【郵局儲蓄險】金歡喜增額保險(10年期繳費) 值得買嗎？
郵局的保單，相信很多人都曾經買過或正在考慮要買，
本文要分析的這張保單 金歡喜增額保險，110年1月12月才推出，繳費10/20 年，
保險期間為20年。這 保單利率為固定利率，預定利率約在為1.6%~1.8%，代表無利率變動的風險。
無生存還本金的的設計
一般而言，大家會買郵局的儲蓄險的主要考慮因素有二：(1) 儲蓄生息 (2) 郵局不會倒，而壽險的保障功能通常不是民眾關注的重奌。
由於保障還是會有保險成本，本文為你由儲蓄及保障的觀點，做完整的分析，提供您選擇儲蓄險的參考。
保額年年增額至第20年》 保險金額自第1保單年度起按「基本保額」依年單利5%逐年遞增至第20保單年度止，第20保單年度起的保額即為當時基本保額之2倍，以民眾購買基本保額10萬元為例，第1年就會增額到10.5萬，第2年增額到11萬元，第10年增額到15萬元，持續增加到第20年度的20萬元。
保額即是壽險保障，被保險人身故時，保險公司會給付保險理賠金額。
每十萬元基本保額之當年度保險金額表（元）
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 當年度 保險金額 |
105,000 | 110,000 | 115,000 | 120,000 | 125,000 |
| 保單年度 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 當年度 保險金額 |
130,000 | 135,000 | 140,000 | 145,000 | 150,000 |
| 保單年度 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
| 當年度 保險金額 |
155,000 | 160,000 | 165,000 | 170,000 | 175,000 |
| 保單年度 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 |
| 當年度 保險金額 |
180,000 | 185,000 | 190,000 | 195,000 | 200,000 |
今天的保單不好嗎？後面恐怕會更差！
2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應，這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代！
今天的保單不好嗎？後面恐怕會更差！
死亡保障最低比率
根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
死亡保障最低比率只是最低壽險應包含保障的最低標準，各家保單含保障的比例通常會高於死亡保障最低比率。
郵政簡易人壽金歡喜增額保險的身故金給付規定如下：
被保險人於本契約有效期間內身故者，本公司按身故當時下列三款計算方式所得金額最大者，另加計按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費給付「身故保險金」：
一、當時之保險金額：第1至第20保單年度：依基本保額每年遞增5%
二、累積所繳保險費×1.06。
三、保單價值準備金×診斷確定完全失能當時到達年齡之保障型保險商品門檻比率。
| 到達年齡 | 門檻比率 |
| 16-30歲 | 210% |
| 31-40歲 | 180% |
| 41-50歲 | 160% |
| 51-60歲 | 130% |
| 61-70歲 | 120% |
| 71-85歲 | 105% |
訂立本契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，其身故保險金變更為喪葬費用保險金。
保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？
以40歳富小姐投保郵政簡易人壽金歡喜增額保險(10年期繳費) ，10年繳費，100萬保額為例，年繳保費為 174,468 元，10年共繳1,744,680 元(已含1％折扣）
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 當年度身故 (完全失能) 保險金(元)(C) |
身故金/累計實繳保費=(C)/(A) |
| 1 | 174,468 | 1,050,000 | 6.02 |
| 2 | 348,936 | 1,100,000 | 3.15 |
| 3 | 523,404 | 1,150,000 | 2.20 |
| 4 | 697,872 | 1,200,000 | 1.72 |
| 5 | 872,340 | 1,250,000 | 1.43 |
| 6 | 1,046,808 | 1,300,000 | 1.24 |
| 7 | 1,221,276 | 1,350,000 | 1.11 |
| 8 | 1,395,744 | 1,400,000 | 1.00 |
| 9 | 1,570,212 | 1,450,000 | 0.92 |
| 10 | 1,744,680 | 1,500,000 | 0.86 |
| 11 | 1,744,680 | 1,550,000 | 0.89 |
| 12 | 1,744,680 | 1,600,000 | 0.92 |
| 13 | 1,744,680 | 1,650,000 | 0.95 |
| 14 | 1,744,680 | 1,700,000 | 0.97 |
| 15 | 1,744,680 | 1,750,000 | 1.00 |
| 16 | 1,744,680 | 1,800,000 | 1.03 |
| 17 | 1,744,680 | 1,850,000 | 1.06 |
| 18 | 1,744,680 | 1,900,000 | 1.09 |
| 19 | 1,744,680 | 1,950,000 | 1.12 |
| 20 | 1,744,680 | 2,000,000 | 1.15 |
重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金／累積所繳保費的比例在第１年為6.02，代表被保險人如在第1年中身故，１元的保費約可得到6元的身故保險金，此比例逐年下降至第８年的１，代表被保險人如在第８年中身故，１元的保費約可得到1元的身故保險金。
投保規則及費用率
投保規則
| 繳費期間 | 10年、20年 |
| 保險期間 | 20年 |
| 投保年齡 | 繳費年期10年：男性16歲至65歲，女性16歲至65歲 繳費年期20年：男性16歲至50歲，女性16歲至60歲 |
| 保險金額 | 最低投保金額：新臺幣10萬元 |
| 繳費方式 | 首期/續期保費一律以儲金帳戶轉帳扣繳，並給予1%轉帳折扣 |
| 繳費期別 | 月繳、季繳、半年繳、年繳 |
保費試算(10年繳費)
保險年齡：40歲
保險⾦額：10萬元
| 郵政簡易人壽金歡喜增額保險(10年付費) | ||||
| 成立日期： | 0110/04/20 | 投保人性別： | 女 | |
| 保險年齡： | 40歲 | 投保方式： | 1 | |
| 主約保險金額： | 10萬元 | 職業分類： | 不指定 | |
| 繳費類別 | 月繳 | 季繳 | 半年繳 | 年繳 |
| 主約新立應收保費： | 14,790 | 44,320 | 88,470 | 176,230 |
| 主約轉帳繳費折扣： | 148 | 443 | 885 | 1,762 |
| 主約新立實收保費： | 14,642 | 43,877 | 87,585 | 174,468 |
| 合計每期實收保費： | 14,642 | 43,877 | 87,585 | 174,468 |
| 繳費期間共計保費金額 | 1,757,040 | 1,755,080 | 1,751,700 | 1,744,680 |
選擇年繳保費的總繳保費最低，建議年繳保費。
預定利率
?
費用率
保單提早解約費用率》保險期間大於（含）12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算，未滿 3 年者，發還保單價值 準備金之 90%；自屆滿第 3 保單年度起，發還保單價值準備金每年增加 1%，自屆滿第 12 保單年度起，發還保單價值準備金之 100%，這代表在第12年末前解約，會被收取１～10%不等的解約費用，用特別小心。
| 第一保單年度 | 第二保單年度 | 第三保單年度 | 第四保單年度 | 第五保單年度 | 第六保單年度 |
| 10% | 10% | 9% | 8% | 7% | 6% |
| 第七保單年度 | 第八保單年度 | 第九保單年度 | 第十保單年度 | 第11保單年度 | 第12保單年度 |
| 5% | 4% | 3% | 2% | 1% | 0% |
由上表可看出，保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率！
保單附加費用率》最高8.362%，最低7.333%，附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
理財文章推薦》
超推薦➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)
超推薦➤現在是買美元時機嗎？專家告訴你
超推薦➤ 最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理，超過36個美元定存方案》》
超推薦➤ 最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)
超推薦➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
超推薦➤ 減稅囉！綜合所得稅申報重點總整理(扣除額、免稅額、課稅級距及累進稅率)
IRR內部報酬率分析
以40歳富小姐投保郵政簡易人壽金歡喜增額保險(10年期繳費) ，10年繳費，100萬保額為例，年繳保費為 174,468 元，10年共繳1,744,680 元(已含1％折扣）
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -15.81% | 84.19% |
| 2 | -10.49% | 84.82% |
| 3 | -7.13% | 86.41% |
| 4 | -5.04% | 88.03% |
| 5 | -3.61% | 89.67% |
| 6 | -2.59% | 91.31% |
| 6年末+1D | -2.31% | 92.23% |
| 7 | -1.83% | 92.95% |
| 8 | -1.23% | 94.61% |
| 9 | -0.76% | 96.27% |
| 10 | -0.38% | 97.94% |
| 11 | 0.04% | 100.28% |
| 12 | 0.36% | 102.73% |
| 13 | 0.48% | 104.17% |
| 14 | 0.58% | 105.63% |
| 15 | 0.65% | 107.11% |
| 16 | 0.72% | 108.59% |
| 17 | 0.77% | 110.09% |
| 18 | 0.81% | 111.60% |
| 19 | 0.85% | 113.11% |
| 20 | 0.88% | 114.63% |
投保郵局金歡喜增額保險(10年期繳費) ，第11年末保本，到第20度末IRR=0.88%相當於目前台幣定存的利率0.84%
總評與建議
投保郵局金歡喜增額保險(10年期繳費) ，這張保單是固定利率保單，保單利率投保後是不會有變動的，以儲蓄功能來看，第11年末保本，且郵局的台幣定存利率維持0.78%/0.81% 20年不變,至少要放17年以上才會比定存有更好的報酬，但未來的利率是走升的，那勢必得等更長的時間才能看到保單的報酬率勝過定存。相反的，如果未來利率是向下走，那金歡喜增額保險(10年期繳費) 在17年末以前的報酬率就有機會高於定存利率。
保單放20年的年化報酬率只有0.88%很低嗎?
這沒有標準答案，因人而異，對善於投資的人，的確太低。對於不善於投資的人，要考慮的奌則是台幣利率的長期走勢，及中途必須解約時能拿回本金嗎? 事實上，未來台幣利率的走勢如何沒有人可以預測的準，但往下走的機率是高於向上走的機率，但可以確定的是這張保單，至少放到第11年末以後解約，才不會有本金損失的風險。
郵局樂活168保險10年期繳費的保單分析，請參考下面文章：
【郵局儲蓄險】郵局樂活168保險(10年期繳費) 值得買嗎？
2021年郵局定存利率及定存種類總整理 (最高0.81%~0.845%)
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單!
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
【最強定存必修課】
‧ 整存整付存款和零存整付存款的差別
‧ 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
‧ 小資族善用零存整付儲蓄存款，滾出第人生第一桶金
‧ 退休族善用存本取息存款，月月配息，零風險
【儲蓄險熱門文章】
免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享，不應視為投資建議！