【台幣6年期繳儲蓄險】臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險, IRR報酬率分析(宣告利率=2.3%)
臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險6年期繳的儲蓄險保單，，本保單並無提供還本金設計，不屬於高配息的保單，附加費用不低，是以儲蓄為主的保單。
保單短評(宣告利率=2.3%)
(1) 無高保額折扣
➤利變型台幣6年期繳費儲蓄型終身壽險
➤第6年末保本
➤第8年末 IRR=1.28%，優於台幣定存利率＝1.09%~1.15%
➤第10年末IRR=1.55%
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(4) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』，哪個才是無利率變動風險？
投保限制
| 投保年齡 | 自0歲至74歲。 |
| 繳別 | 6年期 |
| 繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最低保額 | 新臺幣10萬元。 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止) |
2~6級殘廢豁免保費
無
宣告利率
2.30% (2019/9月)
2.50% (2019/8月)
預定利率
2.0%
解約費用率
解約金為「基本保險金額」對應之解約金與「累計增加保險金額」 對應之保單價值準備金加總之值。
(「基本保險金額」對應之解約金)t ＝(「基本保險金額」對應之保單價值準備金)t×(1-kt)
| t | 第一 保單年度 |
第二 保單年度 |
第三 保單年度 |
第四 保單年度 |
第五 保單年度 |
第六 保單年度 |
第七 保單年度起 |
| Kt | 20.0% | 16.0% | 12.0% | 8.0% | 4.0% | 1.0% | 0.0% |
附加費用率
最高10.76％，最低6％
保費折減
首、續期轉帳1%折扣
高保額折扣：無
| 期間 | 單件保險金額 | 保費折扣 |
| 6年期 | 15萬元以上，未滿35萬元 | 1.20% |
| 35萬元以上 | 2.20% |
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.30%為例)
以男性 20歲投保「臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險」為例，基本保險金額35萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買儲存生息為例，年繳保險費為197,365元（享首、續期轉帳1%折扣+高保額折扣2.2%折扣後實繳保險費為191,049元）
| 增值回饋分享金給付方式 | |
| 第1 ~ 6年 | 購買增額繳清保險 |
| 第7年以後 | 儲存生息 |
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未滿15萬元，自動轉帳1%折扣，無高保額折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -49.20% | 50.80% |
| 2 | -20.82% | 70.93% |
| 3 | -10.07% | 81.18% |
| 4 | -4.60% | 89.02% |
| 5 | -1.37% | 95.96% |
| 6 | 0.42% | 101.50% |
| 6年末+1D | 0.71% | 102.51% |
| 7 | 1.06% | 104.87% |
| 8 | 1.28% | 107.28% |
| 9 | 1.44% | 109.74% |
| 10 | 1.55% | 112.27% |
| 11 | 1.64% | 114.85% |
| 12 | 1.71% | 117.49% |
| 13 | 1.76% | 120.20% |
| 14 | 1.81% | 122.96% |
| 15 | 1.85% | 125.79% |
| 16 | 1.88% | 128.68% |
| 17 | 1.91% | 131.64% |
| 18 | 1.94% | 134.67% |
| 19 | 1.96% | 137.76% |
| 20 | 1.98% | 140.93% |
(2) 保額未滿15萬元以上,未滿35萬元，自動轉帳1%折扣，高保額折扣1.2%，共計2.2%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -48.58% | 51.42% |
| 2 | -20.15% | 71.80% |
| 3 | -9.50% | 82.17% |
| 4 | -4.12% | 90.11% |
| 5 | -0.97% | 97.14% |
| 6 | 0.77% | 102.74% |
| 6年末+1D | 1.06% | 103.77% |
| 7 | 1.33% | 106.15% |
| 8 | 1.50% | 108.59% |
| 9 | 1.63% | 111.09% |
| 10 | 1.71% | 113.65% |
| 11 | 1.78% | 116.26% |
| 12 | 1.84% | 118.93% |
| 13 | 1.88% | 121.67% |
| 14 | 1.92% | 124.47% |
| 15 | 1.95% | 127.33% |
| 16 | 1.97% | 130.26% |
| 17 | 2.00% | 133.26% |
| 18 | 2.02% | 136.32% |
| 19 | 2.03% | 139.46% |
| 20 | 2.05% | 142.66% |
(3) 保額35萬元以上，享2.2% 高保費折扣+自動轉帳1%折扣，共計3.2%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -48.04% | 51.96% |
| 2 | -19.58% | 72.54% |
| 3 | -9.02% | 83.02% |
| 4 | -3.72% | 91.04% |
| 5 | -0.62% | 98.14% |
| 6 | 1.07% | 103.80% |
| 6年末+1D | 1.35% | 104.84% |
| 7 | 1.56% | 107.25% |
| 8 | 1.69% | 109.72% |
| 9 | 1.78% | 112.24% |
| 10 | 1.85% | 114.82% |
| 11 | 1.91% | 117.46% |
| 12 | 1.95% | 120.16% |
| 13 | 1.98% | 122.93% |
| 14 | 2.01% | 125.75% |
| 15 | 2.03% | 128.65% |
| 16 | 2.05% | 131.60% |
| 17 | 2.07% | 134.63% |
| 18 | 2.08% | 137.73% |
| 19 | 2.10% | 140.90% |
| 20 | 2.11% | 144.14% |
投保範例(宣告利率以2.30%為例)
總評與建議
臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險6年期繳的保單，在無高保額折扣情況下，在第6年末保本，第8年末的年化報酬率才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%，什麼？放８年才能勝過放銀行定存？
下面三張保單皆為非利變的一時之選，第十年末年化報酬1.8%以上，如再配合信用卡的現金回饋，有機會創造ＩＲＲ=2.0%以上的報酬率，終身配息2.1%，活到老領到老！
優勢：沒有利率變動的風險，放滿５年（６０個月）多１天，必勝定存。
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為1.63%(現金)，高於或相當於目前台幣定存利率1.09%
▶ 年化報酬率》第10年末IRR=1.81~1.89%(現金)
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身＝2.10%，前6年配息率為1.56%
▶ 繳期》6年繳費
▶ 競爭力》高
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
