黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]南山人壽金鑽久久利率變動型增額終身壽險(NISWL)[第10年末IRR=1.81%]

南山人壽金鑽久久利率變動型增額終身壽險是6年期繳增額型壽險保單，如「增值回饋分享金」給付方式，皆選擇為「購買增額繳清保險基本保額」, 在無高保費折扣下， 則 第6年末+1天 IRR為0.82%,第7年度末 為1.23%, 第10年度末為1.81%。

投保規則

投保年齡 : 0 ～ 74 歲

繳費方式 : 

■ 金融機構自動轉帳

■ 南山人壽聯名卡/信用卡

■ 自行繳費

繳費折扣：

■ 金融機構自動轉帳：1%折扣

■ 南山人壽聯名 卡：1%折扣

最低保額 

5萬

宣告利率 

2.68% (2018/09)

附加費用率 

最高8.18%，最低4.56%；

高保額折扣 

單件基本保額達新台幣20/40萬元(含)以上，另可享有約 1%～2%高保額保件費率折扣

解約費用率 

75% 80% 85% 90% 95% 99% 100%

歷年解約費用率

※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.68%為例)

以下 IRR的計算以 趙先生(40歲)投保 南山人壽金鑽久久利率變動型增額終身壽險(定期給付型) NISWL 基本保額 10 萬元 折扣前每期保險費 63,500元 
選擇自動轉帳後每期保險費 62,865元，假設增值回饋分享金給付方式：第6保單年度(含)以前：購買增額繳清保險 第7保單年度起：購買增額繳清保險
 

(1) 自動轉帳繳費折扣1%後+ 高保額40萬 2%, 共 3% 保費折扣

• 第1年末, IRR= -51.92% , 總累積淨報酬率=-51.92%
• 第2年末, IRR= -22.58% , 總累積淨報酬率=-31.32%
• 第3年末, IRR= -10.79% , 總累積淨報酬率=-20.07%
• 第4年末, IRR=  -4.63% , 總累積淨報酬率=-11.05%
• 第5年末, IRR= -0.96% , 總累積淨報酬率= -2.84%
• 第6年末, IRR=  1.12% , 總累積淨報酬率=  4.00%
• 第6年末+1天IRR=1.40% , 總累積淨報酬率=  5.03%
• 第7年末, IRR=  1.69% , 總累積淨報酬率=  7.86%
• 第8年末, IRR=  1.87% , 總累積淨報酬率= 10.77%
• 第9年末, IRR=  2.00% , 總累積淨報酬率= 13.77%
• 第10年末,IRR=  2.09% , 總累積淨報酬率= 16.9%

(2) 自動轉帳繳費折扣1%後+ 無高保額折扣, 共 1% 保費折扣

• 第1年末, IRR=-52.90%, 總累積淨報酬率= -52.9%
• 第2年末, IRR=-23.68%, 總累積淨報酬率= -32.7%
• 第3年末, IRR=-11.74%, 總累積淨報酬率= -21.7%
• 第4年末, IRR= -5.43%, 總累積淨報酬率= -12.9%
• 第5年末, IRR= -1.64%, 總累積淨報酬率=  -4.8%
• 第6年末, IRR=  0.54%, 總累積淨報酬率=   1.9%
• 第6年末+1天IRR=0.82%, 總累積淨報酬率=   2.9%
• 第7年末, IRR=  1.23%, 總累積淨報酬率=   5.7%
• 第8年末, IRR=  1.49%, 總累積淨報酬率=   8.5%
• 第9年末, IRR=  1.68%, 總累積淨報酬率=  11.5%
• 第10年末,IRR=  1.81%, 總累積淨報酬率=  14.5%

投保範例 

總結與建議

南山人壽金鑽久久利率變動型增額終身壽險　總體報酬率在不含高保費折扣時，報酬率在第７年才有機會打敗定存，但前期解約會有不小的本金折損。

如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方，可以參考下面文章。

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

另外，各大壽險公司2/3年期繳的保單分析， 有興趣的朋友可以參考一下!

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表