黃大偉理財研究室

【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.68%)富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)，報酬率分析

 

 

富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)於2021年9月推出，為台幣固定利率保單，繳費年期為6年期，第6年末以後只要被保險人還生存，每年保單年度末保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達1,68％，領終身，高於台幣定存利率的0.84%，長期投資之年化報酬率在1.3%~1.5%，且這張保單的特別之處為並無加入最低壽險保障比例，為純的儲蓄險，不過如果保戶選擇在10年內解約，皆會被收取解約費用，也就是說有10年的閉鎖期；但好處是這是市面上目前僅有一張純儲蓄型固定利率保單，不用擔心利率變動的風險。

此外，富邦人壽豐吉年年終身保險(XML) 另提供大眾運輸工具意外身故保障，約為一般身故保險金的2倍！

 

屆滿第6保單年度起，每年領取生存金

本契約有效期間內，被保險人於繳費期間屆滿及其後每屆滿一保單年度時仍生存，且未致成條款所列完全失能程度之一者，富邦人壽於每屆滿一保單年度時，按年繳方式之標準體保險費費率之1.65%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期計算所得之金額給付生存保險金，至被保險人保險年齡屆滿110歲以前(不含保險年齡屆滿110歲)為止。

 

 

下表年配息率計算  以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)」，保險金額新臺幣150 萬，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 年繳總保費 235,650元，首期折扣後保費 232,115 元，續期折扣後保費 232,115 元     

年度末	累計實繳保費 (元)	生存還本金年配息金額(元)	年配息率
1	232,115	0	0%
2	464,231	0	0%
3	696,346	0	0%
4	928,461	0	0%
5	1,160,576	0	0%
6	1,392,692	23,400	1.68%
7	1,392,692	23,400	1.68%
8	1,392,692	23,400	1.68%
9	1,392,692	23,400	1.68%
10	1,392,692	23,400	1.68%
11	1,392,692	23,400	1.68%
12	1,392,692	23,400	1.68%
13	1,392,692	23,400	1.68%
14	1,392,692	23,400	1.68%
15	1,392,692	23,400	1.68%
16	1,392,692	23,400	1.68%
17	1,392,692	23,400	1.68%
18	1,392,692	23,400	1.68%
19	1,392,692	23,400	1.68%
20	1,392,692	23,400	1.68%
21	1,392,692	23,400	1.68%
22	1,392,692	23,400	1.68%
23	1,392,692	23,400	1.68%
24	1,392,692	23,400	1.68%
25	1,392,692	23,400	1.68%
26	1,392,692	23,400	1.68%
27	1,392,692	23,400	1.68%
28	1,392,692	23,400	1.68%
29	1,392,692	23,400	1.68%
30	1,392,692	23,400	1.68%

 

第1~5年並無配息，第6年末開始至終身的年配息率為1.68%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要用到後面章節的IRR或年化報酬率分析。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。

 

 

 

 

 

 

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投保限制

 

投保年齡	0~75歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	６萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

 

無固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高7.03%，最低5.56%

 

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

 

保費折減

 

 ‧ 首期－匯款(主約)：1%

 ‧ 首、續期－轉帳、富邦信用卡：1%

 ‧ 續期－自行繳費：1%

 ‧ 高保額折扣：保險金額150萬元(含)以上：主約應收保費0.5%

 

預定利率

 

 

超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！ 

 

 

解約費用率(TBD)

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)」，保險金額新臺幣150 萬，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 年繳總保費 235,650元，首期折扣後保費 232,115 元，續期折扣後保費 232,115 元     

 

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

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(1) 保額小於150萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-40.27%	59.73%
2	-21.91%	69.54%
3	-13.91%	74.67%
4	-9.87%	77.64%
5	-6.89%	81.13%
6	-4.82%	84.42%
7	-3.05%	87.14%
8	-1.75%	90.87%
9	-1.03%	93.61%
10	-0.37%	97.35%
11	1.06%	109.14%
12	1.13%	110.88%
13	1.18%	112.62%
14	1.23%	114.35%
15	1.27%	116.09%
16	1.30%	117.82%
17	1.33%	119.56%
18	1.35%	121.30%
19	1.37%	123.04%
20	1.39%	124.78%
21	1.41%	126.53%
22	1.42%	128.25%
23	1.44%	130.00%
24	1.45%	131.74%
25	1.46%	133.49%
26	1.47%	135.25%
27	1.48%	136.99%
28	1.49%	138.75%
29	1.50%	140.51%
30	1.50%	142.26%

(2) 保額150萬元以上（年繳保費約23萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

保單年度末	IRR	保本率
1	-39.97%	60.03%
2	-21.63%	69.89%
3	-13.68%	75.05%
4	-9.68%	78.03%
5	-6.73%	81.54%
6	-4.68%	84.85%
6年末+1D	-10.61%	68.79%
7	-2.94%	87.59%
8	-1.66%	91.33%
9	-0.95%	94.08%
10	-0.30%	97.84%
11	1.12%	109.70%
12	1.19%	111.44%
13	1.24%	113.19%
14	1.28%	114.93%
15	1.31%	116.68%
16	1.34%	118.42%
17	1.36%	120.17%
18	1.39%	121.91%
19	1.41%	123.67%
20	1.42%	125.41%
21	1.44%	127.17%
22	1.45%	128.90%
23	1.46%	130.66%
24	1.47%	132.41%
25	1.48%	134.17%
26	1.49%	135.93%
27	1.50%	137.69%
28	1.51%	139.46%
29	1.52%	141.22%
30	1.52%	142.98%

 

 

 

 

 

 

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

 

 

 

 

 

 

 

 

 

富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)，就整體報酬率而言，第11年末保本,，第11年末IRR為1.06%,高於台幣定存利率0.84%，沒有利率變動的風險

 

 

 

 

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