【美元6年期繳儲蓄險】新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=3.23%］宣告利率=3.30%

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險是6年期繳的增額還本型保單，在2018年12月時，宣告利率由3.70%調升至3.75%。這張保單有的生存還本金的設計，不過是由第6年末(第7年初)後開始給付，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效期間內，被保險人於繳費期間屆滿日之翌日及其後至保險年齡達一百零九歲之每一保單週年日仍生存，本公司依要保人指定之生存保險金給付類型，於生存保險金給付日，以應繳保險費總和乘以下表生存保險金給付類型對應之換算係數所得之數額，給付生存保險金：

 

生存保險金給付類型對應之換算係數 年給付型 月給付型
繳費期間為二年期 1.55% 0.13%
繳費期間為六、十年期 2.25% 0.19%

 

 

新光人壽美利好鑽的生存金給付方式相當特別，繳費期間並無生存還本金的給付，不過這反倒是優點。

美利好鑽-1.PNG

 

配息率分析

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額4.2萬美元，繳費期間６年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，原年繳保費為 18,664.80元，首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%， 折扣後年繳首期保險費(美元)：18,291.50元

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(生存保險金+增值回饋金)(元) 年配息率
1 18,292 0 0.00%
2 36,583 0 0.00%
3 54,875 0 0.00%
4 73,166 0 0.00%
5 91,458 0 0.00%
6 109,749 3493 3.18%
7 109,749 3495 3.18%
8 109,749 3497 3.19%
9 109,749 3498 3.19%
10 109,749 3500 3.19%
11 109,749 3502 3.19%
12 109,749 3504 3.19%
13 109,749 3506 3.19%
14 109,749 3508 3.20%
15 109,749 3510 3.20%
16 109,749 3513 3.20%
17 109,749 3515 3.20%
18 109,749 3517 3.20%
19 109,749 3519 3.21%
20 109,749 3521 3.21%
21 109,749 3524 3.21%
22 109,749 3526 3.21%
23 109,749 3528 3.21%
24 109,749 3530 3.22%
25 109,749 3533 3.22%
26 109,749 3,535 3.22%
27 109,749 3,538 3.22%
28 109,749 3,540 3.23%
29 109,749 3,542 3.23%
30 109,749 3,545 3.23%



本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例，主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單，保戶重是年給付，甚至是月給付的現金比例！在有高保費折扣1%的情況下，第６年後的年化配息率可達3.18%，且之後，持續增加。要注意前６年並無配息，但這是正確的做法。如繳費期間又領回生存金，實在是多此一舉。

 

 

配息有部份來自本金嗎？

 

最重要的是要檢視高達3.2x%的年配息，是否會有配到本金的風險!

由下表各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出，第6年度末後解約金即高於累積所繳保費，且持續增加，代表3.2x%的高現金配息率並無配到本金外，也沒有用到前一個年度保單所累積的現金價值（存糧）。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 18,292 11,249 0.615
2 36,583 27,208 0.744
3 54,875 45,594 0.831
4 73,166 66,495 0.909
5 91,458 90,006 0.984
6 109,749 111,624 1.017
7 109,749 112,957 1.029
8 109,749 113,189 1.031
9 109,749 113,425 1.033
10 109,749 113,665 1.036
11 109,749 113,909 1.038
12 109,749 114,157 1.04
13 109,749 114,408 1.042
14 109,749 114,664 1.045
15 109,749 114,925 1.047
16 109,749 115,190 1.05
17 109,749 115,460 1.052
18 109,749 115,734 1.055
19 109,749 116,010 1.057
20 109,749 116,290 1.06
21 109,749 116,572 1.062
22 109,749 116,857 1.065
23 109,749 117,146 1.067
24 109,749 117,438 1.07
25 109,749 117,732 1.073
26 109,749 118,029 1.075
27 109,749 118,327 1.078
28 109,749 118,626 1.081
29 109,749 118,925 1.084
30 109,749 119,223 1.086


註：解約金不包含當年度增值回饋分享金的現金配息,也不包含當年度生存保險金

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率，說明如下：

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

保單短評 (宣告利率=3.30%維持不變時)

 

(1) 6年期 繳費還本型（配息）美元儲蓄險保單

(2) 最高配息率：3.18%~3.23%(第6年末後至終身)

(3) 高配息不來自於本金：第4年末後，配息後的解約金即大於累積所繳保費，且年年增加，高配息沒有配到本金，也無配到前一年累積的保單價值準金。

利變保單，要注意宣告利率調降風險！

 

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市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 
投保年齡 2年期：自0歲至78歲
6年期：自0歲至74歲
10年期：自0歲至70歲
繳費年期 2、6、10年期
繳別 首期：年繳、半年繳、季繳 續期：年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元

 

 

宣告利率

 

宣告年月 利率
108/11 3.30%
108/10 3.30%
108/09 3.30%
108/08 3.70%
108/07 3.70%
108/06 3.70%
108/05 3.70%
108/04 3.70%
108/03 3.75%
108/02 3.75%
108/01 3.75%

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

繳費期間為六、十年期 2.5%

 

 

附加費用率

 

最低7.28%，最高12.61%；

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣：

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2年期 1.5萬美元以上，未滿2萬美元 0.50%
  2萬美元以上 1.00%
6年期 5,000美元以上，未滿1.2萬美元 0.50%
  1.2萬美元以上 1.00%
10年期 5,000美元以上，未滿1萬美元 0.50%
  1萬美元以上 1.00%

 

 

解約費用率

 

繳費期間為六年期

 

第一
年度		 第二
年度		 第三
年度		 第四
年度		 第五
年度		 第六
年度		 第七
年度起
25% 20% 15% 10% 5% 1% 0%


  
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

# 第一~第六年有解約費用，第７年末後則無

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.30%為例)

 

40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額4.2萬美元，繳費期間６年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，原年繳保費為 18,664.80元，首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%， 折扣後年繳首期保險費(美元)：18,291.50元

 

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年
購買增額繳清保險
第7年以後
現金給付

 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

(1) 保額未達0.5萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.12% 60.88%
2 -18.76% 73.62%
3 -9.46% 82.25%
4 -4.19% 89.96%
5 -0.87% 97.42%
6 1.08% 103.83%
6年末+1D 1.35% 104.83%
7 1.77% 108.19%
8 2.03% 111.55%
9 2.21% 114.92%
10 2.34% 118.29%
11 2.44% 121.67%
12 2.52% 125.05%
13 2.58% 128.44%
14 2.64% 131.84%
15 2.68% 135.24%
16 2.72% 138.65%
17 2.75% 142.06%
18 2.78% 145.48%
19 2.80% 148.90%
20 2.82% 152.33%
21 2.84% 155.76%
22 2.86% 159.20%
23 2.87% 162.64%
24 2.89% 166.09%
25 2.90% 169.54%
26 2.91% 173.00%
27 2.92% 176.46%
28 2.93% 179.92%
29 2.93% 183.39%
30 2.94% 186.85%

 

(2) 年繳保費0.5萬美元以上，未滿1.2萬美元》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.81% 61.19%
2 -18.47% 74.00%
3 -9.22% 82.67%
4 -3.99% 90.42%
5 -0.70% 97.91%
6 1.22% 104.36%
6年末+1D 1.50% 105.37%
7 1.88% 108.73%
8 2.12% 112.11%
9 2.29% 115.50%
10 2.41% 118.89%
11 2.51% 122.29%
12 2.58% 125.69%
13 2.64% 129.10%
14 2.69% 132.51%
15 2.73% 135.93%
16 2.76% 139.35%
17 2.79% 142.78%
18 2.82% 146.22%
19 2.84% 149.66%
20 2.86% 153.10%
21 2.87% 156.55%
22 2.89% 160.01%
23 2.90% 163.47%
24 2.92% 166.93%
25 2.93% 170.40%
26 2.94% 173.88%
27 2.95% 177.36%
28 2.95% 180.84%
29 2.96% 184.32%
30 2.97% 187.80%

 

 

 

 

(3) 年繳保費1.2萬美元以上》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.50% 61.50%
2 -18.19% 74.37%
3 -8.98% 83.09%
4 -3.79% 90.88%
5 -0.53% 98.41%
6 1.37% 104.89%
6年末+1D 1.64% 105.90%
7 1.99% 109.29%
8 2.22% 112.69%
9 2.37% 116.09%
10 2.48% 119.50%
11 2.57% 122.91%
12 2.64% 126.33%
13 2.69% 129.75%
14 2.74% 133.18%
15 2.77% 136.62%
16 2.80% 140.06%
17 2.83% 143.51%
18 2.85% 146.96%
19 2.87% 150.42%
20 2.89% 153.89%
21 2.91% 157.35%
22 2.92% 160.83%
23 2.93% 164.30%
24 2.95% 167.79%
25 2.96% 171.27%
26 2.96% 174.77%
27 2.97% 178.26%
28 2.98% 181.76%
29 2.99% 185.26%
30 2.99% 188.76%


 

投保範例(6年期,宣告利率=3.30%)

 

107.PNG

 

 

 

 

 

總評與建議

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下， 在6年末即為保本，第7年末後，年化報酬率可相當於美元定存利率(2.15~2.25%)，第６末後的現金年配息率可以達3.70%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：

 

 

 

(1) 第1年~第五年末

美利好鑽：0%

 

美元定存 ：1.75% (勝)

 

 

(2) 第六年末及以後

美利好鑽：3.2x%（勝）

 

美元定存 ：1.75% (勝)

 

此保單含配息的總累積報酬率在第7年度後，可勝過美元定存的報酬率，代表保單放滿7年，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率。

 

 

 

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附錄：舊宣告利率=3.70%ＩＲＲ計算回顧

 

以40歳女宣告利率以３.75%為例

 

40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額4.2萬美元，繳費期間６年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，原年繳保費為 18,664.80元，首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%， 折扣後年繳首期保險費(美元)：18,291.50元

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年
購買增額繳清保險
第7年以後
現金給付


IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

(1) 保額未達0.5萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.76% 61.24%
2 -18.30% 74.22%
3 -8.98% 83.09%
4 -3.71% 91.07%
5 -0.41% 98.79%
6 1.53% 105.49%
6年末+1D 1.80% 106.48%
7 2.21% 110.35%
8 2.48% 114.23%
9 2.66% 118.11%
10 2.79% 122.00%
11 2.89% 125.89%
12 2.97% 129.80%
13 3.03% 133.70%
14 3.08% 137.62%
15 3.13% 141.54%
16 3.16% 145.47%
17 3.20% 149.41%
18 3.22% 153.35%
19 3.25% 157.30%
20 3.27% 161.25%
 

(2) 年繳保費0.5萬美元以上，未滿1.2萬美元》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.45% 61.55%
2 -18.02% 74.60%
3 -8.74% 83.51%
4 -3.51% 91.53%
5 -0.24% 99.29%
6 1.67% 106.02%
6年末+1D 1.94% 107.02%
7 2.33% 110.91%
8 2.57% 114.81%
9 2.74% 118.71%
10 2.86% 122.62%
11 2.95% 126.53%
12 3.03% 130.46%
13 3.09% 134.38%
14 3.13% 138.32%
15 3.17% 142.26%
16 3.21% 146.21%
17 3.24% 150.16%
18 3.26% 154.13%
19 3.28% 158.10%
20 3.30% 162.07%


 

 

(3) 年繳保費1.2萬美元以上》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.14% 61.86%
2 -17.73% 74.98%
3 -8.50% 83.94%
4 -3.31% 92.00%
5 -0.07% 99.80%
6 1.82% 106.56%
6年末+1D 2.09% 107.57%
7 2.44% 111.48%
8 2.67% 115.39%
9 2.82% 119.32%
10 2.93% 123.24%
11 3.02% 127.18%
12 3.09% 131.12%
13 3.14% 135.07%
14 3.18% 139.02%
15 3.22% 142.99%
16 3.25% 146.95%
17 3.28% 150.93%
18 3.30% 154.91%
19 3.32% 158.90%
20 3.34% 162.90%
 

投保範例(6年期)

 

美利好鑽-2.PNG

 

 
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