【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 儲蓄功能分析
富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 於2020年7月推出，為台幣固定利率保單，繳費年期為6年期，並無給付生存保險金的設計，壽險功能符合金管會要求的最低死亡保障比率，是以儲蓄為主的保單，且這張保單是固定利率保單，不用擔心利率變動的風險。
富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF)的身故金可以分期給付。
死亡保障最低比率
什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
身故及失能的分期給付
係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付期間有10年、20年期間
身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。
傳統型人壽保險加入死亡保障門檻
2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。2020年7月新推出的保單，保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%
🔮 保單重點提示：
以投保年齡》16~75歳為例
1》第７年末保本
2》第11年末IRR為0.8%,相當於台幣定存利率的0.84%
3》第15年末IRR為1.05%
4》第20年末IRR為1.2%
5》第30年末IRR為1.33%
6》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.75%
投保限制
| 投保年齡 | 16歲~75歲 |
| 繳費年期 | ６年期 |
| 繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最低投保額度 | 10萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
6年期／16歲~75歲
宣告利率
固定利率
附加費用率
最高10.49%，最低6.97%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
保費折減
‧ 首期－匯款(主約)：1%
‧ 首、續期－轉帳、富邦信用卡：1%
‧ 續期－自行繳費：1%
‧ 高保額折扣：無
預定利率
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1.0% |
0% |
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 」，保險金額新臺幣30 萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。 年繳總保費 53,610元，首期折扣後保費 53,074 元，續期折扣後保費 53,074 元
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -52.80% | 47.20% |
| 2 | -27.81% | 62.15% |
| 3 | -18.37% | 67.55% |
| 4 | -13.47% | 70.56% |
| 5 | -10.48% | 72.62% |
| 6 | -0.59% | 97.96% |
| 6年末+1D | -0.30% | 98.95% |
| 7 | 0.12% | 100.52% |
| 8 | 0.38% | 102.12% |
| 9 | 0.56% | 103.73% |
| 10 | 0.70% | 105.37% |
| 11 | 0.80% | 107.02% |
| 12 | 0.89% | 108.74% |
| 13 | 0.95% | 110.48% |
| 14 | 1.01% | 112.25% |
| 15 | 1.05% | 114.03% |
| 16 | 1.09% | 115.85% |
| 17 | 1.13% | 117.68% |
| 18 | 1.16% | 119.53% |
| 19 | 1.18% | 121.41% |
| 20 | 1.20% | 123.30% |
| 21 | 1.22% | 125.21% |
| 22 | 1.24% | 127.21% |
| 23 | 1.26% | 129.23% |
| 24 | 1.27% | 131.28% |
| 25 | 1.29% | 133.34% |
| 26 | 1.30% | 135.43% |
| 27 | 1.31% | 137.54% |
| 28 | 1.32% | 139.67% |
| 29 | 1.33% | 141.82% |
| 30 | 1.33% | 143.98% |
投保範例
（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）
總結與建議
富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) ，就整體報酬率而言，第7年末保本,，第12年末IRR為0.89%,高於台幣定存利率0.84%，沒有利率變動的風險
下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單!
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
➤ 最新各大銀行台幣定存利率 比較表
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
【熱門文章】
破除迷思，『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』，報酬率總檢視
如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]
DM：富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF)
