【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.7%)南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),報酬率分析
南山人壽威利雙享還本終身保險是6年期繳費繳的台幣的還本型壽險保單,2020年2月8日推出,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,為以儲蓄為主的保單。
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率。預定利率在保險公司和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。
身故及失能的分期給付
係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期期間最短為五年,最長為七十年,按年給付方式給付
身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。
南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE)的繳費方式可為信用卡或是現金自動轉帳繳費,不過唯有使用南山人壽聯名卡才能和自動轉帳繳費一樣有1%保費折扣,因此如果不是使用南山人壽聯名卡,刷卡銀行提供的的現金回饋必須高於1%,才具效益
2020年新保單預定利率的調降
2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,及其後至被保險人「保險年齡」達98歲之保單 年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。 生存還本保險金係指「基本保額」乘上下列係數所得數額後之總和:
一、 第1∼5保單年度:0.8%、1.6%、2.4%、3.2%、4%
二、第6保單年度以後(含繳費期間屆滿當年度):4.8%。
生存還本金配息率分析
以40歲女為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元
這張保單是固定利率(非利變型)台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年度末開始配息至終身,年配息率約為1.71%。
初期配息來源可能為所繳保費!
配息率≠年報酬率!
要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!
🔮 保單重點提示:
1》第7年末保本
2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%
3》第7年末IRR為0.57%~0.69%
4》第10年末IRR為1.1~1.18%,相當於台幣定存利率1.09%~1.15%
5》第20年末IRR為1.57~1.60%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%
6》沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%
延伸閱讀》
【相關閱讀】
‧ 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理
‧ 最強的銀行定存方法:學會了,每年多賺9,695元
‧ 十檔金融特別股總整理,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!
‧ 儲蓄型保險的滿期保險金或生存保險金給付要課稅嗎?
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章
投保規則及費用率
投保規則
投保年齡 |
0~74歲 |
繳費年期 |
6年期 |
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費方式 |
■ 金融機構自動轉帳 ■ 南山人壽聯名卡/信用卡 |
保險期間 | 至被保險年齡達 99歳 |
最低投保額度 |
5萬元 |
宣告利率
無, 固定利率
預定利率
2%
附加費用率
最高7.00%,最低6.12%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼?
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳折扣:
■繳費管道:金融機構自動轉帳、南山人壽聯名卡/信用卡、自行繳費
■繳費折扣:金融機構自動轉帳:1%折扣;南山人壽聯名卡:1%折扣
高保額折扣:
解約費用率(TBD)
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
IRR內部報酬率分析
以40歲女為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 保額未滿80萬元(年繳保費<40萬元),無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減
(2) 保額80萬元以上(年繳保費約40萬元以上),享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減
投保範例
總評與建議
南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),為固定利率保單,第7年末後保本,第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%,,沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%。
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
【最強定存必修課】
‧ 整存整付存款和零存整付存款的差別
‧ 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
‧ 小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金
‧ 退休族善用存本取息存款,月月配息,零風險
【儲蓄險熱門文章】
免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!