[2018年台幣儲蓄險][2年期繳]南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2)(現金年配息=2.62%)
南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險(2NISLE2)是二年期繳的增額還本型保單，從第一年末開始，每年會給付生存還本金，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存還本保險金： 被保險人於「保障期間」內且於下列約定時點仍生存時，將依下列各款約定方式分別給付「生存 還本保險金」：
(1). 第1保單年度之第一保單週月日起，按「基本保額」乘以0.25%所得金額，按月(即每月1次)給 付「生存還本保險金」，給付期間為12個月。
(2). 第2保單年度起至被保險人之「保險年齡」達110歲止，每屆保單週年日仍生存時，於每一保 單年度之第二保單週月日起，以「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘以 0.5%所得金額總和，按月(即每月1次)給付「生存還本保險金」，每次給付期間為12個月。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「 南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2)」，保額為36萬，繳費期間2年，折扣後年繳保費為 994,641 元，第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付，現金年配息率為下表：
|
年度末 |
累計實繳保費(元) |
年度現金配息(元) |
年配息率 |
|
1 |
994,641 |
10,800 |
1.09% |
|
2 |
1,989,282 |
21,744 |
1.09% |
|
3 |
1,989,282 |
22,056 |
1.11% |
|
4 |
1,989,282 |
22,380 |
1.13% |
|
5 |
1,989,282 |
22,704 |
1.14% |
|
6 |
1,989,282 |
51,878 |
2.61% |
|
7 |
1,989,282 |
51,902 |
2.61% |
|
8 |
1,989,282 |
51,926 |
2.61% |
|
9 |
1,989,282 |
51,951 |
2.61% |
|
10 |
1,989,282 |
51,976 |
2.61% |
|
11 |
1,989,282 |
52,001 |
2.61% |
|
12 |
1,989,282 |
52,025 |
2.62% |
|
13 |
1,989,282 |
52,050 |
2.62% |
|
14 |
1,989,282 |
52,086 |
2.62% |
|
15 |
1,989,282 |
52,110 |
2.62% |
第6年末開始可達到2.62%的年配息率!
下面我們先來對ＩＲＲ做一個簡單的介紹：
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
投保規則及限制
|
投保年齡 |
0～78歳 |
|
繳費年期 |
2年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
3000萬元 |
|
最低投保額度 |
24萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
保費折扣
◎繳費折扣：首期：匯款、金融機構轉帳：1% --續期：金融機構轉帳：1%
◎高保額折扣：單件基本保額達新台幣36萬元(含)以上，另可享有約1%高保額保件費率折扣
宣告利率
2.68% (2018/9月 )
預定利率
1.25%
附加費用率
最高10.02%，最低3.46%
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 20% | 15% | 5% | 2% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.68%為例)
以下 IRR的計算以 王先生(40歲)投保南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2）基本保額36萬，繳費2年，年繳保費為 1,014,840元，折扣後保費為 994,641元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉帳繳交保費， 皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額36萬元(含)以上可享1.0%保費折扣)，並自第7保單年度起以增值回饋分享金購買「現金給付」為例：
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額小於36萬元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享有1%保費折扣，總計 １%折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-33.20% |
66.80% |
|
2 |
-15.69% |
77.79% |
|
3 |
-6.40% |
84.95% |
|
4 |
-0.94% |
96.79% |
|
5 |
0.49% |
102.19% |
|
6 |
1.05% |
105.77% |
|
6年末+1天 |
1.22% |
106.70% |
|
7 |
1.43% |
109.36% |
|
8 |
1.59% |
112.03% |
|
9 |
1.71% |
114.70% |
|
10 |
1.80% |
117.38% |
|
11 |
1.88% |
120.05% |
|
12 |
1.94% |
122.74% |
|
13 |
1.99% |
125.42% |
|
14 |
2.04% |
128.11% |
|
15 |
2.08% |
130.79% |
(2)保額36萬元以上，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
|
保單年度 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.53% |
67.47% |
|
2 |
-15.10% |
78.57% |
|
3 |
-6.01% |
85.80% |
|
4 |
-0.65% |
97.77% |
|
5 |
0.72% |
103.22% |
|
6 |
1.24% |
106.84% |
|
6年末+1天 |
1.40% |
107.78% |
|
7 |
1.59% |
110.47% |
|
8 |
1.73% |
113.16% |
|
9 |
1.83% |
115.86% |
|
10 |
1.92% |
118.56% |
|
11 |
1.98% |
121.27% |
|
12 |
2.04% |
123.97% |
|
13 |
2.08% |
126.69% |
|
14 |
2.12% |
129.40% |
|
15 |
2.15% |
132.11% |
投保範例
南山人壽月月金采利率變動型還本終身保險 (2NISLE2），第5年末保本，第6年末+1D報酬率可勝過定存，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第5年末
2NISLE2：1.09-1.14%(平)
銀行定存：1.09~1.15% (平)
(3) 第6年～
2NISLE2：2.62％（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
此保單含配息的總累積報酬率在第6年度+1D後，才會勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年末+1D，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率。 另由下表年度末解約金(含當年度生存還本金及增值回饋金現金給付)，可看出第6年末後，解約金依然大於累積所繳保費，而且當年度解約金及現金配息率是逐年增加。由投保範例的解約金欄位也可看出，在第15年後，解約金及現金配息，依然是逐年增加的。
|
年度末 |
累計實繳保費(元) |
當年解約金(元) |
年配息率 |
|
1 |
994,641 |
671,132 |
1.09% |
|
2 |
1,989,282 |
1,552,224 |
1.09% |
|
3 |
1,989,282 |
1,674,353 |
1.11% |
|
4 |
1,989,282 |
1,890,343 |
1.13% |
|
5 |
1,989,282 |
1,976,386 |
1.14% |
|
6 |
1,989,282 |
2,025,666 |
2.61% |
|
7 |
1,989,282 |
2,045,910 |
2.61% |
|
8 |
1,989,282 |
2,047,546 |
2.61% |
|
9 |
1,989,282 |
2,049,337 |
2.61% |
|
10 |
1,989,282 |
2,051,166 |
2.61% |
|
11 |
1,989,282 |
2,053,033 |
2.61% |
|
12 |
1,989,282 |
2,054,900 |
2.62% |
|
13 |
1,989,282 |
2,056,806 |
2.62% |
|
14 |
1,989,282 |
2,058,723 |
2.62% |
|
15 |
1,989,282 |
2,060,666 |
2.62% |
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
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