『非利變澳幣儲蓄險』中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！
中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。
這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。
保單重點提示(6年繳費)
保單真實利率(已考慮保單費用)》
第6年末保本，如解約損益平衡
第6年末IRR（實質利率）為1.46%~2.04%，勝過澳幣定存利率1%
第20年末IRR為2.88%~3.0%，放愈久複利效果愈高
保單優劣勢》附加費用率最低為6.78%,預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保單，無配息設計，適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單，明年肯定會消失！
理財文章推薦》
超推薦➤2019年最新最完整台幣/美元/澳幣固定利率(非利變)儲蓄險總整理
超推薦➤ 最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)
超推薦➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
超推薦➤ 定存族小心錢放銀行，愈存愈薄！這樣存，放滿6年多存出59,250元
投保規則及限制
投保規則
| 投保年齡 | 6年期：0~75歲 10年期：0~70歲 20年期：0~60歲 |
| 繳費年期 | 6、10、20 |
| 繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最高投保額度 | 30萬澳幣 |
| 最低投保額度 | 3,000元澳幣 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
預定利率
3.25%
附加費用率
最高14.73%，最低6.78%
保費折扣
首、續期-自動轉帳：1%
高保額折減：
| 繳費期間 | 基本保額 | 高保額折扣 |
|
6
|
2萬元以上，末達4萬元 | 1.00% |
| 4萬元以上 | 2.00% | |
|
10
|
3萬元以上，末達6萬元 | 1.00% |
| 6萬元以上 | 2.00% | |
|
20
|
5萬元以上，末達10萬元 | 1.00% |
| 10萬元以上 | 2.00% |
解約費用率(6年期)
| 第一 保單年度 |
第二 保單年度 |
第三 保單年度 |
第四 保單年度 |
第五 保單年度 |
第六 保單年度 |
第七 保單年度起 |
| 25% | 25% | 25% | 25% | 25% | 0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
ＩＲＲ報酬率分析
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未滿2萬元澳幣，無高額折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -54.35% | 45.65% |
| 2 | -27.20% | 62.90% |
| 3 | -17.10% | 69.54% |
| 4 | -11.93% | 73.52% |
| 5 | -8.81% | 76.47% |
| 6 | 1.46% | 105.22% |
| 6年末+1D | 1.46% | 105.22% |
| 7 | 1.85% | 108.64% |
| 8 | 2.10% | 112.17% |
| 9 | 2.27% | 115.82% |
| 10 | 2.40% | 119.58% |
| 11 | 2.50% | 123.47% |
| 12 | 2.58% | 127.48% |
| 13 | 2.64% | 131.62% |
| 14 | 2.69% | 135.90% |
| 15 | 2.74% | 140.32% |
| 16 | 2.78% | 144.88% |
| 17 | 2.81% | 149.59% |
| 18 | 2.84% | 154.45% |
| 19 | 2.86% | 159.47% |
| 20 | 2.88% | 164.65% |
| 21 | 2.90% | 170.00% |
| 22 | 2.92% | 175.53% |
| 23 | 2.94% | 181.23% |
| 24 | 2.95% | 187.12% |
| 25 | 2.96% | 193.21% |
| 26 | 2.98% | 199.48% |
| 27 | 2.99% | 205.97% |
| 28 | 3.00% | 212.66% |
| 29 | 3.01% | 219.57% |
| 30 | 3.02% | 226.71% |
(2) 保額2萬元澳幣以上,未滿4萬元，享高額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.89% | 46.11% |
| 2 | -26.67% | 63.55% |
| 3 | -16.65% | 70.25% |
| 4 | -11.55% | 74.27% |
| 5 | -8.48% | 77.25% |
| 6 | 1.75% | 106.30% |
| 6年末+1D | 1.75% | 106.30% |
| 7 | 2.08% | 109.75% |
| 8 | 2.29% | 113.32% |
| 9 | 2.43% | 117.00% |
| 10 | 2.54% | 120.80% |
| 11 | 2.62% | 124.73% |
| 12 | 2.69% | 128.78% |
| 13 | 2.74% | 132.97% |
| 14 | 2.78% | 137.29% |
| 15 | 2.82% | 141.75% |
| 16 | 2.85% | 146.36% |
| 17 | 2.88% | 151.12% |
| 18 | 2.90% | 156.03% |
| 19 | 2.92% | 161.10% |
| 20 | 2.94% | 166.33% |
| 21 | 2.96% | 171.74% |
| 22 | 2.97% | 177.32% |
| 23 | 2.99% | 183.08% |
| 24 | 3.00% | 189.03% |
| 25 | 3.01% | 195.18% |
| 26 | 3.02% | 201.52% |
| 27 | 3.03% | 208.07% |
| 28 | 3.04% | 214.83% |
| 29 | 3.05% | 221.81% |
| 30 | 3.05% | 229.02% |
(3) 保額4萬元澳幣以上,享高額折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.41% | 46.59% |
| 2 | -26.14% | 64.20% |
| 3 | -16.19% | 70.97% |
| 4 | -11.16% | 75.04% |
| 5 | -8.15% | 78.05% |
| 6 | 2.04% | 107.39% |
| 6年末+1D | 2.04% | 107.39% |
| 7 | 2.31% | 110.88% |
| 8 | 2.47% | 114.49% |
| 9 | 2.59% | 118.21% |
| 10 | 2.68% | 122.05% |
| 11 | 2.74% | 126.02% |
| 12 | 2.80% | 130.11% |
| 13 | 2.84% | 134.34% |
| 14 | 2.88% | 138.71% |
| 15 | 2.91% | 143.21% |
| 16 | 2.93% | 147.87% |
| 17 | 2.95% | 152.67% |
| 18 | 2.97% | 157.63% |
| 19 | 2.99% | 162.76% |
| 20 | 3.00% | 168.05% |
| 21 | 3.02% | 173.51% |
| 22 | 3.03% | 179.15% |
| 23 | 3.04% | 184.97% |
| 24 | 3.05% | 190.98% |
| 25 | 3.06% | 197.19% |
| 26 | 3.07% | 203.60% |
| 27 | 3.07% | 210.22% |
| 28 | 3.08% | 217.05% |
| 29 | 3.09% | 224.10% |
| 30 | 3.09% | 231.38% |
投保範例
總結與建議
同類型優質澳幣保單
▶【6年期繳】中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%
▶【6年期繳】』台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%
同類型優質美元保單
▶富邦人壽台幣『非利變』儲蓄險-『鑫享事成 』 PK 『 鑫鑽年年』還本終身保險？
▶遠雄人壽再出一張台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)
▶【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)值得買嗎？報酬率全分析
▶【台幣非利變儲蓄型壽險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
▶【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎？報酬率全分析
▶【台幣非利變儲蓄型壽險】國泰人壽祿享年年終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
延伸閱讀》
十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
