黃大偉理財研究室

【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息2.05%)南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，報酬率分析

 

南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)於2021年8月推出，為美元固定利率保單，繳費年期為6年期，第1年末以後只要被保險人還生存，每年保單年度末保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達2.05％，領終身（98歲之保單年度末止），高於美元定存利率的0.5%，長期投資之年化報酬率在2%。

 

屆滿第1保單年度起，每年領取生存金

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至 被保險人「保險年齡」達98歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，給付 「生存還本保險金」。「生存還本保險金」係指「基本保額」乘以下列係數所得數額 後之總和：第1∼5保單年度：1%、2%、3%、4%、5%；第6保單年度(含)起：6%。

 

 

下表年配息率計算  以富小姐40歲女為例， 投保本商品，基本保額1萬美元，一般費率為4,920美元，於適用自動轉帳繳費折扣1%後，年繳保險費為4,871美元，6年共繳29,225美元，自第1保單年度末開始，每年可領取「生存還本保險金」

 

年度末	累計實繳保費 (元)	年配息金額(元)	年配息率
1	4,871	100	2.05%
2	9,742	200	2.05%
3	14,612	300	2.05%
4	19,483	400	2.05%
5	24,354	500	2.05%
6	29,225	600	2.05%
7	29,225	600	2.05%
8	29,225	600	2.05%
9	29,225	600	2.05%
10	29,225	600	2.05%
11	29,225	600	2.05%
12	29,225	600	2.05%
13	29,225	600	2.05%
14	29,225	600	2.05%
15	29,225	600	2.05%
16	29,225	600	2.05%
17	29,225	600	2.05%
18	29,225	600	2.05%
19	29,225	600	2.05%
20	29,225	600	2.05%
21	29,225	600	2.05%
22	29,225	600	2.05%
23	29,225	600	2.05%
24	29,225	600	2.05%
25	29,225	600	2.05%
26	29,225	600	2.05%
27	29,225	600	2.05%
28	29,225	600	2.05%
29	29,225	600	2.05%
30	29,225	600	2.05%

 

第1年末開始至終身的年配息率為2.05%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要用到後面章節的IRR或年化報酬率分析。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。

 

 

 

 

 

 

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投保限制

 

投保年齡	0~76歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	2仟美元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達99歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

 

無固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高9.15%，最低7.54%

 

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

 

保費折減

 

 ‧ 首期/續期自動轉帳1%折扣：1%

 ‧ 高保額折扣：保險金額6.5萬元(含)以上：主約應收保費0.5%

 

預定利率

 

 2.35%

超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！ 

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一 保單年度	第二 保單年度	第三 保單年度	第四 保單年度	第五 保單年度	第六 保單年度	第七 保單年度起
25%	20%	15%	10%	5%	1%	0%

 

超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

富小姐40歲女為例， 投保南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，基本保額1萬美元，一般費率為4,920美元，於適用自動轉帳繳費折扣1%後，年繳保險費為4,871美元，6年共繳29,225美元，自第1保單年度末開始，每年可領取「生存還本保險金」  

 

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

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(1) 保額小於6.5萬美元，無高保額折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-39.02%	60.98%
2	-19.79%	72.47%
3	-10.68%	80.41%
4	-5.50%	87.25%
5	-2.18%	93.82%
6	-0.24%	99.20%
7	0.52%	102.28%
8	0.83%	104.43%
9	1.04%	106.55%
10	1.20%	108.71%
11	1.31%	110.83%
12	1.41%	113.02%
13	1.49%	115.18%
14	1.55%	117.33%
15	1.60%	119.49%
16	1.65%	121.68%
17	1.69%	123.83%
18	1.72%	125.99%
19	1.75%	128.14%
20	1.78%	130.30%
21	1.80%	132.46%
22	1.82%	134.65%
23	1.84%	136.84%
24	1.86%	139.03%
25	1.87%	141.22%
26	1.89%	143.37%
27	1.90%	145.56%
28	1.91%	147.75%
29	1.92%	149.91%
30	1.93%	152.06%

 

(2) 保額6.5萬元以上（年繳保費約3.20萬美元)，享高保額折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-38.71%	61.29%
2	-19.51%	72.84%
3	-10.44%	80.82%
4	-5.30%	87.70%
5	-2.01%	94.30%
6	-0.09%	99.70%
7	0.64%	102.80%
8	0.93%	104.96%
9	1.12%	107.09%
10	1.27%	109.26%
11	1.38%	111.39%
12	1.47%	113.59%
13	1.54%	115.76%
14	1.60%	117.93%
15	1.65%	120.09%
16	1.69%	122.30%
17	1.73%	124.46%
18	1.76%	126.63%
19	1.79%	128.80%
20	1.81%	130.96%
21	1.83%	133.13%
22	1.85%	135.33%
23	1.87%	137.53%
24	1.89%	139.73%
25	1.90%	141.93%
26	1.91%	144.10%
27	1.93%	146.30%
28	1.94%	148.50%
29	1.95%	150.67%
30	1.95%	152.83%

 

 

 

 

 

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

 

 

 

 

南山人壽滿鑫美利美元還本終身保險(AFUE)，就整體報酬率而言，第7年末保本,，第7年末IRR為0.52%~0.64% 相當於美元定存利率0.5%，沒有利率變動的風險

 

 

 

 

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