[2018年台幣儲蓄險][配息率=2.5%][6年期繳]南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(6NISLE5)[第10年末IRR~1.83%]

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這張保單是6年期繳的保單,在無高保費折扣下, 第6年末+1天IRR為0.88%, 第10年度末為1.83%,已可慮月給付生存還本保險金 及年給付增值回饋分享金在IRR的計算 , 內部年報酬率(IRR)計算要注意加入生存還本金! 我看網路上有網友把這類保單第六年度末IRR算到 0.2x%,沒有這麼低喔!

 

這類期繳保單主要目的是讓保戶每年把錢存下來, 並在未來可選擇年年領取和高於銀行定存的年配息,而又不影響本金;還本型的期繳保單是有它一定的功能性! 但要如何選擇一個好的期繳配息保單呢? 那得就配息率及本金增值率兩者一起分析。 要高配息,就得取捨本金增值率, 但怎樣找一個最佳的平衡奌呢?

 

 

 

年給付型生存還本保險金:於保單週年日按「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上保單條款附表三中所對應保單年度之年給付型生存還本保險金係數所得數額後之總和給付「年給付型生存還本保險金」。

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如以累積所繳的總保費來換算生存還本金的年配息率,約為1.74%

 

 

投保規則及限制

 

繳費方式 : 

■ 金融機構自動轉帳

■ 南山人壽聯名卡/信用卡

■ 自行繳費

繳費折扣:

■ 金融機構自動轉帳:1%折扣

■ 南山人壽聯名 卡:1%折扣

投保金額限制 : 最低投保金額 5萬

高保額折扣:單件基本保額達新台幣17/58萬元(含)以上,另可享有約1%/2%

投保年齡 : 0∼74歲皆可投保

 

宣告利率

 

2.74% (2018/7月 )

 

預定利率

 

2.0% (優)

 

附加費用率

 

最高 9.97%,最低4.46%

 

 

生存還本金

 

年給付型生存還本保險金 或月給付

 

解約費用率

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

 


IRR內部報酬率分析

 

 

以下 IRR的計算以 趙先生(40歲)投保本商品,並以自動轉帳1%折扣後,每年皆有機會享有「增值回饋分享金」,自第1保單年度末開始,選擇按年領取生存還本保險金.

 

 

(1) 保額>17萬元,享高保費折扣 1%,總計 2%折扣,「增值回饋分享金」給付方式,皆選擇為「購買增額繳清保險基本保額

 

  • 第1年末,IRR= -39.76 % ,總累積淨報酬率= -39.8%
  • 第2年末,IRR= -18.63 % ,總累積淨報酬率= -26.1%
  • 第3年末,IRR=  -9.33 % ,總累積淨報酬率= -17.3%
  • 第4年末,IRR=  -4.15 % ,總累積淨報酬率= -9.78%
  • 第5年末,IRR=  -0.94 % ,總累積淨報酬率= -2.73%
  • 第6年末,IRR=   0.91 % ,總累積淨報酬率= 3.1%
  • 第6年末+1天,IRR= 1.18 % , 總累積淨報酬率= 4.09%
  • 第7年末,IRR=   1.51 % , 總累積淨報酬率= 6.7%
  • 第8年末,IRR=   1.72 % , 總累積淨報酬率= 9.4%
  • 第9年末,IRR=   1.86 % , 總累積淨報酬率= 12.2%
  • 第10年末,IRR=  1.97 % , 總累積淨報酬率= 14.9%
  • 第11年末,IRR=  2.05 % , 總累積淨報酬率= 17.7%
  • 第12年末,IRR=  2.12 % , 總累積淨報酬率= 20.5%
  • 第13年末,IRR=  2.17 % , 總累積淨報酬率= 23.3%

 

(2) 保額<17萬元,無高保費折扣 ,總計1%折扣,「增值回饋分享金」給付方式,皆選擇為「購買增額繳清保險基本保額」

 

 

  • 第1年末,IRR= -49.36 % ,總累積淨報酬率= -40.4%
  • 第2年末,IRR= -19.20 % ,總累積淨報酬率= -26.8%
  • 第3年末,IRR=  -9.81 % ,總累積淨報酬率= -18.1%
  • 第4年末,IRR=  -4.56 % ,總累積淨報酬率= -10.7%
  • 第5年末,IRR=  -1.29 % ,總累積淨報酬率= -3.7%
  • 第6年末,IRR=   0.61 % ,總累積淨報酬率= 2.1%
  • 第6年末+1天,IRR= 0.88 % , 總累積淨報酬率= 3.0%
  • 第7年末,IRR=   1.27 % , 總累積淨報酬率= 5.7%
  • 第8年末,IRR=   1.52 % , 總累積淨報酬率= 8.3%
  • 第9年末,IRR=   1.70 % , 總累積淨報酬率= 11.0%
  • 第10年末,IRR=  1.83 % , 總累積淨報酬率= 13.7%


 

投保範例: 

 

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(3) 保額>17萬元,享高保費折扣 1%,總計 2%折扣,「增值回饋分享金」給付方式 - 第6保單年度(含)以前:抵繳應繳保險費   第7保單年度起:現金給付

  • 第1年末, IRR= -39.76 % ,總累積淨報酬率= -39.8%,現金配息率 = 1.74%
  • 第2年末, IRR= -18.63 % ,總累積淨報酬率= -26.1%,現金配息率 = 1.74%
  • 第3年末, IRR=  -9.33 % ,總累積淨報酬率= -17.3%,現金配息率 = 1.74%
  • 第4年末, IRR=  -4.15 % ,總累積淨報酬率= -9.78%,現金配息率 = 1.74%
  • 第5年末, IRR=  -0.94 % ,總累積淨報酬率= -2.73%,現金配息率 = 1.74%
  • 第6年末, IRR=  0.91 % , 總累積淨報酬率= 3.1%,  現金配息率 = 2.49%
  • 第6年末+1天,IRR= 1.18 % , 總累積淨報酬率= 4.1%,  現金配息率 = 2.49%
  • 第7年末, IRR=  1.51 % , 總累積淨報酬率= 6.7%,  現金配息率 = 2.50%
  • 第8年末, IRR=  1.72 % , 總累積淨報酬率= 9.4%,  現金配息率 = 2.50%  
  • 第9年末, IRR=  1.86 % , 總累積淨報酬率= 12.2%, 現金配息率 = 2.50%
  • 第10年末,IRR=  1.97 % , 總累積淨報酬率= 14.8%, 現金配息率 = 2.50%

 


 


 

(4) 保額<17萬元,無高保費折扣 ,總計1%折扣,「增值回饋分享金」給付方式 - 第6保單年度(含)以前:抵繳應繳保險費   第7保單年度起:現金給付

 

  • 第1年末,IRR= -49.36 % ,總累積淨報酬率= -40.4%,現金配息率 = 1.72%
  • 第2年末,IRR= -19.20 % ,總累積淨報酬率= -26.8%,現金配息率 = 1.72%
  • 第3年末,IRR=  -9.81 % ,總累積淨報酬率= -18.1%,現金配息率 = 1.72%
  • 第4年末,IRR=  -4.56 % ,總累積淨報酬率= -10.7%,現金配息率 = 1.73%
  • 第5年末,IRR=  -1.29 % ,總累積淨報酬率= -3.7%, 現金配息率 = 1.74%
  • 第6年末,IRR=   0.61 % ,總累積淨報酬率= 2.1%, 現金配息率 = 2.47%
  • 第6年末+1天,IRR= 0.88 % , 總累積淨報酬率= 3.0%, 現金配息率 = 2.47%
  • 第7年末,IRR=   1.27 % , 總累積淨報酬率= 5.7%, 現金配息率 = 2.48%
  • 第8年末,IRR=   1.52 % , 總累積淨報酬率= 8.3%, 現金配息率 = 2.50%
  • 第9年末,IRR=   1.70 % , 總累積淨報酬率= 10.9%, 現金配息率= 2.51%
  • 第10年末,IRR=  1.83 % , 總累積淨報酬率= 13.6%, 現金配息率= 2.53%

 


投保範例: 

 

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總結與建議

 

就內部報酬率IRR分析,上述兩種增值回饋金給付方式在第七年後選則現金給付或購買增額繳清保險,在前十年影響並不大,到小數點後2位,是沒有差別的,十年後, 雖然選擇現金給付,IRR 稍低, 但這是可以理解的。 如果要有高IRR,則應選躉繳及一次給付保單。 如要年年領息為生活之用, 那選期繳商品。這和年金保險不同,因為純的年金險, 一旦進入年金給付, 是無法解約的。6NISLE5 前5年解約會有本金損失,但第6年末期滿+1天或第7年初第一天,可勝過定存。

 

對準備要買儲蓄型保險的朋友,下面這篇文章,對您一定有幫助,請點下面連結:

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

 

如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方,可以參考下面文章。

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

 

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

 

另外,各大壽險公司2/3年期繳的保單分析, 有興趣的朋友可以參考一下!

 

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

感謝財訊報導,黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 

 

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