『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險』PK 『美元定存』,報酬率分析
台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險擁有超高的宣告利率,並在2018/2月又提高 宣告利率至3.89%,接著在2018/4月又提高 宣告利率至3.93%, 6月又再度升至3.97%,連3升,震憾壽險業。在預息美國聯準會升息的脚步漸近,相信各家壽險公司會逐漸把宣告利率向4%靠攏。
本文不用內部報酬率IRR做比較,而是每個年度末解約時的累積淨損益及總報酬率來分析,並且以大家熟知的定存做為比較對象,讓讀者更容易理解!
繳費方式
躉繳,並以美元為限。
投保年齡
0歲至80歲
最低保額
最低投保金額:5,000美元300萬美元。
宣告利率
3.97% (2018/06) 再再升!
3.93% (2018/04) 再升!
3.89% (2018/03) 升!
3.85% (2018/01)
保單預定利率
1.50%
附加費用率
4.427.1 %
高保費折減
6.5萬美元(含)以上:0.3%
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25% | 20% | 2.9% | 1.7% | 1.2% | 1.0% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】【當年度之解約費用率】。
『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 』報酬率分析
40歲女投保,基本保額 81,500美元,躉繳保險費為162,324.0美元,增值回饋分享金選擇購買增額繳清保險為例
|
保單 |
累計實繳 |
年度末 解約總領金額 ( E ) |
淨損益 |
年度末 |
|
1 |
162,324 |
122,356 |
-39,968 |
-24.62% |
|
2 |
162,324 |
136,257 |
-26,067 |
-16.06% |
|
3 |
162,324 |
170,338 |
8,014 |
4.94% |
|
4 |
162,324 |
179,259 |
16,935 |
10.43% |
|
5 |
162,324 |
187,348 |
25,024 |
15.42% |
|
6 |
162,324 |
195,246 |
32,922 |
20.28% |
|
7 |
162,324 |
204,838 |
42,514 |
26.19% |
|
8 |
162,324 |
213,046 |
50,722 |
31.25% |
|
9 |
162,324 |
221,583 |
59,259 |
36.51% |
|
10 |
162,324 |
230,461 |
68,137 |
41.98% |
|
11 |
162,324 |
239,695 |
77,371 |
47.66% |
|
12 |
162,324 |
249,300 |
86,976 |
53.58% |
|
13 |
162,324 |
259,290 |
96,966 |
59.74% |
|
14 |
162,324 |
269,678 |
107,354 |
66.14% |
|
15 |
162,324 |
280,486 |
118,162 |
72.79% |
|
16 |
162,324 |
291,726 |
129,402 |
79.72% |
|
17 |
162,324 |
303,415 |
141,091 |
86.92% |
|
18 |
162,324 |
315,573 |
153,249 |
94.41% |
|
19 |
162,324 |
328,217 |
165,893 |
102.20% |
|
20 |
162,324 |
341,368 |
179,044 |
110.30% |
由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:
由上表保單的損益,我們有下面觀察結果: 台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 在第3年末提早解約即為正報酬,但前2年末前解約會有不小的負報酬,第10年末的總累積報酬率約為41.98%,第20年末的總累積報酬率可達110.30%。
定存報酬率分析
接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的美元定期存款的整存整付的年利率=1.95%來計算,美元高利定存屬短期及有新資金限定的多頭要求,以中、長年期的報酬率分析,並不適用。
各銀行美元定存利率請參下面文章:
首年存 162,324.0美元
第一年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 1)
第二年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 2)
第三年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 3)
第四年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 4)
第五年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 5)
第六年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 6)
第七年度的本利和 = 162,324 (1+ 1.95%)( 7)
....
依此類推到各年度以求精確!
|
保單 |
累計實繳 |
年度末 解約總領金額 ( E ) |
淨損益 |
年度末 |
|
1 |
162,324 |
165,489 |
3,165 |
1.95% |
|
2 |
162,324 |
168,716 |
6,392 |
3.94% |
|
3 |
162,324 |
172,006 |
9,682 |
5.96% |
|
4 |
162,324 |
175,360 |
13,036 |
8.03% |
|
5 |
162,324 |
178,780 |
16,456 |
10.14% |
|
6 |
162,324 |
182,266 |
19,942 |
12.29% |
|
7 |
162,324 |
185,820 |
23,496 |
14.47% |
|
8 |
162,324 |
189,444 |
27,120 |
16.71% |
|
9 |
162,324 |
193,138 |
30,814 |
18.98% |
|
10 |
162,324 |
196,904 |
34,580 |
21.30% |
|
11 |
162,324 |
200,744 |
38,420 |
23.67% |
|
12 |
162,324 |
204,658 |
42,334 |
26.08% |
|
13 |
162,324 |
208,649 |
46,325 |
28.54% |
|
14 |
162,324 |
212,718 |
50,394 |
31.05% |
|
15 |
162,324 |
216,866 |
54,542 |
33.60% |
|
16 |
162,324 |
221,095 |
58,771 |
36.21% |
|
17 |
162,324 |
225,406 |
63,082 |
38.86% |
|
18 |
162,324 |
229,802 |
67,478 |
41.57% |
|
19 |
162,324 |
234,283 |
71,959 |
44.33% |
|
20 |
162,324 |
238,851 |
76,527 |
47.14% |
定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,20年的累積淨報酬率可達47.14%!
另外,購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的,下面4篇文章有最新利率資訊。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% 2.21%)
『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險 』 PK 定存報酬率
最終來到本文最重要的部分,超級比一比,定存報酬率 PK 台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險,我們把各年度報酬率勝的一方,用藍色的方塊來顯示,負報酬用紅色文字,而正報酬用黑色文字顯示。
(1) 報酬率的差異:
|
保單 |
累計實繳 |
吉美鑫 |
美元定存 |
吉美鑫 |
|
1 |
162,324 |
122,356 |
1.95% |
-24.62% |
|
2 |
162,324 |
136,257 |
3.94% |
-16.06% |
|
3 |
162,324 |
170,338 |
5.96% |
4.94% |
|
4 |
162,324 |
179,259 |
8.03% |
10.43% |
|
5 |
162,324 |
187,348 |
10.14% |
15.42% |
|
6 |
162,324 |
195,246 |
12.29% |
20.28% |
|
7 |
162,324 |
204,838 |
14.47% |
26.19% |
|
8 |
162,324 |
213,046 |
16.71% |
31.25% |
|
9 |
162,324 |
221,583 |
18.98% |
36.51% |
|
10 |
162,324 |
230,461 |
21.30% |
41.98% |
|
11 |
162,324 |
239,695 |
23.67% |
47.66% |
|
12 |
162,324 |
249,300 |
26.08% |
53.58% |
|
13 |
162,324 |
259,290 |
28.54% |
59.74% |
|
14 |
162,324 |
269,678 |
31.05% |
66.14% |
|
15 |
162,324 |
280,486 |
33.60% |
72.79% |
|
16 |
162,324 |
291,726 |
36.21% |
79.72% |
|
17 |
162,324 |
303,415 |
38.86% |
86.92% |
|
18 |
162,324 |
315,573 |
41.57% |
94.41% |
|
19 |
162,324 |
328,217 |
44.33% |
102.20% |
|
20 |
162,324 |
341,368 |
47.14% |
110.30% |
由 『定存累計報酬率』及『吉美鑫累計報酬率』欄位來看,前3年『銀行定存』報酬率 勝過 『台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險』,第4年末後開始反轉,第10年末時,『吉美鑫累計報酬率』約為『定存累計報酬率』的2倍。
(2) 解約金的差異:
|
保單 |
累計實繳 |
吉美鑫 |
美元定存 |
保單解約金 減定存本利和 |
|
1 |
162,324 |
122,356 |
165,489 |
-43,134 |
|
2 |
162,324 |
136,257 |
168,716 |
-32,459 |
|
3 |
162,324 |
170,338 |
172,006 |
-1,668 |
|
4 |
162,324 |
179,259 |
175,360 |
3,899 |
|
5 |
162,324 |
187,348 |
178,780 |
8,568 |
|
6 |
162,324 |
195,246 |
182,266 |
12,980 |
|
7 |
162,324 |
204,838 |
185,820 |
19,017 |
|
8 |
162,324 |
213,046 |
189,444 |
23,602 |
|
9 |
162,324 |
221,583 |
193,138 |
28,445 |
|
10 |
162,324 |
230,461 |
196,904 |
33,556 |
|
11 |
162,324 |
239,695 |
200,744 |
38,951 |
|
12 |
162,324 |
249,300 |
204,658 |
44,642 |
|
13 |
162,324 |
259,290 |
208,649 |
50,640 |
|
14 |
162,324 |
269,678 |
212,718 |
56,960 |
|
15 |
162,324 |
280,486 |
216,866 |
63,620 |
|
16 |
162,324 |
291,726 |
221,095 |
70,631 |
|
17 |
162,324 |
303,415 |
225,406 |
78,009 |
|
18 |
162,324 |
315,573 |
229,802 |
85,771 |
|
19 |
162,324 |
328,217 |
234,283 |
93,934 |
|
20 |
162,324 |
341,368 |
238,851 |
102,517 |
由 『保單解約金 減定存本利和』欄位來看,前3年『美元定存』解約金高於 『台壽吉美鑫』,這結果主要是因為解約費用率,是一個預期的結果。
第4年起,就反過來了,『吉美鑫』報酬率 會完勝 『美元定存』。以等值500萬新台幣的美元本金,『吉美鑫』的解約金在第十年末比定存多約等值103萬新台幣的美元,第20年末『吉美鑫』比定存多了約等值316萬元台幣的美元,這個差異之大,不算不知道!
投保範例
總結與建議
台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險和美元定存報酬率相比,長年期的複利所造成的差異相當的大。在第20年末,以約500萬等值台幣的美元,兩者解約金居然可以差到等值3百多萬台幣的美元!
避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!
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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;其實一次買對最強的保單並不難,但也許您沒遇到對的師父!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享!
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% 2.21%)
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