【台幣4年期繳儲蓄險】南山人壽鑽多利利率變動型還本終身保險(4TISE2) [現金年配息率=2.47-2.50%］
南山人壽鑽多利利率變動型還本終身保險(4TISE2)是4年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
保單重奌摘要：
(1) 4年繳費/ 年年領回生存保險金/第一年即有2.34%的配息率
(2) 第十年末IRR為1.97~2.11%
(3)第6年末後的現金配息率約2.47~2.50%
(4) 高保費折扣1%(最高)
(5) 前十年內解約金小於累積所繳保費
生存還本金及配息率之計算
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至被保險人「保 險年齡」達109歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，將給付「生存還本保險金」。 「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數 所得數額後之總和：
(1) 第1~5保單年度：2%、4%、6%、8%、8%；
(2) 第6保單年度起：4.8%。
現金配息率分析
40歲女投保本商品基本保額30萬元，繳費4年，年繳保費為872,000元，折扣後保費為854,560元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 現金配息 (元) | 年配息率 |
| 1 | 854,560 | 20,000 | 2.34% |
| 2 | 1,709,120 | 40,095 | 2.35% |
| 3 | 2,563,680 | 60,456 | 2.36% |
| 4 | 3,418,240 | 81,257 | 2.38% |
| 5 | 3,418,240 | 82,143 | 2.40% |
| 6 | 3,418,240 | 85,299 | 2.50% |
| 7 | 3,418,240 | 85,360 | 2.50% |
| 8 | 3,418,240 | 85,448 | 2.50% |
| 9 | 3,418,240 | 85,509 | 2.50% |
| 10 | 3,418,240 | 85,582 | 2.50% |
註：現金配息含生存保險金及第６年度末後的增值回饋分享金（現金給付）
每年的現金配息率皆可達 2.3~2.5%以上，第６年度末後可達2.50%，且由下表解約金和累積所繳保費的比例可以看出，第10年度末以前解約金即小於累積所繳保費，代表十年內解約的話，領回的解約金總金額小於累積所繳保費，約在第13年後解約金才有機會高於累積所繳保費。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(B) | 解約金/累計實繳保費=(B)/(A) |
| 1 | 854,560 | 543,808 | 63.6% |
| 2 | 1,709,120 | 1,280,724 | 74.9% |
| 3 | 2,563,680 | 2,107,863 | 82.2% |
| 4 | 3,418,240 | 3,024,137 | 88.5% |
| 5 | 3,418,240 | 3,296,217 | 96.4% |
| 6 | 3,418,240 | 3,338,409 | 97.7% |
| 7 | 3,418,240 | 3,377,109 | 98.8% |
| 8 | 3,418,240 | 3,383,633 | 99.0% |
| 9 | 3,418,240 | 3,390,233 | 99.2% |
| 10 | 3,418,240 | 3,396,949 | 99.4% |
註：解約金含當年度生存保險金、增值回饋分享金、基本保額解約金＋ 累計增額繳清保險之解約金
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
延伸閱讀》
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投保相關限制與規定
投保規則
|
投保年齡 |
0歲至76歲
|
|
繳費年期 |
4 |
|
繳別 |
首期：年繳、半年繳、季繳、月繳 續期：年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
10萬元 |
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宣告利率
2.80% (2019/3月)
預定利率
繳費期間為4年期 1.75%
附加費用率
最高8.27%，最低5.80%；
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 保額 | 高保費折扣 |
| 4年期 | 30萬元以上 | 1.0% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
2% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
宣告利率以2.80%為例
40歲女投保本商品基本保額30萬元，繳費4年，年繳保費為872,000元，折扣後保費為854,560元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例：
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額未達30萬元，無高保額折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.01% | 62.99% |
| 2 | -17.61% | 75.34% |
| 3 | -8.78% | 83.71% |
| 4 | -3.80% | 91.07% |
| 5 | 0.38% | 101.30% |
| 6 | 1.12% | 104.90% |
| 6年末+1D | 1.32% | 105.82% |
| 7 | 1.57% | 108.49% |
| 8 | 1.75% | 111.15% |
| 9 | 1.87% | 113.82% |
| 10 | 1.97% | 116.49% |
(2) 保額30萬元以上，享高保額折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -36.36% | 63.64% |
| 2 | -17.03% | 76.10% |
| 3 | -8.29% | 84.56% |
| 4 | -3.39% | 92.00% |
| 5 | 0.68% | 102.33% |
| 6 | 1.35% | 105.97% |
| 6年末+1D | 1.56% | 106.90% |
| 7 | 1.77% | 109.60% |
| 8 | 1.92% | 112.29% |
| 9 | 2.02% | 114.98% |
| 10 | 2.11% | 117.68% |
投保範例(40歳女)
總評與建議
南山人壽鑽多利利率變動型還本終身保險(4TISE2) 在無高保費的折扣下， 在5年末即為保本，第6年末後，年化報酬率化1.12%可相當於台幣定存利率(1.09-1.15%)，各年度末的現金年配息率可以達2.34-2.50%，前五年也有2.34％以上的配息率！
對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更多的高配息保單等著你去發掘！
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(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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