『固定利率澳幣儲蓄險』中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！

『非利變澳幣儲蓄險』中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！

中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。

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這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。

保單重點提示(6年繳費)

保單真實利率(已考慮保單費用)》

第6年末保本，如解約損益平衡

第6年末IRR（實質利率）為1.46%~2.04%，勝過澳幣定存利率1%

第20年末IRR為2.88%~3.0%，放愈久複利效果愈高

保單優劣勢》附加費用率最低為6.78%,預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保單，無配息設計，適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單，明年肯定會消失！

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	6年期：0~75歲 10年期：0~70歲 20年期：0~60歲
繳費年期	6、10、20
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度	30萬澳幣
最低投保額度	3,000元澳幣
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

無

預定利率

3.25%

附加費用率

最高14.73%，最低6.78%

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

繳費期間	基本保額	高保額折扣
6	2萬元以上，末達4萬元	1.00%
6	4萬元以上	2.00%
10	3萬元以上，末達6萬元	1.00%
10	6萬元以上	2.00%
20	5萬元以上，末達10萬元	1.00%
20	10萬元以上	2.00%

解約費用率(6年期)

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	25%	25%	25%	25%	0%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

ＩＲＲ報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40歲)投保「中國人壽澳翔人生外幣終身壽險」,保額 72,200元澳幣原始年繳總保費 38,410澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額幣2%折扣。首期折扣後保費 37,258 元。續期折扣後保費 37,258 元。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未滿2萬元澳幣，無高額折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-54.35%	45.65%
2	-27.20%	62.90%
3	-17.10%	69.54%
4	-11.93%	73.52%
5	-8.81%	76.47%
6	1.46%	105.22%
6年末+1D	1.46%	105.22%
7	1.85%	108.64%
8	2.10%	112.17%
9	2.27%	115.82%
10	2.40%	119.58%
11	2.50%	123.47%
12	2.58%	127.48%
13	2.64%	131.62%
14	2.69%	135.90%
15	2.74%	140.32%
16	2.78%	144.88%
17	2.81%	149.59%
18	2.84%	154.45%
19	2.86%	159.47%
20	2.88%	164.65%
21	2.90%	170.00%
22	2.92%	175.53%
23	2.94%	181.23%
24	2.95%	187.12%
25	2.96%	193.21%
26	2.98%	199.48%
27	2.99%	205.97%
28	3.00%	212.66%
29	3.01%	219.57%
30	3.02%	226.71%

(2) 保額2萬元澳幣以上,未滿4萬元，享高額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.89%	46.11%
2	-26.67%	63.55%
3	-16.65%	70.25%
4	-11.55%	74.27%
5	-8.48%	77.25%
6	1.75%	106.30%
6年末+1D	1.75%	106.30%
7	2.08%	109.75%
8	2.29%	113.32%
9	2.43%	117.00%
10	2.54%	120.80%
11	2.62%	124.73%
12	2.69%	128.78%
13	2.74%	132.97%
14	2.78%	137.29%
15	2.82%	141.75%
16	2.85%	146.36%
17	2.88%	151.12%
18	2.90%	156.03%
19	2.92%	161.10%
20	2.94%	166.33%
21	2.96%	171.74%
22	2.97%	177.32%
23	2.99%	183.08%
24	3.00%	189.03%
25	3.01%	195.18%
26	3.02%	201.52%
27	3.03%	208.07%
28	3.04%	214.83%
29	3.05%	221.81%
30	3.05%	229.02%

(3) 保額4萬元澳幣以上,享高額折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計3%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.41%	46.59%
2	-26.14%	64.20%
3	-16.19%	70.97%
4	-11.16%	75.04%
5	-8.15%	78.05%
6	2.04%	107.39%
6年末+1D	2.04%	107.39%
7	2.31%	110.88%
8	2.47%	114.49%
9	2.59%	118.21%
10	2.68%	122.05%
11	2.74%	126.02%
12	2.80%	130.11%
13	2.84%	134.34%
14	2.88%	138.71%
15	2.91%	143.21%
16	2.93%	147.87%
17	2.95%	152.67%
18	2.97%	157.63%
19	2.99%	162.76%
20	3.00%	168.05%
21	3.02%	173.51%
22	3.03%	179.15%
23	3.04%	184.97%
24	3.05%	190.98%
25	3.06%	197.19%
26	3.07%	203.60%
27	3.07%	210.22%
28	3.08%	217.05%
29	3.09%	224.10%
30	3.09%	231.38%