險的幾項重大變革開始實施的影響,新推出的儲蓄型壽險保單的投資報酬率將大幅降低, 其中有三項變革和保戶最為相關:

(1) 責任準備金利率至少都降1碼(0.25百分點),保費已至少提高5~7%;

(2) 壽險死亡保障對應保價金的比例設立最低門檻,至少100~190%,滿90歲之前都要「花錢買保障」,保單的儲蓄功能會下降

(3) 利變保單宣告利率平穩機制,宣告利率易降難升。

這些新的儲蓄險的變革全都是為了因應預計2025年上路新會計準則「IFRS17」,其中最重要的改變之一,就是保險業「損失要馬上認列,利益要逐期分攤」。現行的會計制度,保險公司向保戶收到錢,就視為收入,並提存準備金;但如是依據新的會計制度「IFRS17」,保險公司必須立即檢視保單的損益,賠錢要視為虧損,賺錢則在保險期間內,逐期認列。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 


要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。


 

 

重奌提要:

 

【台灣人壽金活利利率變動型終身壽險】如宣告利率維持2.32%不變

 

(1)台壽唯一台幣躉繳壽險保單

(2) 最低保費門檻約為5.8萬元/保額為10萬元

(3)第4年末即保本。

(4)第6年末+1天IRR=1.19%~1.36%高於台幣定利率1.09%。

(5) 預定利率=1%

 

IRR 或年化報酬率可以直接和銀行定存利率做比較,如果您對IRR或內部報酬率,還是不太清楚的朋友,可以這樣思考,比較簡單。

 

延伸閱讀》

 

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投保規則

 

投保年齡 0~80歳
繳費年期 限躉繳
繳別 一次
繳費方式 自行匯款、金融機構自動轉帳
保險期間 至被保險人保險年齡到達110歲止
最低投保額度 10萬元


 

 

宣告利率

 

2.32% (2020/1月)

 

 

預定利率

 

 

1.0

 

附加費用率

 

最高6.22%,最低6.20%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

解約費用率(TBD)

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

1%

1.0%

1.0%

1.0%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


高保費折扣

 

期間 單件主約保費 保費折扣
躉繳 50萬 (含 ) ~ 100萬 元(不含 ) 0.5%
  100萬元以上 1%

 

 


 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.32%為例)

 

以40歲女性投保【台灣人壽金活利利率變動型終身壽險】,保險金額200萬元,躉繳一筆保險費1,169,600元,享高保費折減1%,折扣後的保費為1,157,904元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年 購買增額繳清保險
第 7年以後 購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 躉繳保費未達50萬元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -27.72% 72.28%
2 -11.09% 79.05%
3 -0.17% 99.49%
4 0.45% 101.81%
5 0.82% 104.18%
6 1.03% 106.36%
6年末+1D 1.19% 107.36%
7 1.31% 109.57%
8 1.41% 111.82%
9 1.48% 114.10%
10 1.53% 116.41%
20 1.75% 141.34%
 

 

 

 

(2) 躉繳保費50萬元以上,未滿100萬元》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -27.35% 72.65%
2 -10.87% 79.45%
3 0.00% 99.99%
4 0.58% 102.32%
5 0.92% 104.71%
6 1.12% 106.90%
6年末+1D 1.27% 107.89%
7 1.39% 110.12%
8 1.47% 112.38%
9 1.53% 114.67%
10 1.58% 116.99%
20 1.77% 142.05%
 

 

(3) 躉繳保費100萬元以上》高保費折扣1%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -26.99% 73.01%
2 -10.64% 79.85%
3 0.16% 100.49%
4 0.70% 102.84%
5 1.03% 105.24%
6 1.20% 107.44%
6年末+1D 1.36% 108.44%
7 1.46% 110.68%
8 1.53% 112.95%
9 1.59% 115.25%
10 1.63% 117.58%
20 1.80% 142.77%

 

 


投保範例(以40歳女為例)

 

 

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總結與討論

 

台灣人壽金活利利率變動型終身壽險在4年末即保本,6年末+1天IRR=1.19%~1.36%高於台幣定利率1.09%。

預定利率=1%,代表宣告利率的下限為1%.

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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