【美元固定利率6年期繳保單】臺銀人壽金美福美元終身壽險，報酬率分析
臺銀人壽金美福美元終身壽險是109年06月24日才開賣的6年、10年、20年期繳費繳的美元的增額壽險保單，含有高比例的壽險保障，並非以儲蓄為主的保單，保單利率為固定利率，代表無利率變動的風險，這張保單無生存還本金的的設計，本文保單分析以６年繳費為例。
這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。不過，如果投保目的是儲蓄而非壽險保障為主的人，就要注意保單的IＲＲ是否太低，投保幾年可以保本。一般而言，保單的附加費用率如果太高，ＩＲＲ也不會太好。
2020年新保單預定利率的調降
2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？
以38歲的富小姐投保「臺銀人壽金美福美元終身壽險」保險金額10萬美元為例，繳費年期6年，年繳保險費9,230美元（假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%，集體彙繳折扣1%，合計3%折扣，實繳8,953美元）
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年度末身故 (完全失能) 保險金(C) |
身故金/累積保費(D)=(C)/(A) |
| 1 | 8,953 | 100,000 | 11.17 |
| 2 | 17,906 | 100,000 | 5.58 |
| 3 | 26,859 | 100,000 | 3.72 |
| 4 | 35,812 | 100,000 | 2.79 |
| 5 | 44,766 | 100,000 | 2.23 |
| 6 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 7 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 8 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 9 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 10 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 11 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 12 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 13 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 14 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 15 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 16 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 17 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 18 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 19 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 20 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 21 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 22 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 23 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 24 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 25 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 26 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 27 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 28 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 29 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
| 30 | 53,719 | 100,000 | 1.86 |
▶身故金(B)：被保險人身故後，保險公司給付給受益人的保險金
重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金／累積所繳保費的比例在第１年末～第5年末約為11.17~2.23，代表被保險人在這段時間身故，能領回相當於累積所繳保費11.17~2.23倍的保險金；第6年末以後則皆為固寝1.86，代表被保險人如在第6年末身故，１元的保費約可得到1.86元的身故保險金，代表如果６年累積所繳總保費為１萬美元元時，被保險人如在第30年末時意外身故，受益人可領回1.86萬美元的身故保險金。
第6年末開始⇉１元的保費約可得到1.86元以上的身故保險金
要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!
🔮 保單重點提示：
儲蓄功能》依保費折扣不同第十年末IRR(年化報酬率)為-0.12%~0.29%
儲蓄功能》第11年末保本
儲蓄功能》依保費折扣不同第15年末IRR為0.56%~0.81%，高於美元定存利率
壽險保障》第6年末開始⇉１元的保費約可得到1.86元以上的身故保險金
固定利率》沒有利率變動的風險
投保規則及費用率
投保規則
|
投保年齡 |
6年：16歲~64歲 |
|
繳費年期 |
6年、10年、20年 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 繳費方式 | (1)首期：匯款、自動轉帳。 (2)續期：匯款、自動轉帳 |
| 保險期間 | 至被保險年齡達100歲 |
|
最低投保額度 |
3,000美元 |
宣告利率
無, 固定利率
預定利率
附加費用率
最高20.14%，最低12.68%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
集體彙繳：1%。
高保額折扣：
① 保險金額10萬(含)~20萬(不含)：1%。
② 保險金額20萬(含)以上：2%。
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
21% |
17% |
12% |
8% |
4% |
0% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
IRR內部報酬率分析
以38歲的富小姐投保「臺銀人壽金美福美元終身壽險」保險金額10萬美元為例，繳費年期6年，年繳保險費9,230美元（假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%，集體彙繳折扣1%，合計3%折扣，實繳8,953美元）
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額小於10萬美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.16% | 46.84% |
| 2 | -25.76% | 64.68% |
| 3 | -14.40% | 73.87% |
| 4 | -8.33% | 80.85% |
| 5 | -4.58% | 87.07% |
| 6 | -2.10% | 92.91% |
| 7 | -1.27% | 94.44% |
| 8 | -0.74% | 95.99% |
| 9 | -0.38% | 97.54% |
| 10 | -0.12% | 99.13% |
| 11 | 0.09% | 100.74% |
| 12 | 0.24% | 102.34% |
| 13 | 0.37% | 103.98% |
| 14 | 0.48% | 105.62% |
| 15 | 0.56% | 107.28% |
| 16 | 0.64% | 108.96% |
| 17 | 0.70% | 110.66% |
| 18 | 0.76% | 112.39% |
| 19 | 0.80% | 114.12% |
| 20 | 0.84% | 115.88% |
| 21 | 0.88% | 117.64% |
| 22 | 0.91% | 119.41% |
| 23 | 0.94% | 121.18% |
| 24 | 0.97% | 122.97% |
| 25 | 0.99% | 124.78% |
| 26 | 1.01% | 126.58% |
| 27 | 1.02% | 128.39% |
| 28 | 1.04% | 130.21% |
| 29 | 1.05% | 132.02% |
| 30 | 1.06% | 133.84% |
(2) 保額10萬美元以上，高保費折扣1%+集體彙繳折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，合計3%折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -52.20% | 47.80% |
| 2 | -24.69% | 66.01% |
| 3 | -13.47% | 75.39% |
| 4 | -7.54% | 82.51% |
| 5 | -3.91% | 88.86% |
| 6 | -1.52% | 94.83% |
| 7 | -0.82% | 96.39% |
| 8 | -0.37% | 97.97% |
| 9 | -0.07% | 99.56% |
| 10 | 0.16% | 101.18% |
| 11 | 0.33% | 102.81% |
| 12 | 0.46% | 104.45% |
| 13 | 0.57% | 106.13% |
| 14 | 0.65% | 107.80% |
| 15 | 0.73% | 109.50% |
| 16 | 0.79% | 111.21% |
| 17 | 0.84% | 112.94% |
| 18 | 0.89% | 114.71% |
| 19 | 0.93% | 116.48% |
| 20 | 0.96% | 118.26% |
| 21 | 0.99% | 120.07% |
| 22 | 1.02% | 121.88% |
| 23 | 1.04% | 123.68% |
| 24 | 1.06% | 125.51% |
| 25 | 1.08% | 127.35% |
| 26 | 1.10% | 129.19% |
| 27 | 1.11% | 131.03% |
| 28 | 1.12% | 132.90% |
| 29 | 1.13% | 134.74% |
| 30 | 1.14% | 136.60% |
(3) 保額20萬美元以上，高保費折扣2%+集體彙繳折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，合計4%折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -51.70% | 48.30% |
| 2 | -24.14% | 66.70% |
| 3 | -13.00% | 76.18% |
| 4 | -7.14% | 83.37% |
| 5 | -3.57% | 89.79% |
| 6 | -1.22% | 95.82% |
| 7 | -0.59% | 97.40% |
| 8 | -0.18% | 98.99% |
| 9 | 0.09% | 100.59% |
| 10 | 0.29% | 102.23% |
| 11 | 0.45% | 103.88% |
| 12 | 0.57% | 105.54% |
| 13 | 0.67% | 107.23% |
| 14 | 0.75% | 108.93% |
| 15 | 0.81% | 110.64% |
| 16 | 0.87% | 112.37% |
| 17 | 0.91% | 114.12% |
| 18 | 0.96% | 115.90% |
| 19 | 0.99% | 117.69% |
| 20 | 1.02% | 119.50% |
| 21 | 1.05% | 121.32% |
| 22 | 1.07% | 123.15% |
| 23 | 1.09% | 124.97% |
| 24 | 1.11% | 126.81% |
| 25 | 1.13% | 128.68% |
| 26 | 1.14% | 130.54% |
| 27 | 1.15% | 132.40% |
| 28 | 1.16% | 134.28% |
| 29 | 1.17% | 136.14% |
| 30 | 1.18% | 138.02% |
投保範例
總評與建議
臺銀人壽金美福美元終身壽險，為固定利率保單，附加費用率偏高，儲蓄功能不高，是以壽險保障為主的保單。
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單!
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
【熱門文章】
免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享，不應視為投資建議！
DM：臺銀人壽金美福美元終身壽險
