【台幣10年期繳儲蓄險】南山人壽鑫鑽久久利率變動型增額終身壽險(10ISWL),報酬率全分析,第十年末IRR=1.57%

 

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南山人壽鑫鑽久久利率變動型增額終身壽險(10ISWL)是10年期繳的增額儲蓄險保單,並有二至六級失能豁免保險費的機制,並無還本金的設計。十年繳費的保單通常要在第9-10年度末後,其報酬率才有機會是正報酬。買儲蓄險二個基本原則:

 

(1) 重儲蓄,輕保障:不是說保障不重要,純壽險保障的保單可以另外買。把保障和儲蓄混在同一張保單,無法量化報酬率!

(2) 短年期優於長年期:長年期的解約費用收的長,要見到優於定存的報酬多在繳費期滿~期滿加一至二年後;在繳費期間如有任何急需用錢,非預期的情況時,提早約解約多為負報酬!

​​

 

在無高保費的情況下,這張保單第十年末的年化報酬雖可達1.57%,但這是十年後的事,加上這張保單是利變型保單,保單停賣後,宣告利率要降的機率遠高於升的機率,實在沒有必要承擔這麼長的時間風險,去期望十年後的事。

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保規則

 

 

項目 投保限制
投保年齡 0~70歳
繳費年期 10年期
繳別方法 年繳
繳費方式 南山人壽聯名卡/信用卡
最低投保額度 5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲)


宣告利率

 

2.68% (2018/12月)

 

 

預定利率

 

2.0% 

 

附加費用率

 

最高8.77%,最低4.59%;

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠/南山人壽聯名卡:1%

(2) 高保額折扣

 

 

期間 基本保額 保費折扣
10年期

20萬元以上,未滿40萬元

1%

 

40萬元以上

2%

 

 

解約費用率


 

t 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
10年期 25% 25% 20% 20% 15% 15% 10% 10% 5% 0.0%

 

* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

*

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.68%為例)

 

 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「南山人壽鑫鑽久久利率變動型增額終身壽險(10ISWL)」,保險金額新臺幣20萬元,繳費期間10年期為例,原年繳總保費 78,720 元,享高保額折扣1%及首期/續期自動轉帳折扣1%後,保費 OOO 元 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 7年以後

購買增額繳清保險

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 

保額未達20萬元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -67.55% 32.45%
2 -33.40% 55.48%
3 -18.00% 68.12%
4 -12.08% 73.23%
5 -6.75% 81.49%
6 -4.81% 84.46%
7 -2.10% 91.94%
8 -1.31% 94.30%
9 0.32% 101.64%
10 1.57% 109.03%
11 1.74% 111.98%
12 1.86% 115.01%
13 1.96% 118.12%
14 2.04% 121.31%
15 2.10% 124.59%

 

 

 

 

保額20萬元以上,未滿40萬元》享1%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -67.22% 32.78%
2 -32.91% 56.05%
3 -17.56% 68.82%
4 -11.70% 73.97%
5 -6.42% 82.32%
6 -4.52% 85.32%
7 -1.85% 92.88%
8 -1.08% 95.26%
9 0.53% 102.67%
10 1.75% 110.15%
11 1.89% 113.13%
12 2.00% 116.18%
13 2.08% 119.32%
14 2.14% 122.55%
15 2.20% 125.86%


 

保額40萬元以上》享2%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -66.88% 33.12%
2 -32.42% 56.62%
3 -17.10% 69.53%
4 -11.31% 74.74%
5 -6.08% 83.17%
6 -4.23% 86.20%
7 -1.59% 93.83%
8 -0.85% 96.24%
9 0.73% 103.73%
10 1.93% 111.28%
11 2.05% 114.29%
12 2.13% 117.38%
13 2.20% 120.55%
14 2.25% 123.81%
15 2.29% 127.16%
 

 

 


投保範例

 

 

 

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總結與建議
 

南山人壽鑫鑽久久利率變動型增額終身壽險(10ISWL),在無高保費折扣下,第年末才保本,第10年末報酬率才可勝過目前台幣定存的報酬率(1.09%~1.15%)。十年是相當長的時間,有需要花錢買保單,把自己資金鎖住十年,提早解約還招致本金折損。

 

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

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如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2018年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

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(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

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