黃大偉理財研究室

【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美添利美元利率變動型年金保險值得買嗎？ＩＲＲ分析

 

 

 

中國人壽美添利美元利率變動型年金保險為一次繳費美元年金險保單，附加費用為最高1.55%，最低1.15%；本保單並無保險成本，即無壽險保障。年金險保單皆是以儲蓄及給付年金為主，並無額外保障，可以視為純儲蓄險。

年金險保單的年金給付方式可以選擇一次請領年金或分期給付，如下面年金給付說明，但以買年金險當儲蓄險為目的，則應選擇一次請領年金。要特別注意，選擇分期給付的方式，在年金開始給付後，保單不得申請解約。這是年金險保單和壽險型保單最大的差別。

 

 年金給付：一次或分期給付 2選1 

 

★年金給付：
要保人於投保時應與中國人壽約定，選擇下列其中一種年金給付方式：

一、一次給付：被保險人於年金給付開始日仍生存者，中國人壽按保單條款第八條約定方式計算至年金給付開始日為止的年金保單價值準備金（如有保險單借款應扣除保險單借款及其應付利息後）給付予被保險人，本契約效力即行終止。

二、分期給付：被保險人於年金給付開始日起，在其保險年齡到達110歲的生存期間內，於年金給付開始日及每屆年金給付約定日仍生存者，中國人壽按保單條款第十一條計算之「年金金額」給付予被保險人。當被保險人保險年齡到達110歲時，本契約效力即行終止；被保險人於年金給付期間身故者，如有「未支領之年金餘額」，中國人壽應將其「未支領之年金餘額」依約定分期給付身故受益人或其他應得之人，本契約效力即行終止。年金開始給付後，保單不得申請解約。

 

身年金保單價值準備金及解約金

 

【年金給付開始前】

解約金=申請解約之年金保單價值準備金－解約費用
解約費用計算公式：
解約費用＝申請解約之年金保單價值準備金ｘ Kt

年度	1	2	3	4	5	6	7
費用率(Kt)	2.0%	1.8%	1.6%	1.4%	1.2%	1.0%	0%

 

【年金給付開始後】

年金開始給付後，保單不得申請解約。

要注意的是利變年金險儲蓄型保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

 

 

可能之最低報酬率預估

此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，宣告利率無最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至２年期定存利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。

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保單分析重奌提要》

 

 

 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明：

宣告利率＝3.15%時，第７年末的ＩＲＲ=2.92%，如之後宣告利率降了0.3%至2.85%，宣告利率=2.85% 之第７年末的ＩＲＲ＝2.92%-0.3%=2.62%

 

 

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投保規則及費用率

 

投保規則

 

投保年齡	0歲～90歲 ：5,000元～600萬美元
繳費年期	限躉繳，並以美元為限。
繳別	一次
高繳費方式	外匯存款帳戶轉帳
保險期間	至被保險人保險年齡到達110歲止
最低投保額度	5,000美元

 

宣告利率