專案比較優嗎？國泰人壽Hi利世代利率變動型終身壽險【中華電信專案】報酬率分析
國泰人壽Hi利世代利率變動型終身壽險６年期繳的增額還本型利變儲蓄險保單，並非生存還本金的設計。此保單是限定投保條件：要保人或被保險人其中一人限定為中華電信股份有限公司之 正式員工或退休員工才能投保。
保單重奌摘要(宣告利率=2.51%)
(1) 台幣６年期繳費儲蓄險
(2) 第10年末年化報酬率為1.84%~2.11%，第6年末保本，第6年末+1天可達相當於或高於台幣定利的報酬率
(3) 高保費折扣門檻不高。
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壽險保障為主或是儲蓄?
以40歲女性投保【國泰人壽Hi利世代利率變動型終身壽險(定期給付型)】，繳費6年期，保險金額151萬元，年繳應繳保險費251,566元(加計自動 轉帳1%及高保費2%折減後為244,019元)，假設增值回饋分享金每年皆以增購保險金額為例 :
|
年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
解約金(元)(B) |
年度末身故 |
身故金/解約金=(C)/(B) |
|
1 |
246,535 |
119,493 |
266,660 |
2.23 |
|
2 |
493,069 |
318,716 |
533,632 |
1.67 |
|
3 |
739,604 |
523,286 |
801,670 |
1.53 |
|
4 |
986,139 |
733,268 |
1,071,513 |
1.46 |
|
5 |
1,232,673 |
949,026 |
1,343,886 |
1.42 |
|
6 |
1,479,208 |
1,536,347 |
1,619,499 |
1.05 |
|
7 |
1,479,208 |
1,590,701 |
1,627,759 |
1.02 |
|
8 |
1,479,208 |
1,630,784 |
1,636,060 |
1.00 |
|
9 |
1,479,208 |
1,671,858 |
1,663,375 |
0.99 |
|
10 |
1,479,208 |
1,713,936 |
1,705,239 |
0.99 |
|
11 |
1,479,208 |
1,757,187 |
1,748,271 |
0.99 |
|
12 |
1,479,208 |
1,801,469 |
1,792,328 |
0.99 |
|
13 |
1,479,208 |
1,846,793 |
1,837,422 |
0.99 |
|
14 |
1,479,208 |
1,893,333 |
1,883,726 |
0.99 |
|
15 |
1,479,208 |
1,941,103 |
1,931,254 |
0.99 |
|
16 |
1,479,208 |
1,989,958 |
1,979,861 |
0.99 |
|
17 |
1,479,208 |
2,040,073 |
2,029,722 |
0.99 |
|
18 |
1,479,208 |
2,091,628 |
2,081,014 |
0.99 |
|
19 |
1,479,208 |
2,144,311 |
2,133,431 |
0.99 |
|
20 |
1,479,208 |
2,198,303 |
2,187,148 |
0.99 |
保單第8年度末後，解約金即高於身故保障，因此此保單是以儲蓄為主的利變增額型壽險保單
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則
|
投保限制 |
|
|---|---|
|
投保年齡 |
0~74歳 |
|
繳費年期 |
6年期。 |
|
繳別方法 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
投保資格 |
要保人或被保險人其中一人限定為中華電信股份有限公司之 正式員工或退休員工，新契約受理需額外檢附中華電信股份 有限公司之員工證或退休證等身分證明文件。 |
|
最低投保額度 |
5萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.51%
預定利率
2%
附加費用率
最高6.5%，最低5.5%
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠/國泰世華信用卡 ：１％
(2) 高保費折扣：
|
期間 |
年繳化保險費 |
折扣 |
|
6年期 |
1萬元以上，未滿25萬元 |
1.0% |
| 25萬元以上 | 2% |
解約費用率
|
t |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
|
解約費用率 |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率=2.51%)
以40歲女性投保【國泰人壽Hi利世代利率變動型終身壽險(定期給付型)】，繳費6年期，保險金額151萬元，年繳應繳保險費251,566元(加計自動 轉帳1%及高保費2%折減後為244,019元)，假設增值回饋分享金每年皆以增購保險金額為例 :
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)年繳保費未滿1萬元，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-52.02% |
47.98% |
|
2 |
-26.32% |
63.99% |
|
3 |
-16.78% |
70.04% |
|
4 |
-11.89% |
73.61% |
|
5 |
-8.92% |
76.21% |
|
6 |
0.79% |
102.81% |
|
6年末+1D |
1.08% |
103.83% |
|
7 |
1.39% |
106.45% |
|
8 |
1.60% |
109.13% |
|
9 |
1.74% |
111.88% |
|
10 |
1.84% |
114.70% |
|
11 |
1.92% |
117.59% |
|
12 |
1.98% |
120.56% |
|
13 |
2.03% |
123.59% |
|
14 |
2.07% |
126.70% |
|
15 |
2.11% |
129.90% |
|
16 |
2.14% |
133.17% |
|
17 |
2.17% |
136.52% |
|
18 |
2.19% |
139.97% |
|
19 |
2.21% |
143.50% |
|
20 |
2.23% |
147.11% |
(2)年繳保費1萬元以上,未滿25萬元，享高保費1%折扣，首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-51.53% |
48.47% |
|
2 |
-25.79% |
64.64% |
|
3 |
-16.33% |
70.75% |
|
4 |
-11.51% |
74.36% |
|
5 |
-8.59% |
76.99% |
|
6 |
1.08% |
103.86% |
|
6年末+1D |
1.37% |
104.89% |
|
7 |
1.62% |
107.54% |
|
8 |
1.78% |
110.25% |
|
9 |
1.89% |
113.02% |
|
10 |
1.98% |
115.87% |
|
11 |
2.04% |
118.79% |
|
12 |
2.09% |
121.79% |
|
13 |
2.13% |
124.85% |
|
14 |
2.16% |
128.00% |
|
15 |
2.19% |
131.23% |
|
16 |
2.22% |
134.53% |
|
17 |
2.24% |
137.92% |
|
18 |
2.26% |
141.40% |
|
19 |
2.27% |
144.96% |
|
20 |
2.29% |
148.61% |
(3)年繳保費25萬元以上，享高保費2%折扣，首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-51.03% |
48.97% |
|
2 |
-25.26% |
65.31% |
|
3 |
-15.87% |
71.48% |
|
4 |
-11.12% |
75.12% |
|
5 |
-8.26% |
77.78% |
|
6 |
1.38% |
104.93% |
|
6年末+1D |
1.66% |
105.98% |
|
7 |
1.85% |
108.65% |
|
8 |
1.97% |
111.38% |
|
9 |
2.05% |
114.19% |
|
10 |
2.11% |
117.06% |
|
11 |
2.16% |
120.02% |
|
12 |
2.20% |
123.04% |
|
13 |
2.23% |
126.14% |
|
14 |
2.25% |
129.32% |
|
15 |
2.28% |
132.58% |
|
16 |
2.29% |
135.92% |
|
17 |
2.31% |
139.34% |
|
18 |
2.32% |
142.86% |
|
19 |
2.33% |
146.46% |
|
20 |
2.35% |
150.15% |
投保範例（宣告利率＝2.51%)
國泰人壽Hi利世代利率變動型終身壽險，第６年末保本，第６年末+1天的IRR為1.08%~1.66%，可勝過台幣定存的報酬率(1.09％～1.15%)。前５年提早解約會有超過25%以上的本金折損，要特別注意。高保費門檻低，報酬率和宣告利率為2.51%的左右的同類型保單來看，相對較高。
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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