【美元4年期繳儲蓄險】南山人壽佳美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE)[第10年末IRR=2.62%]
南山人壽佳美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE)是為4年繳費的美元利變還本型壽險保單,在無高保費折扣下, 第10年度末為2.62%。
被保險人於保險契約「保障期間」內且於第一保單年度屆滿仍生存時,南山人壽 給付第一次「生存還本保險金」,其後至被保險人「保險年齡」達109歲之保單 年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,南山人壽將按下列計算所得金額之總和 給付「生存還本保險金」。
- 保單年度 第1年 2%×「基本保額」+2%×「累計增額繳清保險基本保額」
- 保單年度 第2年 4%×「基本保額」+4%×「累計增額繳清保險基本保額」
- 保單年度 第3年 6%×「基本保額」+6%×「累計增額繳清保險基本保額」
- 保單年度 第4年 8%×「基本保額」+8%×「累計增額繳清保險基本保額」
下表各年度生存還本金計算以 王先生(40歲)為例:投保本商品基本保額5萬美元,繳費4年,年繳保費為49,500美元,折扣後保費為48,510美元,並自第7保單年度起以儲存生息給付「增值回饋分享金」為例:
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
生存還本金 (元) |
年配息率 |
1 |
$48,510 |
1,000 |
2.06% |
2 |
$97,020 |
2,006 |
2.07% |
3 |
$145,530 |
3,030 |
2.08% |
4 |
$194,040 |
4,083 |
2.10% |
5 |
$194,040 |
4,140 |
2.13% |
6 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
7 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
8 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
9 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
10 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
11 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
12 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
13 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
14 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
15 |
$194,040 |
4,198 |
2.16% |
如要加大現金配息率,第7年度後的「增值回饋分享金」可選以現金給付,則第6年度後的現金配息率可拉高到3.5%以上。
投保規則
投保年齡 : 0 ~ 76 歲
繳費年期:4年
保險年期:終身(至被保險人保險年齡達110歲之保單年度末)
繳 別:年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費管道:首期:匯款、金融機構轉帳 續期:金融機構轉帳
最低保額
3,000 美元
宣告利率
3.60% (2018/09)
預定利率
2.25%
附加費用率
最高13.42%,最低5.72%
保費折扣
◎繳費折扣
-首期:匯款、金融機構轉帳:享1%保費折扣
-續期:金融機構轉帳:享1%保費折扣
◎高保額折扣:
--單件基本保額1.3萬美元(含)以上:享1%保費折扣
解約費用率
歷年解約費用率
保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
解約費用率 | 25% | 20% | 15% | 10% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.60%為例)
以下 IRR的計算以 王先生(40歲)投保本商品基本保額5萬美元,繳費4年,年繳保費為49,500美元,折扣後保費為48,510美元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉帳繳交 保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額1.3萬美元(含)以上可享1%保費折扣),並自第7保單年度起以儲存生息給付「增值回饋分享金」為例:
(1) 基本保額 大於1.3萬美元,自動轉帳繳費折扣1%後+ 高保額折扣1%, 共 2% 保費折扣
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
1 |
-35.12% |
64.88% |
2 |
-16.70% |
76.51% |
3 |
-8.09% |
84.89% |
4 |
-3.19% |
92.44% |
5 |
1.31% |
104.54% |
6 |
1.81% |
108.11% |
6年末+1天 |
2.01% |
109.05% |
7 |
2.30% |
112.72% |
8 |
2.50% |
116.42% |
9 |
2.64% |
120.19% |
10 |
2.75% |
123.96% |
(2) 基本保額小於1.3萬美元,自動轉帳繳費折扣1%+ 無高保額折扣, 共 1% 保費折扣
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
1 |
-35.78% |
64.22% |
2 |
-17.29% |
75.74% |
3 |
-8.58% |
84.03% |
4 |
-3.60% |
91.50% |
5 |
1.01% |
103.48% |
6 |
1.57% |
107.02% |
6年末+1天 |
1.78% |
107.94% |
7 |
2.10% |
111.58% |
8 |
2.33% |
115.24% |
9 |
2.49% |
118.97% |
10 |
2.62% |
122.70% |
投保範例
總結與建議
南山人壽佳美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE),在第5年度末後保本,在第5年度末+1D後,報酬率有機會打敗定存。
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
另外,各大壽險公司2/3年期繳的保單分析, 有興趣的朋友可以參考一下!
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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【黃大偉專欄】
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